Ce que signifient les intérêts différés
Beaucoup de cartes de crédit de magasin proposent « aucun intérêt si payé en totalité sous 12 mois » (ou 6, 18 ou 24 mois). C’est une promotion à deferred interest (intérêts différés : les intérêts sont comptés mais mis de côté), et elle fonctionne très différemment d’un « 0% intro APR » (TAEG d’introduction à 0 %). Les intérêts sont comptés dès le jour de l’achat, chaque mois, au TAEG (APR) normal de la carte. Si vous payez la totalité du solde promotionnel avant la date de fin, ces intérêts sont annulés. S’il reste ne serait-ce qu’un petit montant, les intérêts de toute la période peuvent être facturés sur votre compte d’un seul coup.
La réglementation fédérale Regulation Z décrit les intérêts différés comme des frais financiers, accumulés sur des soldes ou des opérations, qui sont annulés ou remboursés si ces soldes sont payés en totalité avant une date précise. Les publicités pour ces offres doivent indiquer « si payé en totalité » et doivent expliquer que des intérêts seront facturés à partir de la date à laquelle vous êtes devenu redevable du solde s’il n’est pas payé en totalité pendant la période de promotion (12 CFR 1026.16(h)).
Intérêts différés ou 0% intro APR
| Deferred interest (« aucun intérêt si payé en totalité ») | 0% intro APR | |
|---|---|---|
| Pendant la promotion | Les intérêts sont comptés en arrière-plan, mais pas encore facturés. | Aucun intérêt n’est compté. |
| Payé en totalité à temps | Aucun intérêt. | Aucun intérêt. |
| Solde restant à la fin | Les intérêts depuis la date d’achat peuvent être facturés d’un coup. | Les intérêts commencent seulement sur le solde restant, à partir de ce moment-là. |
Comment fonctionne le calculateur
- Chaque mois, intérêts = solde que vous devez encore × TAEG ÷ 12. Votre paiement réduit ensuite le solde. C’est une version simplifiée de la méthode du solde quotidien utilisée par les émetteurs de cartes.
- Si le solde tombe à zéro avant la fin de la promotion, aucun intérêt n’est facturé.
- Sinon, le calculateur additionne les intérêts de chaque mois et les affiche comme le montant facturé à la fin de la promotion.
- « À payer par mois pour solder à temps » = achat ÷ nombre de mois.
- À titre de comparaison, il indique ce qu’une carte avec un vrai 0% intro APR facturerait le premier mois après la période d’introduction sur le même solde restant.
Un exemple
Vous achetez un ordinateur portable à 1 200 $ avec « aucun intérêt si payé en totalité sous 12 mois » sur une carte au TAEG de 29,99 %, et vous payez 80 $ par mois. Au bout de 12 mois, vous avez payé 960 $ et vous devez encore 240 $. Comme le solde n’a pas été payé en totalité, environ 227,92 $ d’intérêts pour toute l’année peuvent être ajoutés d’un coup : vous devriez alors environ 467,92 $. En payant plutôt 100 $ par mois, vous solderiez le montant à temps, sans intérêts. Sur une carte avec un vrai 0% intro APR, les mêmes 240 $ restants coûteraient environ 6 $ d’intérêts le mois suivant.
Comment vos paiements sont affectés
Si votre carte a d’autres soldes à un TAEG plus élevé, les paiements au-delà du minimum vont normalement d’abord au solde dont le TAEG est le plus élevé. Pour un solde à intérêts différés, la règle change vers la fin : pendant les deux derniers cycles de facturation avant la fin de la promotion, tout montant payé au-delà du minimum doit aller d’abord au solde à intérêts différés (12 CFR 1026.53). Rembourser plus tôt reste le plan le plus sûr, et vous pouvez aussi demander à l’émetteur de la carte d’affecter les paiements supplémentaires au solde promotionnel.
Questions fréquentes
« Aucun intérêt si payé en totalité », est-ce la même chose qu’un TAEG de 0 % ?
Non. Avec les intérêts différés, les intérêts sont comptés depuis la date d’achat et peuvent être facturés d’un coup s’il reste une partie du solde promotionnel à la fin. Avec un 0% intro APR, aucun intérêt n’est compté pendant la période d’introduction.
Le paiement minimum suffit-il pour éviter les intérêts ?
Pas toujours. Le paiement minimum peut être trop faible pour rembourser le solde avant la fin de la promotion. Divisez l’achat par le nombre de mois pour savoir combien vous devez payer.
Et si je rembourse presque tout ?
S’il reste une partie du solde promotionnel à la fin, les intérêts depuis la date d’achat peuvent quand même être facturés. Le calculateur indique combien.
Où trouver le TAEG et la date de fin ?
Dans les conditions de la carte et sur votre relevé mensuel, qui indique le solde promotionnel et la date de fin de la promotion.
Mes informations sont-elles enregistrées ?
Non. Les chiffres restent dans votre navigateur et ne nous sont pas envoyés.