كيف تُحسب فائدة بطاقة الائتمان
تحتسب معظم بطاقات الائتمان الفائدة يوميًا. يذكر اتفاق البطاقة معدلًا سنويًا هو APR، وتحوّله الجهة المُصدِرة إلى معدل دوري يومي (daily periodic rate) بقسمته على 365 أو على 360. ويشير مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) إلى أن بعض الجهات تعتمد الرقم الأول وبعضها الثاني، لذا راجعوا اتفاق بطاقتكم. ثم تضرب الجهة المُصدِرة هذا المعدل اليومي في رصيدكم. تُجري هذه الحاسبة الخطوات نفسها انطلاقًا من الرصيد ومعدل APR اللذين تدخلونهما، وتعرض النتيجة لدورة فوترة واحدة.
ولأن الرصيد قد يتغير خلال الدورة، تعتمد جهات كثيرة متوسط الرصيد اليومي (average daily balance): اجمعوا رصيد نهاية كل يوم في الدورة ثم اقسموا المجموع على عدد الأيام. وتساوي فائدة الدورة متوسط الرصيد اليومي × المعدل الدوري اليومي × عدد الأيام.
مثال محلول
لنفترض أن رصيدكم $3,000 ومعدل APR 24% ودورة الفوترة 30 يومًا. المعدل الدوري اليومي هو 24% ÷ 365 = 0.06575%. فيولّد رصيد $3,000 فائدة تقارب $1.97 يوميًا ($3,000 × 0.0006575)، وتكلّف الدورة نحو $59.18 فائدة.
ولنفترض الآن أنكم اشتريتم بمبلغ $600 في اليوم 11 ودفعتم $1,000 في اليوم 21. بقي الرصيد $3,000 لمدة 10 أيام، ثم $3,600 لمدة 10 أيام، ثم $2,600 لمدة 10 أيام. مجموع الأرصدة اليومية $92,000، فيكون متوسط الرصيد اليومي $3,066.67 وتبلغ فائدة الدورة نحو $60.49. والدفعة التي تتم في وقت مبكر من الدورة تخفض متوسط الرصيد اليومي أكثر من الدفعة نفسها في نهايتها. جرّبوا حقلي الشراء والدفعة الاختياريين لترووا ذلك بأنفسكم.
360 يومًا أم 365، والرسملة اليومية
القسمة على 360 تعطي معدلًا يوميًا أكبر قليلًا من القسمة على 365، فيكلّف معدل APR نفسه أكثر قليلًا على مدار السنة. ويذكر CFPB أيضًا أن بعض الجهات المُصدِرة تضيف فائدة كل يوم إلى الرصيد، فتُفرض فائدة على الفائدة. تعرض الحاسبة رقمًا ثانيًا لهذه الحالة، وهو عادةً أعلى قليلًا من الحساب البسيط. والكلمة الأخيرة لكشف حسابكم، لأن الجهات المُصدِرة تقرّب في مراحل خاصة بها وقد تعتمد طريقة رصيد أخرى.
فترة السماح
فترة السماح هي المدة الواقعة بين نهاية دورة الفوترة وتاريخ استحقاق الدفع. وبحسب CFPB، إذا سدّدتم رصيد كشف الحساب كاملًا بحلول تاريخ الاستحقاق، فلا تُفرض عادةً فائدة على المشتريات الجديدة، لكن الجهات المُصدِرة غير ملزمة بتقديم فترة سماح، وكثير من الجهات التي تقدمها تطبّقها على المشتريات الجديدة فقط. وإذا رحّلتم رصيدًا من شهر إلى آخر فتفقدون عادةً فترة السماح، وتبدأ الفائدة على المشتريات الجديدة من يوم تسجيلها. والسحب النقدي ليس من المشتريات الجديدة، لذا تُفرض الفائدة عليه عادةً من يوم السحب؛ راجعوا اتفاق البطاقة لمعرفة المعدل والرسوم. وتفترض خانة الشراء الاختيارية في هذه الحاسبة أنه لا توجد فترة سماح.
طرق يلجأ إليها الناس لخفض فائدة البطاقة
هذه معلومات عامة وليست نصيحة تناسب وضعكم. ومن الطرق الشائعة: سداد رصيد كشف الحساب كاملًا بحلول تاريخ الاستحقاق، والدفع في وقت مبكر من الدورة لخفض متوسط الرصيد اليومي، ودفع أكثر من الحد الأدنى (ففي إطار قانون CARD Act يذهب الجزء الذي يزيد على الحد الأدنى عادةً أولًا إلى الرصيد ذي المعدل الأعلى)، ومقارنة بطاقة بمعدل أقل أو قرض شخصي، وسؤال الجهة المُصدِرة عن إمكانية الحصول على معدل أقل. وقد تخفض بطاقة تحويل الرصيد المعدل لفترة، لكنها تفرض عادةً رسم تحويل، لذا اقرؤوا الشروط. ولمعرفة المدة التي يستغرقها سداد رصيد بدفعة شهرية ثابتة، استخدموا حاسبة سداد بطاقة الائتمان. ولمقارنة عروض القروض مع الرسوم، استخدموا حاسبة APR.
ما لا تشمله هذه الحاسبة
لا تشمل الحاسبة رسوم التأخير ولا الرسوم السنوية ولا معدلات APR الجزائية ولا رسوم الحد الأدنى للفائدة ولا معدلات السحب النقدي أو تحويل الرصيد ولا المعدلات الترويجية ولا الفائدة المؤجَّلة. وهي تعتمد معدلًا واحدًا لكامل الرصيد، بينما قد تكون للبطاقات الفعلية معدلات مختلفة للمشتريات والسحب النقدي والتحويلات. وللإحاطة فقط: يفيد إصدار G.19 الصادر عن الاحتياطي الفيدرالي في 7 أكتوبر 2026 بأن متوسط معدل APR على حسابات بطاقات الائتمان التي فُرضت عليها فائدة بلغ 22.36% (البنوك التجارية، أغسطس 2026، بيانات أولية). ويظهر معدل APR الخاص بكم في كشف حسابكم.
الأسئلة الشائعة
ما المعدل الدوري اليومي في بطاقة الائتمان؟
هو معدل APR مقسومًا على 365 (أو 360 بحسب الجهة المُصدِرة). فمع معدل APR قدره 22% يبلغ المعدل الدوري اليومي نحو 0.0603% عندما تقسم الجهة المُصدِرة على 365. وتطبّقه الجهة على رصيدكم كل يوم.
هل يمكنني تجنّب دفع فائدة على بطاقتي؟
غالبًا نعم، في المشتريات الجديدة. فإذا كانت لبطاقتكم فترة سماح وسدّدتم رصيد كشف الحساب كاملًا بحلول تاريخ الاستحقاق، فلا تدفعون عادةً فائدة على تلك المشتريات. أما إذا رحّلتم رصيدًا فتُفرض الفائدة عليه كل يوم، وتفقد المشتريات الجديدة عادةً فترة السماح أيضًا. راجعوا اتفاق بطاقتكم لأن الشروط تختلف.
لماذا تختلف الفائدة المفروضة عليّ عن نتيجة هذه الحاسبة؟
تعتمد الحاسبة على الرصيد ومعدل APR وعدد الأيام الذي تدخلونه. وقد تعتمد الجهة المُصدِرة 360 يومًا، أو طريقة رصيد مختلفة، أو رسملة يومية، أو تواريخ تسجيل دقيقة، أو تقريبًا خاصًا بها، وقد تضيف رسومًا أو تفرض معدلات أخرى على السحب النقدي أو التحويلات. استخدموا الحاسبة للحصول على تقدير قريب، وكشف حسابكم للمبلغ الدقيق.
المصادر الرسمية
جرى التحقق منها في 16 أكتوبر 2026: CFPB، كيف تحسب شركة بطاقتي الائتمانية مبلغ الفائدة المستحق عليّ؟، وCFPB، ما المعدل الدوري اليومي؟، وCFPB، المصطلحات الأساسية لبطاقات الائتمان (فترة السماح)، وCFPB، ما فترة السماح؟، واللائحة Z، القسم 1026.53 (توزيع المدفوعات التي تزيد على الحد الأدنى)، واللائحة Z، القسم 1026.54 (حدود رسوم التمويل بعد فقدان فترة السماح)، والاحتياطي الفيدرالي، الائتمان الاستهلاكي (G.19).
تقدّم هذه الصفحة معلومات عامة وعمليات حسابية، وليست نصيحة مالية أو ائتمانية أو قانونية. وتتوقف فائدتكم الفعلية على اتفاق بطاقتكم وعلى طريقة احتساب الجهة المُصدِرة.