ما الذي تفعله هذه الحاسبة
تقسّم خطط «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (buy now, pay later أو BNPL) المشتريات إلى دفعات أصغر. أدخلوا السعر والخطة: «pay in 4» (الدفع على 4 دفعات)، بدفعة أولى عند الشراء وثلاث دفعات أخرى كل أسبوعين، أو دفعات شهرية بفائدة. وأضيفوا أي رسوم تأخير قد تدفعونها. تعرض الحاسبة كل دفعة، والجدول، وإجمالي ما تدفعونه، والمعدل السنوي الذي تساويه الفائدة والرسوم، والفائدة التي كنتم ستدفعونها على بطاقة ائتمان بالدفعات نفسها.
كيف يُحسب ذلك
- Pay in 4: أربع دفعات تساوي كل منها السعر ÷ 4؛ ولا يُقترض منها إلا ثلاث، لأن الأولى تُدفع عند الشراء.
- الخطة الشهرية: الدفعة = السعر × r ÷ (1 − (1 + r)−n)، حيث r = APR ÷ 12 وn عدد الدفعات.
- المعدل السنوي شاملًا الرسوم: المعدل الذي تساوي عنده الدفعات المتبقية، مع إضافة أي رسوم تأخير إلى الدفعة الأخيرة، المبلغ الذي اقترضتموه، مضروبًا في عدد الفترات في السنة (26 لفترات الأسبوعين، و12 للأشهر).
مثال: شراء بقيمة $400 على 4 دفعات من $100 لا يكلّف شيئًا إضافيًا إذا دُفعت كل الدفعات في موعدها. ورسم تأخير واحد قدره $7 يرفع الإجمالي إلى $407، أي نحو 29.9% سنويًا على $300 مقترضة لستة أسابيع. وشراء بقيمة $1,200 على 12 شهرًا بمعدل 15% يكلّف $108.31 شهريًا و$99.72 فائدة.
ماذا يقول CFPB
يصف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) خدمة BNPL بأنها قرض بالتقسيط يتيح غالبًا تقسيم المشتريات إلى أربع دفعات بلا فائدة كل أسبوعين، ويشير إلى أن كثيرًا من الخطط لا تفرض فائدة لكن معظمها يفرض رسوم تأخير على الدفعات الفائتة. ويحذّر أيضًا من أن قروض BNPL قد لا توفر حماية النزاعات نفسها التي توفرها بطاقات الائتمان إذا كان المنتج معيبًا أو لم يصل أبدًا (CFPB).
الأسئلة الشائعة
هل «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» مجانية؟
عادةً لا تفرض خطط pay in 4 فائدة إذا دفعتم في الموعد. لكن رسوم التأخير، والخطط الأطول ذات الفائدة، والرسوم المصرفية على الدفعات التلقائية المرفوضة قد تضيف تكلفة.
هل BNPL أرخص من بطاقة الائتمان؟
إذا دفعتم في الموعد وكانت الخطة بلا فائدة، فقد تكلّف أقل من إبقاء رصيد على البطاقة. ومع رسوم التأخير أو الفائدة قد تكلّف أكثر. وتقارن الحاسبة بين الاثنين بالدفعات نفسها.
ماذا يحدث إذا فاتتني دفعة؟
تفرض معظم جهات الإقراض رسوم تأخير، وبعضها يمنعكم من استخدام الخدمة حتى تدفعوا. راجعوا شروط خطتكم.
كم خطة BNPL يمكنني أن أملك؟
يعتمد ذلك على كل جهة إقراض. ويسهل أن تفقدوا متابعة عدة خطط في وقت واحد، لذا سجّلوا كل مواعيد الدفع في ميزانيتكم.