什么是延迟计息
许多商店信用卡提供“12 个月内全额还清免息”（或 6、18、24 个月）的优惠。这就是延迟计息（deferred interest）优惠，它和 0% intro APR（0% 新卡优惠 APR）的运作方式非常不同。从您购买那天起，每个月都会按信用卡的常规 APR 计算利息。如果您在截止日期前还清全部优惠余额，这些利息就会被免除。哪怕只剩下很少一点没还，整个期间的利息都可能一次性记入您的账户。
联邦 Regulation Z（Z 条例）把延迟计息描述为：对余额或交易产生的财务费用，如果这些余额在指定日期前全额还清，就予以免除或退还。这类优惠的广告必须写明“if paid in full”（全额还清才免息），并且必须说明：如果没有在优惠期内全额还清，将从您开始承担这笔余额之日起收取利息（12 CFR 1026.16(h)）。
延迟计息与 0% intro APR 对比
| 延迟计息（“全额还清免息”） | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| 优惠期内 | 利息在后台计算，但暂不收取。 | 不计算利息。 |
| 按时全额还清 | 不收利息。 | 不收利息。 |
| 到期时还有余额 | 从购买日起算的利息可能一次性收取。 | 只对剩余余额从那时起开始计息。 |
计算器如何运作
- 每个月，利息 = 您仍欠的余额 × APR ÷ 12。然后您的还款减少余额。这是发卡机构所用每日余额法的简化版本。
- 如果余额在优惠结束前降到零，就不收利息。
- 如果没有，计算器会把每个月的利息加起来，显示为优惠结束时收取的金额。
- “按时还清需每月还款” = 消费金额 ÷ 月数。
- 作为对比，它会显示：同样的剩余余额，如果是真正的 0% intro APR 信用卡，在优惠期结束后的第一个月会收多少利息。
举个例子
您用一张 APR 为 29.99% 的信用卡，以“12 个月内全额还清免息”的优惠买了一台 $1,200 的笔记本电脑，每月还 $80。12 个月后，您已还了 $960，仍欠 $240。因为余额没有全额还清，全年约 $227.92 的利息可能一次性加上，所以您总共会欠约 $467.92。如果改为每月还 $100，就能按时还清余额，不付利息。如果是真正的 0% intro APR 信用卡，同样剩下的 $240 在下个月只会产生约 $6 的利息。
您的还款如何分配
如果您的信用卡上还有 APR 更高的其他余额，超过最低还款额的部分通常会先用于 APR 最高的余额。对于延迟计息余额，临近结束时规则会改变：在优惠到期前的最后两个账单周期内，您超过最低还款额的任何金额都必须先用于延迟计息余额（12 CFR 1026.53）。提前还清仍然是最安全的做法，您也可以要求发卡机构把额外还款用于优惠余额。
常见问题
“全额还清免息”和 0% APR 一样吗？
不一样。延迟计息从购买日起计算利息，如果到期时还剩任何优惠余额，利息可能一次性全部收取。0% intro APR 在优惠期内不计算利息。
只还最低还款额能避免利息吗？
不一定。最低还款额可能太少，无法在优惠结束前还清余额。用消费金额除以月数，就知道每月需要还多少。
如果我几乎全部还清了呢？
只要到期时还剩任何优惠余额，仍然可能被收取从购买日起算的利息。计算器会显示具体金额。
在哪里可以找到 APR 和截止日期？
在信用卡条款和您的月度账单上，账单会显示优惠余额以及优惠何时结束。
我的信息会被保存吗？
不会。数字只留在您的浏览器里，不会发送给我们。