حاسبة سداد قروض الطلاب

ما الذي تغيّر في القروض الطلابية الفيدرالية عام 2026

غيّر قانون فيدرالي صدر عام 2025 (القانون العام 119-21) وقاعدة نهائية لوزارة التعليم سرت في 1 يوليو 2026 طريقة سداد قروض Direct الفيدرالية. وخطة المساعدة في السداد (Repayment Assistance Plan، RAP) الجديدة متاحة لمعظم المقترضين. أما القروض التي تُصرف للمرة الأولى في 1 يوليو 2026 أو بعده فلا يمكن سدادها إلا بخطة RAP أو الخطة القياسية المتدرجة الجديدة (Tiered Standard). وما زال بإمكان القروض الأقدم عمومًا استخدام السداد المرتبط بالدخل (Income-Based Repayment، IBR) والخطة القياسية (Standard) لمدة 10 سنوات. وتقارن هذه الحاسبة بينها جنبًا إلى جنب بحسب رصيدكم وسعر الفائدة ودخلكم.

الخطط بلغة بسيطة

• RAP: نسبة من دخلكم الإجمالي المعدَّل (AGI)، تبدأ من مبلغ ثابت قدره ⁦$10⁩ شهريًا عند الدخل المنخفض وتصل إلى ⁦10%⁩ من كامل AGI عندما يتجاوز ⁦$100,000⁩. ويُخصم ⁦$50⁩ شهريًا عن كل معال، والحد الأدنى ⁦$10⁩. وإذا لم يغطّ قسطكم فائدة الشهر، يُعفى الباقي من الفائدة. وإذا خفّض قسطكم أصل القرض بأقل من ⁦$50⁩ (أو بأقل من قسطكم إذا كان القسط دون ⁦$50⁩)، تضيف الحكومة الفرق إلى أصل القرض. ويُعفى ما يتبقى بعد 360 قسطًا.
• IBR: ⁦15%⁩ من الدخل فوق ⁦150%⁩ من إرشادات خط الفقر للمقترضين الأقدم (إعفاء بعد 25 عامًا)، أو ⁦10%⁩ للمقترضين الأحدث الذين لم يكن عليهم أي رصيد قرض فيدرالي في 1 يوليو 2014 (إعفاء بعد 20 عامًا). ولا يزيد القسط أبدًا على قسط الخطة القياسية لمدة 10 سنوات.
• الخطة القياسية لمدة 10 سنوات: قسط ثابت يسدّد القرض خلال 10 سنوات.
• الخطة القياسية المتدرجة (Tiered Standard): قسط ثابت تتوقف مدته على رصيدكم: 10 سنوات إذا كان أقل من 25,000 دولار، و15 سنة حتى أقل من 50,000 دولار، و20 سنة حتى أقل من 100,000 دولار، و25 سنة عند ⁦$100,000⁩ فأكثر. والحد الأدنى ⁦$50⁩ شهريًا.

كيف يُحسب RAP

يعتمد RAP على نسبة من كامل AGI لديكم، تحددها شريحته البالغة ⁦$10,000⁩: ⁦$120⁩ في السنة عند ⁦$10,000⁩ أو أقل، ثم ⁦1%⁩ من 10,001 إلى 20,000 دولار، و2% حتى 30,000 دولار، ونقطة مئوية إضافية لكل شريحة حتى ⁦9%⁩ من 90,001 إلى 100,000 دولار، و10% فوق ذلك. ويُقسم المبلغ السنوي على 12 ويُخفَّض بمقدار ⁦$50⁩ عن كل معال، مع حد أدنى ⁦$10⁩. فمع AGI قدره ⁦$55,000⁩ ودون معالين، تكون الشريحة ⁦5%⁩، أي ⁦$2,750⁩ في السنة، ونحو ⁦$229⁩ في الشهر. أما مقترض IBR من الفئة الأقدم الذي يعيش بمفرده بالدخل نفسه فيدفع ⁦15%⁩ من (⁦$55,000⁩ ناقصًا ⁦$23,940⁩، وهي ⁦150%⁩ من إرشاد 2026 البالغ ⁦$15,960⁩)، أي نحو ⁦$388⁩ شهريًا، ما لم يكن قسط الخطة القياسية لمدة 10 سنوات أقل.

ما الذي يفترضه التقدير

تحسب الصفحة كل قسط وفق القواعد الرسمية، ثم تتتبع القرض شهرًا بشهر. وتفترض أن دخلكم وحجم أسرتكم يبقيان كما هما، وأن جميع قروضكم قروض Direct بسعر فائدة متوسط واحد، وأنكم لا تفوّتون أي قسط. وفي IBR لا تضيف الحاسبة الفائدة غير المدفوعة إلى رصيدكم. والقروض الحقيقية تختلف، فاستخدموا النتيجة للمقارنة بين الخطط، لا على أنها المبلغ الذي ستطالبكم به جهة خدمة القرض (servicer).

وليس أقل قسط شهري هو الأرخص دائمًا. فقد تمتد الأقساط الصغيرة من 20 إلى 30 عامًا. وقد تُحتسب الأرصدة المُعفاة دخلًا خاضعًا للضريبة الفيدرالية ابتداءً من 2026، فراجعوا إرشادات IRS أو اسألوا مختصًا بالضرائب قبل أن تعتمدوا على الإعفاء.

SAVE وموعد 2028 وقروض Parent PLUS

أنهى أمر قضائي خطة SAVE في مارس 2026. واعتبارًا من 1 يوليو 2026، بدأ المقترضون الذين ما زالوا في SAVE يتلقون إشعارات تمنحهم 90 يومًا لاختيار خطة جديدة؛ ومن لا يختار يُنقل إلى الخطة القياسية أو القياسية المتدرجة. وأمام المقترضين الذين ما زالوا في ICR أو PAYE أو SAVE مهلة حتى 1 يوليو 2028 للانتقال إلى خطة أخرى متاحة. أما قروض Parent PLUS فلا تؤهل لـ RAP، وأي قرض Parent PLUS جديد يُمنح في 1 يوليو 2026 أو بعده لا يمكنه استخدام سوى الخطة القياسية المتدرجة.

الأسئلة الشائعة

تقدّم هذه الصفحة تقديرًا عامًا، وليست نصيحة مالية أو ضريبية أو قانونية. وتعكس الأرقام القانون كما هو في 13 أكتوبر 2026، وهي مأخوذة من المصادر الرسمية المذكورة أدناه. راجعوا أيضًا حاسبة القرض الطلابي للدفعات الإضافية، وحاسبة نسبة الدين إلى الدخل، وحاسبة الراتب، ومتتبّع الميزانية.