Deferred interest(이자 유예) 계산기(매장 신용카드)

Deferred interest(이자 유예)란 무엇인가요

많은 매장 신용카드가 "12개월 안에 전액 상환 시 무이자"(또는 6, 18, 24개월)를 내세워요. 이것은 deferred interest(이자 유예) 프로모션으로, 0% intro APR(신규 0% 이율)과는 아주 다르게 작동해요. 이자는 구매한 날부터 매달 카드의 일반 APR로 계산돼요. 끝나는 날까지 프로모션 잔액을 모두 갚으면 그 이자는 면제돼요. 하지만 아주 적은 금액이라도 남으면 전체 기간의 이자가 한꺼번에 계정에 부과될 수 있어요.

연방 Regulation Z는 deferred interest를 잔액이나 거래에 대해 쌓인 금융 비용으로, 정해진 날짜까지 그 잔액을 전액 갚으면 면제되거나 환불되는 것이라고 설명해요. 이런 제안의 광고에는 "if paid in full"(전액 상환 시)이라는 말이 있어야 하고, 프로모션 기간 안에 전액 갚지 않으면 그 잔액을 지게 된 날부터 이자가 부과된다는 점을 설명해야 해요(12 CFR 1026.16(h)).

Deferred interest vs 0% intro APR

계산기는 이렇게 작동해요

• 매달 이자 = 아직 남은 잔액 × APR ÷ 12. 그다음 납부액만큼 잔액이 줄어요. 카드사가 쓰는 일별 잔액 방식을 단순하게 바꾼 것이에요.
• 프로모션이 끝나기 전에 잔액이 0이 되면 이자는 부과되지 않아요.
• 그렇지 않으면 계산기가 매달의 이자를 모두 더해 프로모션 종료 시 부과되는 금액으로 보여 줘요.
• "기한 안에 다 갚는 월 납부액" = 구매 금액 ÷ 개월 수.
• 비교를 위해, 같은 남은 잔액에 대해 진짜 0% intro APR 카드라면 신규 이율 기간이 끝난 다음 첫 달에 얼마의 이자가 붙는지도 보여 줘요.

예시

APR이 29.99%인 카드로 $1,200짜리 노트북을 "12개월 안에 전액 상환 시 무이자"로 사고, 매달 $80씩 낸다고 해 봐요. 12개월 뒤 $960을 냈고 $240이 남아요. 전액을 갚지 않았기 때문에 1년 전체의 이자 약 $227.92가 한꺼번에 더해질 수 있고, 그러면 갚아야 할 금액은 약 $467.92가 돼요. 대신 매달 $100씩 내면 기한 안에 이자 없이 다 갚을 수 있어요. 진짜 0% intro APR 카드라면 같은 $240이 남아도 다음 달 이자는 약 $6이에요.

납부액은 어떻게 적용될까요

카드에 APR이 더 높은 다른 잔액이 있으면, 최소 납부액을 넘는 금액은 보통 APR이 가장 높은 잔액에 먼저 적용돼요. deferred interest 잔액은 끝날 무렵 규칙이 달라져요. 프로모션이 끝나기 전 마지막 두 결제 주기 동안에는 최소 납부액을 넘는 금액이 deferred interest 잔액에 먼저 적용돼야 해요(12 CFR 1026.53). 그래도 더 일찍 갚는 것이 가장 안전한 계획이고, 카드사에 추가 납부액을 프로모션 잔액에 적용해 달라고 요청할 수도 있어요.

자주 묻는 질문