O que mudou nos empréstimos estudantis federais em 2026
Uma lei federal de 2025 (Public Law 119-21) e uma regra final do Department of Education (Departamento de Educação) que entrou em vigor em 1º de julho de 2026 mudaram a forma de pagar os Direct Loans federais. O novo Repayment Assistance Plan (RAP, plano de assistência ao pagamento) está aberto à maioria dos devedores. Os empréstimos desembolsados pela primeira vez a partir de 1º de julho de 2026 só podem usar o RAP ou o novo plano Tiered Standard (padrão escalonado). Os empréstimos mais antigos geralmente ainda podem usar o Income-Based Repayment (IBR, pagamento baseado na renda) e o plano Standard (padrão) de 10 anos. Esta calculadora compara os planos lado a lado a partir do seu saldo, da taxa e da renda.
Os planos em linguagem simples
- RAP: uma porcentagem da sua renda bruta ajustada (AGI), de US$ 10 fixos por mês nas rendas baixas até 10% de toda a AGI quando ela passa de US$ 100.000. Cada dependente reduz US$ 50 por mês, e o mínimo é de US$ 10. Se o seu pagamento não cobre os juros do mês, o restante dos juros é dispensado. E se o seu pagamento reduz o principal em menos de US$ 50 (ou em menos que o valor do pagamento, caso ele seja inferior a US$ 50), o governo soma a diferença ao abatimento do principal. O que restar após 360 pagamentos é perdoado.
- IBR: 15% da renda acima de 150% da linha de pobreza (poverty guideline) para devedores mais antigos (perdão após 25 anos), ou 10% para devedores mais novos, sem saldo de empréstimo federal em 1º de julho de 2014 (20 anos). Nunca passa do pagamento do plano Standard de 10 anos.
- Standard de 10 anos: um pagamento fixo que quita o empréstimo em 10 anos.
- Tiered Standard: um pagamento fixo cujo prazo depende do seu saldo: 10 anos abaixo de US$ 25.000, 15 anos de US$ 25.000 até menos de US$ 50.000, 20 anos de US$ 50.000 até menos de US$ 100.000 e 25 anos a partir de US$ 100.000. O mínimo é de US$ 50 por mês.
Como o RAP é calculado
O RAP usa uma porcentagem da sua AGI inteira, definida pela faixa de US$ 10.000: US$ 120 por ano até US$ 10.000, depois 1% de US$ 10.001 a US$ 20.000, 2% até US$ 30.000 e mais um ponto por faixa até 9% de US$ 90.001 a US$ 100.000, e 10% acima disso. O valor anual é dividido por 12 e reduzido em US$ 50 por dependente, com piso de US$ 10. Com uma AGI de US$ 55.000 e nenhum dependente, a faixa é de 5%, ou US$ 2.750 por ano, cerca de US$ 229 por mês. Um devedor mais antigo do IBR que more sozinho e tenha a mesma renda paga 15% de (US$ 55.000 menos US$ 23.940, que é 150% da linha de pobreza de 2026, de US$ 15.960), cerca de US$ 388 por mês, a menos que o pagamento do plano Standard de 10 anos seja menor.
O que a estimativa pressupõe
A página calcula cada pagamento a partir das regras oficiais e depois percorre o empréstimo mês a mês. Ela pressupõe que sua renda e o tamanho da sua família permanecem os mesmos, que todos os seus empréstimos são Direct Loans com uma única taxa média e que você nunca deixa de pagar uma parcela. No IBR, ela não soma os juros não pagos ao seu saldo. Os empréstimos reais variam, então use o resultado para comparar planos, não como o valor que sua administradora vai cobrar.
O menor pagamento mensal nem sempre é o plano mais barato. Pagamentos pequenos podem durar de 20 a 30 anos. Os saldos perdoados também podem contar como renda tributável no nível federal a partir de 2026; por isso, consulte as orientações do IRS (a Receita Federal dos EUA) ou um profissional de impostos antes de contar com o perdão.
SAVE, o prazo de 2028 e o Parent PLUS
Uma decisão judicial encerrou o plano SAVE em março de 2026. A partir de 1º de julho de 2026, os devedores que ainda estavam no SAVE começaram a receber avisos com 90 dias para escolher um novo plano; quem não escolher será colocado em um plano Standard ou Tiered Standard. Os devedores que ainda estão no ICR, no PAYE ou no SAVE têm até 1º de julho de 2028 para migrar para outro plano disponível. Os empréstimos Parent PLUS não são elegíveis ao RAP, e um novo empréstimo Parent PLUS concedido a partir de 1º de julho de 2026 só pode usar o Tiered Standard.
Perguntas frequentes
Qual plano de pagamento do empréstimo estudantil é o melhor para mim?
Depende da sua renda, do saldo, do tamanho da família e dos seus objetivos, e esta página não pode dizer qual é o melhor. Ela mostra o pagamento e o custo total aproximado em cada plano que você pode usar. Para os seus empréstimos reais, use o Loan Simulator oficial em StudentAid.gov ou pergunte à sua administradora.
Por que só posso escolher o RAP ou o Tiered Standard?
Pelas regras de 2026, quem tem um empréstimo desembolsado a partir de 1º de julho de 2026 só pode usar o RAP ou o Tiered Standard. O IBR e o plano Standard de 10 anos continuam disponíveis para empréstimos concedidos antes dessa data. Marque a caixa sobre empréstimos desembolsados a partir de 1º de julho de 2026 para ver quais planos se aplicam.
O que aconteceu com o SAVE?
Uma decisão judicial encerrou o SAVE em março de 2026. Os devedores que estavam nele receberam avisos a partir de 1º de julho de 2026, com 90 dias para escolher um novo plano. Confira o aviso da sua administradora e a página do SAVE em StudentAid.gov para ver as suas datas.
Esta página traz uma estimativa geral, não aconselhamento financeiro, tributário ou jurídico. Os valores refletem a lei em 13 de outubro de 2026 e vêm das fontes oficiais listadas abaixo. Veja também a calculadora de empréstimo estudantil para pagamentos extras, a calculadora de relação dívida/renda, a calculadora de contracheque e o controle de orçamento.