Qué hace esta calculadora
Los planes de compre ahora, pague después (buy now, pay later o BNPL) dividen una compra en pagos más pequeños. Ingrese el precio y el plan: "pago en 4", con un primer pago al comprar y tres más cada dos semanas, o pagos mensuales con intereses. Agregue los cargos por pago tardío que podría pagar. La calculadora muestra cada pago, el calendario, el total que paga, la tasa anual que suman sus intereses y cargos, y los intereses que pagaría con una tarjeta de crédito con los mismos pagos.
Cómo se calcula
- Pago en 4: cuatro pagos del precio ÷ 4; solo tres son prestados, porque el primero se paga al comprar.
- Plan mensual: pago = precio × r ÷ (1 − (1 + r)−n), con r = APR ÷ 12 y n pagos.
- Tasa anual con cargos: la tasa a la que los pagos pendientes, con los cargos por atraso sumados al último, equivalen a lo que le prestaron, multiplicada por el número de períodos de un año (26 para períodos de dos semanas, 12 para meses).
Ejemplo: una compra de $400 en 4 pagos de $100 no cuesta nada extra si cada pago llega a tiempo. Un cargo por atraso de $7 sube el total a $407, lo que equivale a alrededor de 29.9% al año sobre los $300 prestados por seis semanas. Una compra de $1,200 a 12 meses al 15% cuesta $108.31 al mes y $99.72 de intereses.
Qué dice la CFPB
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe el BNPL como un préstamo a plazos que a menudo le permite dividir una compra en cuatro pagos sin intereses cada dos semanas, y señala que muchos planes no cobran intereses pero la mayoría cobra cargos por pagos atrasados. También advierte que los préstamos BNPL quizá no ofrezcan las mismas protecciones para disputas que las tarjetas de crédito si un artículo sale defectuoso o nunca llega (CFPB).
Preguntas frecuentes
¿Compre ahora, pague después es gratis?
Los planes de pago en 4 por lo general no cobran intereses si paga a tiempo. Los cargos por atraso, los planes más largos con intereses y los cargos del banco por pagos automáticos rechazados pueden sumar costos.
¿El BNPL es más barato que una tarjeta de crédito?
Si paga a tiempo y el plan no tiene intereses, puede costar menos que mantener un saldo en la tarjeta. Con cargos por atraso o intereses, puede costar más. La calculadora compara ambos con los mismos pagos.
¿Qué pasa si me atraso en un pago?
La mayoría de los prestamistas cobra un cargo por atraso, y algunos no le dejan usar el servicio hasta que pague. Revise los términos de su plan.
¿Cuántos planes BNPL puedo tener?
Depende de cada prestamista. Con varios planes a la vez es fácil perder la cuenta, así que anote cada fecha de pago en su presupuesto.