Qué cambió en 2026 para los préstamos estudiantiles federales
Una ley federal de 2025 (Public Law 119-21) y una regla final del Departamento de Educación que entró en vigor el 1 de julio de 2026 cambiaron la forma de pagar los préstamos Direct federales. El nuevo Plan de Asistencia de Pago (RAP, por sus siglas en inglés) está abierto a la mayoría de los prestatarios. Los préstamos desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio de 2026 solo pueden usar RAP o el nuevo plan Estándar Escalonado (Tiered Standard). Los préstamos anteriores generalmente aún pueden usar el Pago Basado en Ingresos (IBR) y el plan Estándar de 10 años. Esta calculadora los compara lado a lado según su saldo, su tasa y sus ingresos.
Los planes en palabras sencillas
- RAP: un porcentaje de su ingreso bruto ajustado (AGI), desde $10 fijos al mes con ingresos bajos hasta el 10 % de todo su AGI cuando supera $100,000. Cada dependiente resta $50 al mes y el mínimo es $10. Si su pago no cubre los intereses del mes, el resto de los intereses se perdona. Y si su pago reduce su capital en menos de $50 (o en menos que su pago, si este es menor de $50), el gobierno agrega la diferencia a su capital. Lo que quede después de 360 pagos se perdona.
- IBR: el 15 % del ingreso que supere el 150 % de la guía federal de pobreza para prestatarios más antiguos (perdón tras 25 años), o el 10 % para prestatarios más nuevos que no tenían saldo de préstamo federal el 1 de julio de 2014 (20 años). Nunca supera el pago del plan Estándar de 10 años.
- Estándar de 10 años: un pago fijo que liquida el préstamo en 10 años.
- Estándar Escalonado: un pago fijo cuyo plazo depende de su saldo: 10 años si es menos de $25,000, 15 años hasta menos de $50,000, 20 años hasta menos de $100,000 y 25 años si es de $100,000 o más. El mínimo es $50 al mes.
Cómo se calcula el RAP
El RAP usa un porcentaje de todo su AGI, según su tramo de $10,000: $120 al año si es $10,000 o menos, luego 1 % de $10,001 a $20,000, 2 % hasta $30,000, y un punto más por cada tramo hasta 9 % de $90,001 a $100,000, y 10 % por encima. La cantidad anual se divide entre 12 y se reduce $50 por dependiente, con un piso de $10. Con un AGI de $55,000 y sin dependientes, el tramo es 5 %, o sea $2,750 al año, unos $229 al mes. Un prestatario IBR antiguo que vive solo con los mismos ingresos paga el 15 % de ($55,000 menos $23,940, que es el 150 % de la guía de 2026 de $15,960), unos $388 al mes, salvo que el pago Estándar de 10 años sea menor.
Qué supone la estimación
La página calcula cada pago con las reglas oficiales y luego recorre el préstamo mes por mes. Supone que sus ingresos y el tamaño de su familia no cambian, que todos sus préstamos son Direct Loans con una sola tasa promedio y que nunca se salta un pago. Con IBR no suma los intereses no pagados a su saldo. Los préstamos reales varían, así que use el resultado para comparar planes, no como la cifra que le cobrará su administrador.
El pago mensual más bajo no siempre es el plan más barato. Los pagos pequeños pueden durar de 20 a 30 años. Además, los saldos perdonados pueden contar como ingreso sujeto a impuestos federales desde 2026; consulte la guía del IRS o a un profesional de impuestos antes de contar con el perdón.
SAVE, el plazo de 2028 y los Parent PLUS
Una orden judicial puso fin al plan SAVE en marzo de 2026. Desde el 1 de julio de 2026, los prestatarios que seguían en SAVE empezaron a recibir avisos con 90 días para elegir un nuevo plan; quienes no elijan quedan en un plan Estándar o Estándar Escalonado. Los prestatarios que sigan en ICR, PAYE o SAVE tienen hasta el 1 de julio de 2028 para pasarse a otro plan disponible. Los préstamos Parent PLUS (préstamos para padres) no son elegibles para RAP, y un préstamo Parent PLUS nuevo hecho a partir del 1 de julio de 2026 solo puede usar el plan Estándar Escalonado.
Preguntas frecuentes
¿Qué plan de pago de préstamos estudiantiles es mejor para mí?
Depende de sus ingresos, su saldo, el tamaño de su familia y sus metas, y esta página no puede decir cuál es mejor. Muestra el pago y el costo total aproximado en cada plan que usted puede usar. Para sus préstamos reales, use el Simulador de Préstamos oficial en StudentAid.gov o pregunte a su administrador.
¿Por qué solo puedo elegir RAP o Estándar Escalonado?
Según las reglas de 2026, quien tenga un préstamo desembolsado a partir del 1 de julio de 2026 solo puede usar RAP o Estándar Escalonado. IBR y el plan Estándar de 10 años siguen disponibles para préstamos hechos antes de esa fecha. Marque la casilla sobre préstamos desembolsados a partir del 1 de julio de 2026 para ver qué planes le corresponden.
¿Qué pasó con SAVE?
Una orden judicial puso fin a SAVE en marzo de 2026. Los prestatarios que estaban en él recibieron avisos desde el 1 de julio de 2026 con 90 días para elegir un nuevo plan. Revise el aviso de su administrador y la página de SAVE en StudentAid.gov para ver sus propias fechas.
Esta página ofrece una estimación general, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Las cifras reflejan la ley al 13 de octubre de 2026 y provienen de las fuentes oficiales que se enumeran abajo. Vea también la calculadora de préstamos estudiantiles para pagos adicionales, la calculadora de relación deuda-ingreso, la calculadora de salario neto y el control de presupuesto.