Что делает этот калькулятор
Планы «купи сейчас — плати потом» (buy now, pay later, BNPL) делят покупку на небольшие платежи. Введите цену и план: «pay in 4» (оплата в 4 платежа) с первым платежом при покупке и еще тремя раз в две недели или ежемесячные платежи с процентами. Добавьте штрафы за просрочку, которые вы можете заплатить. Калькулятор покажет каждый платеж, график, общую сумму к оплате, годовую ставку, в которую складываются ваши проценты и штрафы, и проценты, которые вы заплатили бы по кредитной карте при тех же платежах.
Как это рассчитывается
- Pay in 4: четыре платежа по цене ÷ 4; в долг берутся только три, потому что первый оплачивается при покупке.
- Ежемесячный план: платеж = цена × r ÷ (1 − (1 + r)−n), где r = APR ÷ 12, а n — число платежей.
- Годовая ставка со штрафами: ставка, при которой оставшиеся платежи (штрафы добавлены к последнему) равны сумме, взятой в долг, умноженная на число периодов в году (26 для двухнедельных периодов, 12 для месяцев).
Пример: покупка за 400 $ в 4 платежа по 100 $ ничего не стоит сверх цены, если все платежи внесены вовремя. Один штраф 7 $ поднимает итог до 407 $, что составляет около 29,9 % годовых на 300 $, взятые в долг на шесть недель. Покупка за 1 200 $ на 12 месяцев под 15 % стоит 108,31 $ в месяц и 99,72 $ процентов.
Что говорит CFPB
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) описывает BNPL как заем в рассрочку, который часто позволяет разделить покупку на четыре беспроцентных платежа раз в две недели, и отмечает, что многие планы не берут процентов, но большинство берет штрафы за пропущенные платежи. Бюро также предупреждает, что займы BNPL могут не давать той же защиты в спорах, что кредитные карты, если товар оказался бракованным или не пришел (CFPB).
Часто задаваемые вопросы
Рассрочка BNPL бесплатна?
Планы pay in 4 обычно не берут процентов, если платить вовремя. Штрафы за просрочку, более длинные планы с процентами и комиссии банка за неудачные автоматические платежи могут добавить расходы.
BNPL дешевле кредитной карты?
Если платить вовремя и план без процентов, это может обойтись дешевле, чем долг по карте. Со штрафами или процентами — дороже. Калькулятор сравнивает оба варианта при одинаковых платежах.
Что будет, если пропустить платеж?
Большинство кредиторов берут штраф за просрочку, а некоторые не дают пользоваться сервисом, пока вы не заплатите. Проверьте условия вашего плана.
Сколько планов BNPL можно иметь?
Это зависит от каждого кредитора. Когда планов несколько, легко запутаться, поэтому внесите все даты платежей в свой бюджет.