حاسبة الفائدة المؤجلة (بطاقات ائتمان المتاجر)

ماذا تعني deferred interest

تعرض كثير من بطاقات ائتمان المتاجر «لا فائدة إذا سُدّد المبلغ كاملًا خلال 12 شهرًا» (أو 6 أو 18 أو 24 شهرًا). هذا عرض deferred interest (الفائدة المؤجلة)، وهو يعمل بطريقة مختلفة جدًا عن ⁦0%⁩ intro APR (معدل APR تمهيدي بنسبة ⁦0%⁩). فالفائدة تُحتسب من يوم الشراء، كل شهر، بمعدل APR العادي للبطاقة. إذا سدّدتم الرصيد الترويجي كله بحلول تاريخ الانتهاء، تُلغى تلك الفائدة. وإذا بقي ولو مبلغ صغير، يمكن أن تُفرض على حسابكم دفعة واحدة فائدة المدة كلها.

يصف Regulation Z الفيدرالي الفائدة المؤجلة بأنها رسوم تمويل تتراكم على الأرصدة أو المعاملات، ويُعفى منها أو تُرَدّ إذا سُدّدت تلك الأرصدة كاملةً بحلول تاريخ محدد. ويجب أن تذكر إعلانات هذه العروض عبارة «إذا سُدّد كاملًا»، وأن توضّح أن الفائدة ستُفرض من تاريخ التزامكم بالرصيد إذا لم يُسدَّد كاملًا خلال مدة العرض (12 CFR 1026.⁦16(h)⁩).

الفائدة المؤجلة مقابل ⁦0%⁩ intro APR

كيف تعمل الحاسبة

• كل شهر، الفائدة = الرصيد الذي ما زلتم مدينين به × APR ÷ 12. ثم تخفّض دفعتكم الرصيد. وهذه صيغة مبسّطة من طريقة الرصيد اليومي التي تستخدمها الجهات المُصدِرة للبطاقات.
• إذا وصل الرصيد إلى الصفر قبل نهاية العرض، لا تُفرض أي فائدة.
• وإلا، تجمع الحاسبة الفائدة من كل شهر وتعرضها بوصفها المبلغ المفروض عند انتهاء العرض.
• «ادفعوا هذا شهريًا للسداد في الوقت» = مبلغ الشراء ÷ عدد الأشهر.
• وللمقارنة، تعرض ما كانت ستفرضه بطاقة بمعدل ⁦0%⁩ intro APR حقيقي في الشهر الأول بعد المدة التمهيدية على الرصيد المتبقي نفسه.

مثال

تشترون حاسوبًا محمولًا بسعر ⁦$1,200⁩ بعرض «لا فائدة إذا سُدّد كاملًا خلال 12 شهرًا» على بطاقة معدل APR فيها ⁦29.99%⁩، وتدفعون ⁦$80⁩ شهريًا. بعد 12 شهرًا تكونون قد دفعتم ⁦$960⁩ وما زال عليكم ⁦$240⁩. ولأن الرصيد لم يُسدَّد كاملًا، يمكن أن تُضاف دفعة واحدة فائدة السنة كلها، وهي نحو ⁦$227.92⁩، فيصبح المستحق عليكم نحو ⁦$467.92⁩. أما لو دفعتم ⁦$100⁩ شهريًا، لسدّدتم الرصيد في الوقت دون فائدة. وعلى بطاقة بمعدل ⁦0%⁩ intro APR حقيقي، كان المبلغ المتبقي نفسه (⁦$240⁩) سيكلّف نحو ⁦$6⁩ من الفائدة في الشهر التالي.

كيف تُوزَّع دفعاتكم

إذا كانت على بطاقتكم أرصدة أخرى بمعدل APR أعلى، فإن المبالغ التي تدفعونها فوق الحد الأدنى تذهب عادةً أولًا إلى الرصيد ذي معدل APR الأعلى. أما رصيد الفائدة المؤجلة، فتتغير القاعدة قرب النهاية: خلال آخر دورتَي فوترة قبل انتهاء العرض، يجب أن يذهب أي مبلغ تدفعونه فوق الحد الأدنى أولًا إلى رصيد الفائدة المؤجلة (12 CFR 1026.53). ويظل السداد المبكر الخطة الأكثر أمانًا، ويمكنكم أيضًا أن تطلبوا من الجهة المُصدِرة للبطاقة توجيه الدفعات الإضافية إلى الرصيد الترويجي.

أسئلة شائعة