学生贷款还款计算器

2026年联邦学生贷款有什么变化

2025年的一项联邦法律（Public Law 119-21）以及教育部于2026年7月1日生效的最终规则，改变了联邦直接贷款（Direct Loans）的还款方式。新的还款援助计划（Repayment Assistance Plan，简称 RAP）面向大多数借款人开放。2026年7月1日或之后首次发放的贷款，只能选择 RAP 或新的分级标准还款（Tiered Standard）计划。较早的贷款一般仍可选择收入基准还款（Income-Based Repayment，简称 IBR）和10年标准还款（Standard）计划。本计算器根据您的贷款余额、利率和收入，把这些计划并排比较。

各个计划通俗说明

• RAP：按您的调整后总收入（AGI）的一定比例还款，低收入时每月固定10美元，AGI 超过10万美元时按全部 AGI 的10%计算。每个受抚养人每月可减免50美元，最低还款额为10美元。如果您的还款额不够支付当月利息，剩余利息会被免除。另外，如果您的还款使本金减少不到50美元（若月供不足50美元，则不到月供金额），政府会把差额补到您的本金中。360期还款后仍有剩余的，将被免除。
• IBR：较早的借款人按收入超过贫困线150%部分的15%还款（25年后免除余额）；2014年7月1日时没有联邦学生贷款余额的较新借款人按10%还款（20年）。还款额不会超过10年标准还款的月供。
• 10年标准还款：每月固定金额，10年还清。
• 分级标准还款：每月固定金额，年限取决于贷款余额：不足25,000美元为10年，25,000至不足50,000美元为15年，50,000至不足100,000美元为20年，100,000美元及以上为25年。每月最低50美元。

RAP 如何计算

RAP 按您全部 AGI 所在的每1万美元档位确定比例：AGI 在10,000美元及以下，每年120美元；10,001至20,000美元为1%，到30,000美元为2%，之后每档多一个百分点，到90,001至100,000美元为9%，超过10万美元为10%。年度金额除以12，再按每名受抚养人减50美元，最低为10美元。例如 AGI 为55,000美元、没有受抚养人，档位为5%，即每年2,750美元，约每月229美元。同样收入、一个人生活的较早 IBR 借款人，则按（55,000美元减去23,940美元，即2026年贫困线15,960美元的150%）的15%计算，约每月388美元，除非10年标准还款的月供更低。

估算的前提

本页先按官方规则算出每期还款额，再逐月推算整个贷款过程。假设您的收入和家庭人数不变，所有贷款都是直接贷款并按同一平均利率计算，且从不漏缴。在 IBR 下，未付利息不会加入本金。实际贷款情况各不相同，请把结果用于比较各计划，而不是当作贷款服务机构（servicer）的账单金额。

月供最低不一定总成本最低。月供很小的计划可能要还20到30年。另外，从2026年起，被免除的余额在联邦税上可能算作应税收入，在指望免除之前，请查阅国税局（IRS）的说明或咨询税务专业人士。

SAVE、2028年期限和 Parent PLUS

2026年3月，法院命令终止了 SAVE 计划。从2026年7月1日起，仍在 SAVE 中的借款人开始收到通知，有90天时间选择新计划；不选择的会被安排到标准或分级标准计划。仍在 ICR、PAYE 或 SAVE 计划中的借款人，须在2028年7月1日前转到其他可用计划。Parent PLUS 贷款（家长为子女申请的联邦贷款）不能使用 RAP，2026年7月1日或之后发放的新 Parent PLUS 贷款只能使用分级标准计划。

常见问题

本页提供的是一般性估算，不构成财务、税务或法律建议。数字反映截至2026年10月13日的法律规定，来源为下方列出的官方资料。另请参阅学生贷款计算器（额外还款）、债务收入比计算器、工资到手计算器和预算追踪。