Ano ang ibig sabihin ng deferred interest
Maraming store credit card ang nag-aalok ng "no interest if paid in full within 12 months" (walang interes kung mababayaran nang buo sa loob ng 12 buwan; o 6, 18 o 24 na buwan). Ito ay isang deferred interest (ipinagpaliban na interes) na promotion, at ibang-iba ang paraan nito kaysa sa 0% intro APR. Binibilang ang interes mula sa araw ng pagbili mo, bawat buwan, sa regular na APR ng card. Kung mababayaran mo ang buong promotional na balanse bago ang petsa ng pagtatapos, hindi na sisingilin ang interes na iyon. Kung may matitira kahit maliit na halaga, puwedeng singilin sa account mo nang sabay-sabay ang interes ng buong panahon.
Inilalarawan ng pederal na Regulation Z ang deferred interest bilang mga finance charge na naiipon sa mga balanse o transaksiyon, na hindi sisingilin o ibabalik kung mababayaran nang buo ang mga balanseng iyon bago ang isang takdang petsa. Dapat sabihin ng mga ad para sa mga alok na ito ang "if paid in full" (kung mababayaran nang buo), at dapat nilang ipaliwanag na sisingilin ang interes mula sa petsang naging obligado ka sa balanse kung hindi ito mababayaran nang buo sa loob ng panahon ng promotion (12 CFR 1026.16(h)).
Deferred interest vs 0% intro APR
| Deferred interest ("no interest if paid in full") | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| Habang may promotion | Binibilang ang interes sa likod pero hindi pa sinisingil. | Walang binibilang na interes. |
| Nabayaran nang buo sa oras | Walang interes. | Walang interes. |
| May natirang balanse sa dulo | Puwedeng singilin nang sabay-sabay ang interes mula sa petsa ng pagbili. | Magsisimula lang ang interes sa natirang balanse, mula noon. |
Paano gumagana ang calculator
- Bawat buwan, interes = ang balanseng utang mo pa × APR ÷ 12. Saka ibinabawas ng bayad mo ang balanse. Ito ay pinasimpleng bersiyon ng daily balance method na ginagamit ng mga card issuer.
- Kung umabot sa zero ang balanse bago matapos ang promotion, walang sisingiling interes.
- Kung hindi, pinagsasama ng calculator ang interes ng bawat buwan at ipinapakita ito bilang halagang sisingilin pagkatapos ng promotion.
- "Bayaran ito bawat buwan para maubos sa oras" = binili ÷ bilang ng buwan.
- Para sa paghahambing, ipinapakita nito kung magkano ang sisingilin ng card na may tunay na 0% intro APR sa unang buwan pagkatapos ng intro period sa parehong natirang balanse.
Isang halimbawa
Bumili ka ng $1,200 na laptop na may "no interest if paid in full in 12 months" sa card na may 29.99% APR, at nagbabayad ka ng $80 bawat buwan. Pagkalipas ng 12 buwan, nakabayad ka na ng $960 at $240 pa ang utang. Dahil hindi nabayaran nang buo ang balanse, puwedeng idagdag nang sabay-sabay ang mga $227.92 na interes ng buong taon, kaya mga $467.92 ang magiging utang mo. Kung $100 bawat buwan ang babayaran mo, mauubos ang balanse sa oras nang walang interes. Sa card na may tunay na 0% intro APR, ang parehong natirang $240 ay magkakaroon ng mga $6 na interes sa susunod na buwan.
Paano inilalapat ang mga bayad mo
Kung may iba pang balanse ang card mo na mas mataas ang APR, karaniwang napupunta muna sa balanseng may pinakamataas na APR ang bayad na lampas sa minimum. Para sa deferred interest na balanse, nagbabago ang patakaran malapit sa dulo: sa huling dalawang billing cycle bago matapos ang promotion, dapat mapunta muna sa deferred interest na balanse ang anumang halagang ibinayad mo nang lampas sa minimum (12 CFR 1026.53). Ang pagbabayad nang mas maaga pa rin ang pinakaligtas na plano, at puwede mo ring hilingin sa card issuer na ilapat ang mga dagdag na bayad sa promotional na balanse.
Mga madalas itanong
Pareho ba ang "no interest if paid in full" at ang 0% APR?
Hindi. Sa deferred interest, binibilang ang interes mula sa petsa ng pagbili at puwedeng singilin nang sabay-sabay kung may matitira sa promotional na balanse sa dulo. Sa 0% intro APR, walang binibilang na interes habang may intro period.
Sapat ba ang minimum payment para maiwasan ang interes?
Hindi palagi. Puwedeng masyadong maliit ang minimum payment para mabayaran ang balanse bago matapos ang promotion. Hatiin ang binili sa bilang ng buwan para malaman kung magkano ang kailangan mong bayaran.
Paano kung nabayaran ko na ang halos lahat?
Kung may matitira sa promotional na balanse sa dulo, puwede pa ring singilin ang interes mula sa petsa ng pagbili. Ipinapakita ng calculator kung magkano.
Saan ko makikita ang APR at ang petsa ng pagtatapos?
Sa terms ng card at sa buwanang statement mo, na nagpapakita ng promotional na balanse at kung kailan matatapos ang promotion.
Naka-save ba ang impormasyon ko?
Hindi. Nananatili ang mga numero sa browser mo at hindi ipinapadala sa amin.