यह कैलकुलेटर क्या करता है
'अभी खरीदें, बाद में चुकाएँ' (Buy now, pay later यानी BNPL) प्लान किसी ख़रीदारी को छोटी-छोटी किस्तों में बाँट देते हैं। कीमत और प्लान डालें: "4 किस्तों में", जिसमें पहली किस्त चेकआउट पर और फिर हर दो हफ़्ते पर तीन और, या ब्याज के साथ मासिक किस्तें। जो लेट फ़ीस लग सकती है, उसे भी जोड़ें। कैलकुलेटर हर किस्त, शेड्यूल, आपकी कुल चुकाई रकम, आपके ब्याज और फ़ीस से बनने वाली सालाना दर, और उन्हीं किस्तों के साथ क्रेडिट कार्ड पर लगने वाला ब्याज दिखाता है।
हिसाब कैसे लगाया जाता है
- 4 किस्तों में: कीमत ÷ 4 की चार किस्तें; उधार सिर्फ़ तीन होती हैं, क्योंकि पहली चेकआउट पर चुकाई जाती है।
- मासिक प्लान: किस्त = कीमत × r ÷ (1 − (1 + r)−n), जहाँ r = APR ÷ 12 और n किस्तें।
- फ़ीस समेत सालाना दर: वह दर जिस पर बाकी किस्तों का मूल्य, लेट फ़ीस आख़िरी किस्त में जोड़कर, आपकी उधार ली गई रकम के बराबर होता है, गुणा साल में अवधियों की संख्या (दो-हफ़्ते की अवधियों के लिए 26, महीनों के लिए 12)।
उदाहरण: $100 की 4 किस्तों में $400 की ख़रीदारी पर, अगर हर किस्त समय पर जाए, तो कुछ अतिरिक्त नहीं लगता। $7 की एक लेट फ़ीस कुल रकम को $407 कर देती है, जो छह हफ़्तों के लिए उधार लिए गए $300 पर लगभग 29.9% सालाना बैठती है। 15% पर 12 महीनों में $1,200 की ख़रीदारी की किस्त $108.31 प्रति माह होती है और ब्याज $99.72।
CFPB क्या कहता है
कंज़्यूमर फ़ाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (CFPB, अमेरिकी उपभोक्ता वित्त सुरक्षा एजेंसी) BNPL को एक किस्त वाला लोन बताता है, जो अक्सर ख़रीदारी को हर दो हफ़्ते पर चार बिना ब्याज की किस्तों में बाँटने देता है, और बताता है कि कई प्लान ब्याज नहीं लेते, लेकिन ज़्यादातर छूटी किस्तों पर लेट फ़ीस लेते हैं। यह चेतावनी भी देता है कि अगर सामान ख़राब निकले या पहुँचे ही नहीं, तो BNPL लोन में क्रेडिट कार्ड जैसी विवाद (dispute) सुरक्षा शायद न मिले (CFPB)।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या 'अभी खरीदें, बाद में चुकाएँ' मुफ़्त है?
4 किस्तों वाले प्लान आम तौर पर समय पर चुकाने पर ब्याज नहीं लेते। लेट फ़ीस, ब्याज वाले लंबे प्लान, और फ़ेल हुए ऑटोमैटिक भुगतानों पर बैंक फ़ीस से लागत बढ़ सकती है।
क्या BNPL क्रेडिट कार्ड से सस्ता है?
अगर आप समय पर चुकाएँ और प्लान में ब्याज न हो, तो यह कार्ड पर बकाया रखने से सस्ता पड़ सकता है। लेट फ़ीस या ब्याज के साथ यह महँगा पड़ सकता है। कैलकुलेटर उन्हीं किस्तों के साथ दोनों की तुलना करता है।
किस्त छूट जाए तो क्या होता है?
ज़्यादातर लेंडर लेट फ़ीस लेते हैं, और कुछ आपके चुकाने तक सेवा का इस्तेमाल रोक देते हैं। अपने प्लान की शर्तें देखें।
मेरे पास कितने BNPL प्लान हो सकते हैं?
यह हर लेंडर पर निर्भर करता है। एक साथ कई प्लान हों तो हिसाब रखना मुश्किल हो जाता है, इसलिए हर किस्त की तारीख़ अपने बजट में लिखें।