Como os juros do cartão de crédito são calculados
A maioria dos cartões de crédito cobra juros todos os dias. O contrato do cartão informa uma taxa anual, a APR, e o emissor a transforma em taxa periódica diária (daily periodic rate, ou DPR) dividindo-a por 365 ou por 360. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) explica que cada emissor usa uma ou outra, então confira o contrato do seu cartão. Depois, o emissor multiplica essa taxa diária pelo seu saldo. Esta calculadora faz os mesmos passos com o saldo e a APR que você informa e mostra o resultado de um ciclo de fatura.
Como o saldo pode mudar durante o ciclo, muitos emissores usam o saldo médio diário: somam o saldo do fim de cada dia do ciclo e dividem pelo número de dias. Os juros do ciclo são o saldo médio diário × a taxa periódica diária × o número de dias.
Um exemplo
Digamos que o seu saldo seja US$ 3.000, a APR seja 24% e o ciclo de fatura tenha 30 dias. A taxa periódica diária é 24% ÷ 365 = 0,06575%. Um saldo de US$ 3.000 gera cerca de US$ 1,97 de juros por dia (US$ 3.000 × 0,0006575), então o ciclo custa cerca de US$ 59,18 em juros.
Agora suponha que você também compre US$ 600 no dia 11 e pague US$ 1.000 no dia 21. O saldo é de US$ 3.000 por 10 dias, US$ 3.600 por 10 dias e US$ 2.600 por 10 dias. A soma dos saldos diários é US$ 92.000, então o saldo médio diário é US$ 3.066,67 e os juros do ciclo ficam em cerca de US$ 60,49. Um pagamento feito no começo do ciclo reduz o saldo médio diário mais do que o mesmo valor pago no fim. Experimente os campos opcionais de compra e pagamento para ver isso na prática.
360 ou 365 dias, e capitalização diária
Dividir por 360 dá uma taxa diária um pouco maior do que dividir por 365, então a mesma APR custa um pouco mais ao longo de um ano. O CFPB também diz que alguns emissores somam os juros de cada dia ao saldo, de modo que há juros sobre juros. A calculadora mostra um segundo valor para esse caso, que costuma ser um pouco maior que o resultado simples. A sua fatura tem a palavra final, porque os emissores arredondam em etapas próprias e podem usar outro método de saldo.
O período de carência
O período de carência é o tempo entre o fim de um ciclo de fatura e a data de vencimento. Segundo o CFPB, se você paga o saldo da fatura por inteiro até o vencimento, em geral não paga juros sobre as compras novas, mas os emissores não são obrigados a oferecer carência, e muitos que oferecem a aplicam só às compras novas. Se você carrega saldo de um mês para o outro, normalmente perde a carência, e as compras novas passam a gerar juros desde o dia em que são lançadas. O saque no crédito (cash advance) não é compra nova, então costuma gerar juros desde o dia em que você o faz; confira no contrato a taxa e as tarifas. O campo opcional de compra desta calculadora supõe que não há carência.
Como as pessoas reduzem os juros do cartão
Esta é uma informação geral, não aconselhamento para a sua situação. Entre as abordagens comuns estão pagar o saldo da fatura por inteiro até o vencimento, pagar mais cedo no ciclo para reduzir o saldo médio diário, pagar mais que o mínimo (pelo CARD Act, a parte acima do mínimo geralmente vai primeiro para o saldo com a taxa mais alta), comparar um cartão com taxa menor ou um empréstimo pessoal e perguntar ao emissor se há uma taxa mais baixa disponível. Um cartão de transferência de saldo (balance transfer) pode baixar a taxa por um tempo, mas em geral cobra uma tarifa de transferência, então leia as condições. Para ver quanto tempo um saldo levaria para acabar com uma parcela mensal fixa, use a calculadora para quitar o cartão de crédito. Para comparar ofertas de empréstimo com tarifas, use a calculadora de APR.
O que esta calculadora deixa de fora
Ela não modela multas por atraso, anuidade, APR de penalidade, cobrança mínima de juros, taxas de saque no crédito ou de transferência de saldo, taxas promocionais nem juros diferidos. Usa uma única taxa para todo o saldo, enquanto os cartões reais podem ter taxas diferentes para compras, saques e transferências. Só como referência, o relatório G.19 do Federal Reserve de 7 de outubro de 2026 mostra uma APR média de 22,36% nas contas de cartão de crédito que pagaram juros (bancos comerciais, agosto de 2026, dado preliminar). A sua APR está na fatura.
Perguntas frequentes
O que é a taxa periódica diária de um cartão de crédito?
É a APR dividida por 365 (ou por 360, conforme o emissor). Para uma APR de 22%, a taxa periódica diária é de cerca de 0,0603% quando o emissor divide por 365. O emissor a aplica ao seu saldo todos os dias.
Dá para evitar pagar juros no cartão de crédito?
Muitas vezes, sim, nas compras novas. Se o seu cartão tem período de carência e você paga o saldo da fatura por inteiro até o vencimento, em geral não paga juros sobre essas compras. Se você carrega saldo, os juros incidem sobre ele todos os dias, e as compras novas costumam perder a carência também. Confira o contrato do cartão, porque as condições variam.
Por que os juros da minha fatura são diferentes dos desta calculadora?
A calculadora usa o saldo, a APR e os dias que você informa. O seu emissor pode usar 360 dias, outro método de saldo, capitalização diária, as datas exatas de lançamento e o próprio arredondamento, e pode somar tarifas ou cobrar outras taxas em saques e transferências. Use a calculadora para uma estimativa próxima e a fatura para o valor exato.
Fontes oficiais
Conferidas em 16 de outubro de 2026: CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe?, CFPB, What is a daily periodic rate?, CFPB, Credit cards key terms (período de carência), CFPB, What is a grace period?, Regulation Z section 1026.53 (alocação dos pagamentos acima do mínimo), Regulation Z section 1026.54 (limites às cobranças financeiras depois que a carência é perdida) e Federal Reserve, Consumer Credit (G.19).
Esta página traz informações gerais e aritmética, não aconselhamento financeiro, de crédito ou jurídico. Os seus juros reais dependem do contrato do cartão e de como o emissor os calcula.