Что означает deferred interest
Многие кредитные карты магазинов предлагают «без процентов при полной оплате в течение 12 месяцев» (или 6, 18 либо 24 месяцев). Это акция с deferred interest (отложенными процентами), и она работает совсем не так, как 0% intro APR (вводная ставка 0%). Проценты начисляются с дня покупки, каждый месяц, по обычной APR карты. Если вы погасите всю сумму по акции до даты окончания, эти проценты отменяются. Если останется даже небольшая сумма, проценты за весь период могут быть начислены на ваш счет сразу.
Федеральный регламент Regulation Z описывает deferred interest как финансовые платы, начисленные на остатки или операции, которые отменяются или возвращаются, если эти остатки полностью погашены к определенной дате. В рекламе таких предложений должно быть сказано «при полной оплате» и объяснено, что проценты будут начислены с даты, когда у вас возникло обязательство по этому долгу, если он не погашен полностью в течение срока акции (12 CFR 1026.16(h)).
Deferred interest и 0% intro APR
| Deferred interest («без процентов при полной оплате») | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| Во время акции | Проценты считаются в фоне, но пока не начисляются. | Проценты не считаются. |
| Полностью погашено вовремя | Процентов нет. | Процентов нет. |
| В конце остался долг | Проценты с даты покупки могут начислить сразу. | Проценты начисляются только на остаток и только с этого момента. |
Как работает калькулятор
- Каждый месяц проценты = оставшийся долг × APR ÷ 12. Затем ваш платеж уменьшает долг. Это упрощенный вариант метода ежедневного остатка, который используют эмитенты карт.
- Если долг станет нулевым до окончания акции, проценты не начисляются.
- Если нет, калькулятор складывает проценты за все месяцы и показывает их как сумму, начисленную при окончании акции.
- «Платите в месяц, чтобы успеть» = покупка ÷ число месяцев.
- Для сравнения он показывает, сколько начислила бы карта с настоящей 0% intro APR в первый месяц после вводного периода на тот же остаток.
Пример
Вы покупаете ноутбук за $1,200 по акции «без процентов при полной оплате за 12 месяцев» по карте с APR 29.99% и платите $80 в месяц. Через 12 месяцев вы заплатили $960, и $240 еще не погашено. Поскольку долг не был погашен полностью, около $227.92 процентов за весь год могут добавить сразу, и вы будете должны около $467.92. Если платить по $100 в месяц, долг будет погашен вовремя без процентов. По карте с настоящей 0% intro APR те же оставшиеся $240 обошлись бы примерно в $6 процентов за следующий месяц.
Как распределяются ваши платежи
Если на карте есть другие долги с более высокой APR, платежи сверх минимального платежа обычно идут сначала на долг с самой высокой APR. Для долга с deferred interest правило меняется ближе к концу: в течение двух последних расчетных периодов до окончания акции любая сумма сверх минимального платежа должна идти сначала на долг с deferred interest (12 CFR 1026.53). Погасить его раньше — все равно самый надежный план, а также можно попросить эмитента карты направлять дополнительные платежи на сумму по акции.
Частые вопросы
«Без процентов при полной оплате» — это то же самое, что APR 0%?
Нет. При deferred interest проценты считаются с даты покупки и могут быть начислены сразу, если к концу акции осталась хоть какая-то часть суммы по акции. При 0% intro APR проценты во время вводного периода не считаются.
Хватит ли минимального платежа, чтобы избежать процентов?
Не всегда. Минимальный платеж может быть слишком мал, чтобы погасить долг до окончания акции. Разделите сумму покупки на число месяцев, чтобы узнать, сколько нужно платить.
А если я погашу почти всё?
Если к концу акции осталась хоть какая-то часть суммы по акции, проценты с даты покупки все равно могут начислить. Калькулятор показывает, сколько именно.
Где узнать APR и дату окончания?
В условиях карты и в ежемесячной выписке, где указаны сумма по акции и дата окончания акции.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Числа остаются в вашем браузере и не отправляются нам.