O que significa deferred interest
Muitos cartões de crédito de loja oferecem "sem juros se pago integralmente em 12 meses" (ou 6, 18 ou 24 meses). Isso é uma promoção de deferred interest (juros diferidos, que ficam acumulando e podem ser cobrados depois), e ela funciona de um jeito muito diferente de uma APR introdutória de 0%. Os juros são contados desde o dia da compra, todo mês, à APR normal do cartão. Se você pagar todo o saldo promocional até a data final, esses juros são perdoados. Se sobrar mesmo um valor pequeno, os juros de todo o período podem ser cobrados na sua conta de uma vez.
O Regulation Z (norma federal) descreve o deferred interest como encargos financeiros, acumulados sobre saldos ou transações, que são perdoados ou devolvidos se esses saldos forem pagos integralmente até uma data definida. Os anúncios dessas ofertas devem dizer "se pago integralmente" e devem explicar que os juros serão cobrados a partir da data em que você assumiu o saldo, caso ele não seja pago integralmente dentro do período da promoção (12 CFR 1026.16(h)).
Deferred interest vs APR introdutória de 0%
| Deferred interest ("sem juros se pago integralmente") | APR introdutória de 0% | |
|---|---|---|
| Durante a promoção | Os juros são contados em segundo plano, mas ainda não são cobrados. | Nenhum juro é contado. |
| Pago integralmente a tempo | Sem juros. | Sem juros. |
| Saldo restante no final | Os juros desde a data da compra podem ser cobrados de uma vez. | Os juros começam apenas sobre o saldo restante, a partir daí. |
Como a calculadora funciona
- A cada mês, juros = o saldo que você ainda deve × APR ÷ 12. Depois o seu pagamento reduz o saldo. É uma versão simples do método do saldo diário que os emissores de cartão usam.
- Se o saldo chegar a zero antes do fim da promoção, nenhum juro é cobrado.
- Se não chegar, a calculadora soma os juros de todos os meses e mostra esse total como o valor cobrado quando a promoção acaba.
- "Pague isto por mês para quitar a tempo" = compra ÷ número de meses.
- Para comparar, ela mostra quanto um cartão com APR introdutória de 0% de verdade cobraria no primeiro mês depois do período introdutório, sobre o mesmo saldo restante.
Um exemplo
Você compra um notebook de US$ 1.200 com "sem juros se pago integralmente em 12 meses" num cartão com APR de 29,99% e paga US$ 80 por mês. Depois de 12 meses, você pagou US$ 960 e ainda deve US$ 240. Como o saldo não foi pago integralmente, cerca de US$ 227,92 de juros do ano inteiro podem ser somados de uma vez, então você ficaria devendo cerca de US$ 467,92. Pagando US$ 100 por mês, você quitaria o saldo a tempo, sem juros. Num cartão com APR introdutória de 0% de verdade, os mesmos US$ 240 restantes custariam cerca de US$ 6 de juros no mês seguinte.
Como os seus pagamentos são aplicados
Se o seu cartão tem outros saldos com APR mais alta, os pagamentos acima do mínimo normalmente vão primeiro para o saldo com a APR mais alta. Para um saldo com deferred interest, a regra muda perto do fim: nos dois últimos ciclos de fatura antes de a promoção expirar, qualquer valor que você pagar acima do mínimo deve ir primeiro para o saldo com deferred interest (12 CFR 1026.53). Quitar antes continua sendo o plano mais seguro, e você também pode pedir ao emissor do cartão que aplique os pagamentos extras ao saldo promocional.
Perguntas frequentes
"Sem juros se pago integralmente" é o mesmo que APR de 0%?
Não. Com deferred interest, os juros são contados desde a data da compra e podem ser cobrados todos de uma vez se sobrar qualquer parte do saldo promocional no final. Com uma APR introdutória de 0%, nenhum juro é contado durante o período introdutório.
O pagamento mínimo é suficiente para evitar os juros?
Nem sempre. O pagamento mínimo pode ser pequeno demais para quitar o saldo antes do fim da promoção. Divida a compra pelo número de meses para saber quanto você precisa pagar.
E se eu pagar quase tudo?
Se sobrar qualquer parte do saldo promocional no final, os juros desde a data da compra ainda podem ser cobrados. A calculadora mostra quanto.
Onde encontro a APR e a data final?
Nos termos do cartão e na sua fatura mensal, que mostra o saldo promocional e quando a promoção acaba.
Minhas informações ficam salvas?
Não. Os números ficam no seu navegador e não são enviados para nós.