Deferred interest का मतलब क्या है
कई स्टोर क्रेडिट कार्ड "12 महीने में पूरा चुकाने पर कोई ब्याज नहीं" (या 6, 18 या 24 महीने) का ऑफ़र देते हैं। यह deferred interest (टाला गया ब्याज) प्रमोशन है, और यह 0% intro APR से बहुत अलग तरीके से काम करता है। ब्याज खरीदारी के दिन से, हर महीने, कार्ड की सामान्य APR पर गिना जाता है। अगर आप आख़िरी तारीख तक प्रमोशन वाला पूरा बकाया चुका देते हैं, तो वह ब्याज माफ़ हो जाता है। अगर थोड़ी-सी रकम भी बची रह जाए, तो पूरी अवधि का ब्याज एक साथ आपके खाते में जोड़ा जा सकता है।
संघीय Regulation Z में deferred interest को ऐसे फ़ाइनेंस चार्ज बताया गया है जो बकाया या लेन-देन पर जुड़ते हैं और अगर वह बकाया तय तारीख तक पूरा चुका दिया जाए तो माफ़ या वापस कर दिए जाते हैं। ऐसे ऑफ़र के विज्ञापनों में "if paid in full" (पूरा चुकाने पर) लिखना ज़रूरी है, और उन्हें समझाना होता है कि अगर प्रमोशन की अवधि में बकाया पूरा नहीं चुकाया गया तो ब्याज उस तारीख से लगेगा जब आप उस बकाये के लिए ज़िम्मेदार बने थे (12 CFR 1026.16(h))।
Deferred interest बनाम 0% intro APR
| Deferred interest ("पूरा चुकाने पर कोई ब्याज नहीं") | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| प्रमोशन के दौरान | ब्याज पीछे-पीछे गिना जाता है, पर अभी लगाया नहीं जाता। | कोई ब्याज नहीं गिना जाता। |
| समय पर पूरा चुकाया | कोई ब्याज नहीं। | कोई ब्याज नहीं। |
| आख़िर में बकाया बचा | खरीदारी की तारीख से ब्याज एक साथ लग सकता है। | ब्याज सिर्फ़ बचे बकाये पर, उसी समय से शुरू होता है। |
कैलकुलेटर कैसे काम करता है
- हर महीने, ब्याज = आपका बाकी बकाया × APR ÷ 12। फिर आपकी किस्त बकाया घटाती है। यह कार्ड जारी करने वालों के दैनिक बकाया तरीके का एक आसान रूप है।
- अगर प्रमोशन खत्म होने से पहले बकाया शून्य हो जाता है, तो कोई ब्याज नहीं लगता।
- अगर नहीं, तो कैलकुलेटर हर महीने का ब्याज जोड़ता है और उसे प्रमोशन खत्म होने पर लगने वाली रकम के रूप में दिखाता है।
- "समय पर चुकाने के लिए हर महीने इतना दें" = खरीदारी ÷ महीनों की संख्या।
- तुलना के लिए, यह दिखाता है कि असली 0% intro APR वाला कार्ड उसी बचे बकाये पर intro अवधि के बाद पहले महीने में कितना ब्याज लेता।
एक उदाहरण
आप 29.99% APR वाले कार्ड पर "12 महीने में पूरा चुकाने पर कोई ब्याज नहीं" के साथ $1,200 का लैपटॉप खरीदते हैं, और हर महीने $80 चुकाते हैं। 12 महीने बाद आप $960 चुका चुके हैं और $240 अब भी बाकी है। क्योंकि बकाया पूरा नहीं चुका, पूरे साल का लगभग $227.92 ब्याज एक साथ जोड़ा जा सकता है, इसलिए आपका बकाया लगभग $467.92 होगा। इसके बजाय हर महीने $100 चुकाने पर बकाया समय पर, बिना ब्याज के चुक जाता। असली 0% intro APR वाले कार्ड पर, वही बचे $240 पर अगले महीने लगभग $6 ब्याज लगता।
आपकी किस्तें कैसे लागू होती हैं
अगर आपके कार्ड पर ज़्यादा APR वाले दूसरे बकाये भी हैं, तो मिनिमम पेमेंट से ऊपर की रकम आम तौर पर सबसे ज़्यादा APR वाले बकाये में पहले जाती है। Deferred interest वाले बकाये के लिए अंत के पास नियम बदल जाता है: प्रमोशन खत्म होने से पहले की आख़िरी दो बिलिंग साइकिल में, मिनिमम से ऊपर चुकाई गई हर रकम पहले deferred interest वाले बकाये में जानी चाहिए (12 CFR 1026.53)। फिर भी पहले चुका देना सबसे सुरक्षित योजना है, और आप कार्ड जारी करने वाले से यह भी कह सकते हैं कि अतिरिक्त भुगतान प्रमोशन वाले बकाये में लगाए।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या "पूरा चुकाने पर कोई ब्याज नहीं" और 0% APR एक ही है?
नहीं। Deferred interest में ब्याज खरीदारी की तारीख से गिना जाता है और अगर आख़िर में प्रमोशन वाले बकाये का कोई भी हिस्सा बचा हो तो एक साथ लगाया जा सकता है। 0% intro APR में intro अवधि के दौरान कोई ब्याज नहीं गिना जाता।
क्या ब्याज से बचने के लिए मिनिमम पेमेंट काफ़ी है?
हमेशा नहीं। मिनिमम पेमेंट इतना छोटा हो सकता है कि प्रमोशन खत्म होने से पहले बकाया न चुके। आपको कितना चुकाना है, यह जानने के लिए खरीदारी को महीनों की संख्या से भाग दें।
अगर मैं लगभग पूरा चुका दूँ तो क्या होगा?
अगर आख़िर में प्रमोशन वाले बकाये का कोई भी हिस्सा बचा है, तो खरीदारी की तारीख से ब्याज फिर भी लग सकता है। कैलकुलेटर दिखाता है कि कितना।
APR और आख़िरी तारीख कहाँ मिलेगी?
कार्ड की शर्तों में और आपके मासिक स्टेटमेंट में, जो प्रमोशन वाला बकाया और प्रमोशन खत्म होने की तारीख दिखाता है।
क्या मेरी जानकारी सेव होती है?
नहीं। संख्याएँ आपके ब्राउज़र में ही रहती हैं और हमें नहीं भेजी जातीं।