Qué significa deferred interest
Muchas tarjetas de crédito de tiendas ofrecen "sin intereses si paga el total en 12 meses" (o en 6, 18 o 24 meses). Esa es una promoción de deferred interest (intereses diferidos), y funciona de forma muy distinta a un 0% intro APR (APR introductorio de 0%). Los intereses se cuentan desde el día de la compra, cada mes, al APR normal de la tarjeta. Si paga todo el saldo promocional antes de la fecha final, esos intereses se perdonan. Si queda aunque sea una cantidad pequeña, se le pueden cobrar de una vez los intereses de todo el período.
La Regulation Z federal describe el deferred interest como cargos financieros, acumulados sobre saldos o transacciones, que se perdonan o se reembolsan si esos saldos se pagan en su totalidad antes de una fecha determinada. Los anuncios de estas ofertas deben decir "si paga el total", y deben explicar que se cobrarán intereses desde la fecha en que usted quedó obligado por el saldo si no se paga en su totalidad dentro del período de la promoción (12 CFR 1026.16(h)).
Deferred interest vs. 0% intro APR
| Deferred interest ("sin intereses si paga el total") | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| Durante la promoción | Los intereses se cuentan en segundo plano, pero todavía no se cobran. | No se cuentan intereses. |
| Pagado en su totalidad a tiempo | Sin intereses. | Sin intereses. |
| Saldo que queda al final | Se pueden cobrar de una vez los intereses desde la fecha de compra. | Los intereses empiezan solo sobre el saldo que queda, de ahí en adelante. |
Cómo funciona la calculadora
- Cada mes, intereses = el saldo que todavía debe × APR ÷ 12. Luego su pago reduce el saldo. Es una versión simple del método de saldo diario que usan los emisores de tarjetas.
- Si el saldo llega a cero antes de que termine la promoción, no se cobran intereses.
- Si no, la calculadora suma los intereses de todos los meses y los muestra como la cantidad cobrada al terminar la promoción.
- "Pague esto al mes para saldarlo a tiempo" = compra ÷ número de meses.
- Para comparar, muestra lo que cobraría una tarjeta con un verdadero 0% intro APR en el primer mes después del período introductorio sobre el mismo saldo restante.
Un ejemplo
Usted compra una laptop de $1,200 con "sin intereses si paga el total en 12 meses" con una tarjeta de 29.99% de APR, y paga $80 al mes. Después de 12 meses ha pagado $960 y todavía debe $240. Como el saldo no se pagó en su totalidad, se pueden sumar de una vez unos $227.92 de intereses de todo el año, así que debería unos $467.92. Si en cambio paga $100 al mes, pagaría todo el saldo a tiempo sin intereses. Con una tarjeta con un verdadero 0% intro APR, los mismos $240 restantes costarían unos $6 de intereses el mes siguiente.
Cómo se aplican sus pagos
Si su tarjeta tiene otros saldos con un APR más alto, los pagos por encima del mínimo normalmente se aplican primero al saldo con el APR más alto. Para un saldo con deferred interest, la regla cambia cerca del final: durante los dos últimos ciclos de facturación antes de que venza la promoción, cualquier cantidad que pague por encima del mínimo debe aplicarse primero al saldo con deferred interest (12 CFR 1026.53). Pagarlo antes sigue siendo el plan más seguro, y también puede pedirle al emisor de la tarjeta que aplique los pagos adicionales al saldo promocional.
Preguntas frecuentes
¿"Sin intereses si paga el total" es lo mismo que un APR de 0%?
No. Con deferred interest, los intereses se cuentan desde la fecha de compra y se pueden cobrar todos de una vez si queda algo del saldo promocional al final. Con un 0% intro APR, no se cuentan intereses durante el período introductorio.
¿Basta con el pago mínimo para evitar los intereses?
No siempre. El pago mínimo puede ser demasiado pequeño para pagar el saldo antes de que termine la promoción. Divida la compra entre el número de meses para saber cuánto necesita pagar.
¿Y si pago casi todo?
Si queda algo del saldo promocional al final, igual se le pueden cobrar los intereses desde la fecha de compra. La calculadora muestra cuánto.
¿Dónde encuentro el APR y la fecha final?
En los términos de la tarjeta y en su estado de cuenta mensual, que muestra el saldo promocional y cuándo termina la promoción.
¿Se guarda mi información?
No. Los números se quedan en su navegador y no se nos envían.