이 계산기로 할 수 있는 것
선구매 후결제(BNPL, buy now, pay later) 플랜은 구매 금액을 여러 번의 작은 납부로 나눠요. 가격과 플랜을 입력하세요. "4회 분할"은 결제할 때 첫 회를 내고 이후 2주마다 세 번 더 내는 방식이고, 다른 하나는 이자가 붙는 월 할부예요. 낼 수도 있는 연체료도 더하세요. 계산기는 회차별 납부액, 납부 일정, 총 납부액, 이자와 수수료를 연 이율로 환산한 값, 그리고 같은 금액으로 갚을 때 신용카드에서 낼 이자를 보여줘요.
계산 방법
- 4회 분할: 가격 ÷ 4씩 네 번 내요. 첫 회는 결제할 때 내므로 실제로 빌리는 것은 세 번분이에요.
- 월 할부: 납부액 = 가격 × r ÷ (1 − (1 + r)−n), 여기서 r = APR ÷ 12, n은 납부 횟수예요.
- 수수료 포함 연 이율: 남은 납부액(연체료는 마지막 회차에 더함)의 가치가 빌린 금액과 같아지는 이율에 1년의 기간 수(2주 단위면 26, 월 단위면 12)를 곱한 값이에요.
예: $400 구매를 $100씩 4회로 나누면, 모두 제때 내는 경우 추가 비용이 없어요. $7 연체료가 한 번 붙으면 총액은 $407가 되고, 6주 동안 빌린 $300 기준으로 연 약 29.9%예요. $1,200 구매를 15%로 12개월 할부하면 월 $108.31, 이자는 $99.72예요.
CFPB의 설명
소비자금융보호국(CFPB)은 BNPL을 구매 금액을 2주마다 네 번의 무이자 납부로 나눌 수 있게 해 주는 경우가 많은 할부 대출이라고 설명하며, 많은 플랜이 이자는 받지 않지만 대부분 놓친 납부에 연체료를 받는다고 안내해요. 또한 물건에 결함이 있거나 도착하지 않았을 때 BNPL 대출이 신용카드와 같은 이의 제기 보호를 주지 않을 수 있다고 경고해요(CFPB).
자주 묻는 질문
선구매 후결제는 공짜인가요?
4회 분할 플랜은 제때 내면 보통 이자가 없어요. 연체료, 이자가 붙는 더 긴 플랜, 자동 출금 실패에 따른 은행 수수료가 비용을 늘릴 수 있어요.
BNPL이 신용카드보다 싼가요?
제때 내고 플랜에 이자가 없다면 카드 잔액을 남겨 두는 것보다 쌀 수 있어요. 연체료나 이자가 있으면 더 비쌀 수 있어요. 계산기는 같은 납부액으로 둘을 비교해요.
납부를 놓치면 어떻게 되나요?
대부분의 업체는 연체료를 받고, 일부는 갚을 때까지 서비스를 쓰지 못하게 해요. 플랜 약관을 확인하세요.
BNPL 플랜은 몇 개까지 가질 수 있나요?
업체마다 달라요. 여러 플랜을 동시에 쓰면 놓치기 쉬우니, 모든 납부 날짜를 예산에 적어 두세요.