2026년 연방 학자금 대출에서 달라진 점
2025년 연방법(Public Law 119-21)과 2026년 7월 1일에 시행된 교육부(Department of Education)의 최종 규칙이 연방 Direct Loan의 상환 방식을 바꿨어요. 새로운 상환 지원 플랜(RAP, Repayment Assistance Plan)은 대부분의 차입자가 쓸 수 있어요. 2026년 7월 1일 이후 처음 지급된 대출은 RAP 또는 새로운 단계별 표준(Tiered Standard) 플랜만 쓸 수 있어요. 이전 대출은 일반적으로 소득 기반 상환(IBR, Income-Based Repayment)과 10년 표준(Standard) 플랜을 계속 쓸 수 있어요. 이 계산기는 잔액, 금리, 소득을 바탕으로 이들을 나란히 비교해요.
쉬운 말로 보는 플랜들
- RAP: 조정 총소득(AGI)의 일정 비율로, 낮은 소득에서는 월 $10 고정이고, AGI가 $100,000을 넘으면 전체 AGI의 10%까지예요. 부양가족 한 명마다 월 $50이 줄고 최소는 $10이에요. 납부액이 그달 이자를 채우지 못하면 나머지 이자는 면제돼요. 납부로 줄어드는 원금이 $50보다 적으면(납부액이 $50 미만이면 납부액보다 적으면) 정부가 그 차액만큼 원금을 줄여 줘요. 360회 납부 뒤 남은 금액은 면제돼요.
- IBR: 이전 차입자는 빈곤 지침의 150%를 넘는 소득의 15%(25년 후 면제), 2014년 7월 1일에 연방 대출 잔액이 없던 새 차입자는 10%(20년)예요. 10년 표준 납부액을 넘지 않아요.
- 10년 표준: 10년 안에 대출을 끝내는 고정 납부액이에요.
- 단계별 표준: 잔액에 따라 기간이 달라지는 고정 납부액이에요. $25,000 미만은 10년, $50,000 미만은 15년, $100,000 미만은 20년, $100,000 이상은 25년이에요. 최소는 월 $50이에요.
RAP는 어떻게 계산될까요
RAP는 $10,000 단위 구간으로 정해지는 전체 AGI의 비율을 써요. $10,000 이하는 연 $120, 그다음 $10,001~$20,000은 1%, $30,000까지는 2%, 구간마다 1%p씩 올라 $90,001~$100,000에서 9%, 그 이상은 10%예요. 연간 금액을 12로 나누고 부양가족 한 명당 $50을 빼며, 최소는 $10이에요. AGI가 $55,000이고 부양가족이 없으면 구간은 5%이고 연 $2,750, 월 약 $229이에요. 같은 소득으로 혼자 사는 이전 IBR 차입자는 ($55,000에서 2026년 지침 $15,960의 150%인 $23,940을 뺀 금액)의 15%를 내서 월 약 $388이에요. 10년 표준 납부액이 더 낮다면 그것을 내요.
추정이 가정하는 것
이 페이지는 공식 규칙으로 각 납부액을 계산한 다음 대출을 한 달씩 따라가요. 소득과 가족 수가 그대로이고, 모든 대출이 하나의 평균 금리의 Direct Loan이며, 납부를 한 번도 놓치지 않는다고 가정해요. IBR에서는 미납 이자를 잔액에 더하지 않아요. 실제 대출은 다르니 결과는 대출 관리 기관(servicer, 서비서)이 청구할 금액이 아니라 플랜을 비교하는 용도로 쓰세요.
월 납부액이 가장 낮다고 해서 항상 가장 싼 플랜은 아니에요. 작은 납부액은 20~30년이 걸릴 수 있어요. 2026년부터는 면제된 잔액이 연방 과세소득으로 계산될 수도 있으니, 면제에 기대기 전에 IRS 안내를 확인하거나 세무 전문가에게 문의하세요.
SAVE, 2028년 기한, Parent PLUS
법원 명령으로 SAVE 플랜은 2026년 3월에 끝났어요. 2026년 7월 1일부터 아직 SAVE에 있던 차입자는 새 플랜을 고를 90일의 기간이 적힌 통지를 받기 시작했고, 고르지 않은 사람은 표준 또는 단계별 표준 플랜에 배정돼요. 아직 ICR, PAYE, SAVE에 있는 차입자는 2028년 7월 1일까지 다른 사용 가능한 플랜으로 옮겨야 해요. Parent PLUS 대출은 RAP 자격이 없고, 2026년 7월 1일 이후에 받은 새 Parent PLUS 대출은 단계별 표준만 쓸 수 있어요.
자주 묻는 질문
나에게 가장 좋은 학자금 대출 상환 플랜은 무엇인가요?
소득, 잔액, 가족 수, 목표에 따라 달라서 이 페이지는 어느 것이 최선인지 말할 수 없어요. 내가 쓸 수 있는 각 플랜의 납부액과 대략적인 총비용을 보여줘요. 내 실제 대출은 StudentAid.gov의 공식 Loan Simulator를 쓰거나 서비서에 문의하세요.
RAP나 단계별 표준만 고를 수 있는 이유는 무엇인가요?
2026년 규칙에 따라 2026년 7월 1일 이후에 지급된 대출이 있는 사람은 RAP 또는 단계별 표준만 쓸 수 있어요. IBR과 10년 표준 플랜은 그 날짜 이전에 받은 대출에 계속 쓸 수 있어요. 어떤 플랜이 적용되는지 보려면 2026년 7월 1일 이후에 지급된 대출에 대한 칸에 체크하세요.
SAVE는 어떻게 됐나요?
법원 명령으로 SAVE는 2026년 3월에 끝났어요. SAVE에 있던 차입자는 2026년 7월 1일부터 새 플랜을 고를 90일이 적힌 통지를 받았어요. 내 날짜는 서비서의 통지와 StudentAid.gov의 SAVE 페이지를 확인하세요.
이 페이지는 일반적인 추정치를 제공하며 금융, 세금, 법률 자문이 아니에요. 수치는 2026년 10월 13일 기준의 법을 반영하며 아래 나열된 공식 출처에서 가져왔어요. 추가 납부는 학자금 대출 계산기, 그리고 부채 소득 비율 계산기, 실수령액 계산기, 가계부도 참고하세요.