Ce que fait ce calculateur
Les plans de paiement fractionné (BNPL, « buy now, pay later ») divisent un achat en paiements plus petits. Saisissez le prix et le plan : « en 4 fois », avec un premier paiement à l’achat et trois autres toutes les deux semaines, ou des mensualités avec intérêts. Ajoutez les frais de retard que vous pourriez payer. Le calculateur montre chaque paiement, l’échéancier, le total payé, le taux annuel que représentent vos intérêts et frais, et les intérêts que vous paieriez sur une carte de crédit avec les mêmes paiements.
Comment le calcul est fait
- En 4 fois : quatre paiements de prix ÷ 4 ; seuls trois sont empruntés, car le premier est payé à l’achat.
- Plan mensuel : paiement = prix × r ÷ (1 − (1 + r)−n), avec r = TAEG ÷ 12 et n paiements.
- Taux annuel avec frais : le taux auquel les paiements encore dus, avec les frais de retard ajoutés au dernier, valent la somme empruntée, multiplié par le nombre de périodes dans une année (26 pour des périodes de deux semaines, 12 pour des mois).
Exemple : un achat de 400 $ en 4 paiements de 100 $ ne coûte rien de plus si chaque paiement est à l’heure. Des frais de retard de 7 $ font passer le total à 407 $, ce qui correspond à environ 29,9 % par an sur les 300 $ empruntés pendant six semaines. Un achat de 1 200 $ sur 12 mois à 15 % coûte 108,31 $ par mois et 99,72 $ d’intérêts.
Ce que dit le CFPB
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, l’agence fédérale de protection des consommateurs en matière financière) décrit le BNPL comme un prêt à tempérament qui permet souvent de diviser un achat en quatre paiements sans intérêts toutes les deux semaines, et note que beaucoup de plans ne facturent pas d’intérêts mais que la plupart facturent des frais pour les paiements manqués. Il avertit aussi que les prêts BNPL n’offrent pas forcément les mêmes protections en cas de contestation que les cartes de crédit si un article est défectueux ou n’arrive jamais (CFPB).
Questions fréquentes
Le paiement fractionné est-il gratuit ?
Les plans en 4 fois ne facturent généralement pas d’intérêts si vous payez à temps. Les frais de retard, les plans plus longs avec intérêts et les frais bancaires pour des prélèvements automatiques refusés peuvent ajouter des coûts.
Le BNPL coûte-t-il moins cher qu’une carte de crédit ?
Si vous payez à temps et que le plan est sans intérêts, il peut coûter moins cher que de garder un solde sur une carte. Avec des frais de retard ou des intérêts, il peut coûter plus cher. Le calculateur compare les deux avec les mêmes paiements.
Que se passe-t-il si je manque un paiement ?
La plupart des prêteurs facturent des frais de retard, et certains vous empêchent d’utiliser le service jusqu’à ce que vous payiez. Vérifiez les conditions de votre plan.
Combien de plans BNPL puis-je avoir ?
Cela dépend de chaque prêteur. Avec plusieurs plans en même temps, on perd facilement le fil : notez donc chaque date de paiement dans votre budget.