O que esta calculadora faz
Os planos de compre agora, pague depois (buy now, pay later, ou BNPL) dividem uma compra em pagamentos menores. Informe o preço e o plano: "pay in 4" (pague em 4), com uma primeira parcela na compra e mais três a cada duas semanas, ou parcelas mensais com juros. Some as multas por atraso que você talvez pague. A calculadora mostra cada parcela, o calendário, o total que você paga, a taxa anual que os seus juros e multas representam e os juros que você pagaria em um cartão de crédito com as mesmas parcelas.
Como o cálculo é feito
- Pay in 4: quatro parcelas de preço ÷ 4; só três são emprestadas, porque a primeira é paga na compra.
- Plano mensal: parcela = preço × r ÷ (1 − (1 + r)−n), com r = APR ÷ 12 e n parcelas.
- Taxa anual com multas: a taxa na qual as parcelas ainda devidas, com as multas por atraso somadas à última, equivalem ao que você pegou emprestado, multiplicada pelo número de períodos em um ano (26 para períodos de duas semanas, 12 para meses).
Exemplo: uma compra de US$ 400 em 4 parcelas de US$ 100 não custa nada a mais se todas forem pagas em dia. Uma multa de US$ 7 eleva o total para US$ 407, o que equivale a cerca de 29,9% ao ano sobre os US$ 300 emprestados por seis semanas. Uma compra de US$ 1.200 em 12 meses a 15% custa US$ 108,31 por mês e US$ 99,72 de juros.
O que diz o CFPB
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, órgão federal de proteção ao consumidor financeiro) descreve o BNPL como um empréstimo parcelado que muitas vezes permite dividir uma compra em quatro parcelas sem juros a cada duas semanas, e observa que muitos planos não cobram juros, mas a maioria cobra multa por parcelas atrasadas. Ele também alerta que os empréstimos BNPL podem não oferecer as mesmas proteções de contestação do cartão de crédito se o produto vier com defeito ou não chegar (CFPB).
Perguntas frequentes
O compre agora, pague depois é de graça?
Os planos pay in 4 geralmente não cobram juros se você pagar em dia. Multas por atraso, planos mais longos com juros e tarifas do banco por débitos automáticos recusados podem aumentar o custo.
O BNPL sai mais barato que o cartão de crédito?
Se você paga em dia e o plano não tem juros, ele pode custar menos do que manter um saldo no cartão. Com multas ou juros, pode custar mais. A calculadora compara os dois com as mesmas parcelas.
O que acontece se eu atrasar uma parcela?
A maioria dos credores cobra uma multa por atraso, e alguns impedem você de usar o serviço até pagar. Confira os termos do seu plano.
Quantos planos BNPL posso ter?
Isso depende de cada credor. Com vários planos ao mesmo tempo, é fácil perder o controle, então anote todas as datas de pagamento no seu orçamento.