Paano kinakalkula ang interes sa credit card
Karamihan sa mga credit card ay naniningil ng interes araw-araw. Nakasulat sa card agreement ang taunang rate, ang APR, at ginagawa ito ng issuer na daily periodic rate (tinatawag ding daily percentage rate o DPR) sa pamamagitan ng paghahati dito sa 365 o 360. Ayon sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), isa lang sa dalawa ang ginagamit ng mga issuer, kaya tingnan ang card agreement mo. Pagkatapos, ipinaparami ng issuer ang daily rate na iyon sa balanse mo. Ganito rin ang mga hakbang ng calculator na ito mula sa balanse at APR na itinype mo, at ipinapakita nito ang resulta para sa isang billing cycle.
Dahil puwedeng magbago ang balanse habang tumatakbo ang cycle, maraming issuer ang gumagamit ng average daily balance: idinadagdag ang balanse sa katapusan ng bawat araw ng cycle, saka hinahati sa bilang ng araw. Ang interes sa cycle ay ang average daily balance × ang daily periodic rate × ang bilang ng araw.
Isang halimbawa
Sabihin nating $3,000 ang balanse mo, 24% ang APR at 30 araw ang billing cycle. Ang daily periodic rate ay 24% ÷ 365 = 0.06575%. Ang balanseng $3,000 ay kumikita ng humigit-kumulang $1.97 na interes bawat araw ($3,000 × 0.0006575), kaya ang cycle ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang $59.18 na interes.
Ngayon, ipagpalagay na bumili ka rin ng $600 sa day 11 at nagbayad ng $1,000 sa day 21. Ang balanse ay $3,000 sa loob ng 10 araw, $3,600 sa loob ng 10 araw at $2,600 sa loob ng 10 araw. Ang kabuuan ng mga daily balance ay $92,000, kaya ang average daily balance ay $3,066.67 at ang interes sa cycle ay humigit-kumulang $60.49. Mas nababawasan ang average daily balance kapag mas maaga sa cycle ang bayad kaysa sa parehong halaga na binayaran sa dulo. Subukan ang mga opsyonal na field ng pagbili at bayad para makita mo mismo.
360 o 365 araw, at daily compounding
Mas malaki nang kaunti ang daily rate kapag hinati sa 360 kaysa sa 365, kaya medyo mas mahal ang parehong APR sa loob ng isang taon. Sinasabi rin ng CFPB na may mga issuer na idinadagdag ang interes ng bawat araw sa balanse, kaya may interes sa interes. Nagpapakita ang calculator ng pangalawang bilang para sa kasong iyon, na kadalasan ay medyo mas mataas kaysa sa simpleng resulta. Ang sarili mong statement ang huling batayan, dahil may kanya-kanyang hakbang ng pagbibilog ang mga issuer at puwedeng ibang paraan ng balanse ang gamit nila.
Ang grace period
Ang grace period ay ang panahon sa pagitan ng katapusan ng isang billing cycle at ng due date ng bayad. Ayon sa CFPB, kung babayaran mo nang buo ang statement balance bago ang due date, karaniwan ay hindi ka sisingilin ng interes sa mga bagong pagbili, pero hindi obligado ang mga issuer na magbigay ng grace period, at marami sa mga nagbibigay nito ay sa mga bagong pagbili lang ito ipinapatupad. Kung may dala kang balanse mula buwan hanggang buwan, kadalasan ay nawawala ang grace period, at ang mga bagong pagbili ay nagsisimulang magkaroon ng interes mula sa araw na maitala ang mga ito. Hindi bagong pagbili ang cash advance, kaya kadalasan ay sinisingil ito ng interes mula sa araw na kinuha mo ito; tingnan ang card agreement para sa rate at anumang fee. Ipinapalagay ng opsyonal na field ng pagbili sa calculator na ito na walang grace period.
Mga paraan para mabawasan ang interes sa credit card
Pangkalahatang impormasyon ito, hindi payo para sa sitwasyon mo. Kabilang sa mga karaniwang paraan ang pagbabayad nang buo ng statement balance bago ang due date, pagbabayad nang mas maaga sa cycle para mabawasan ang average daily balance, pagbabayad nang higit sa minimum (sa ilalim ng CARD Act, ang bahaging lampas sa minimum ay karaniwang unang napupunta sa balanseng may pinakamataas na rate), paghahambing ng card na mas mababa ang rate o ng personal loan, at pagtatanong sa issuer kung may mas mababang rate na available. Puwedeng pababain ng balance transfer card ang rate sa loob ng ilang panahon, pero kadalasan ay may transfer fee, kaya basahin ang mga tuntunin. Para makita kung gaano katagal mabubura ang isang balanse sa takdang buwanang bayad, gamitin ang calculator ng pagbabayad ng credit card. Para ihambing ang mga alok na loan kasama ang fees, gamitin ang calculator ng APR.
Ang hindi kasama sa calculator na ito
Hindi nito minomodelo ang late fee, annual fee, penalty APR, minimum interest charge, rate ng cash advance o balance transfer, promotional rate o deferred interest. Isang rate lang ang ginagamit nito para sa buong balanse, samantalang ang totoong mga card ay puwedeng magkaiba ang rate para sa mga pagbili, cash advance at transfer. Bilang sanggunian lang, iniulat ng G.19 release ng Federal Reserve noong Oktubre 7, 2026 ang average na APR na 22.36% sa mga credit card account na sinisingil ng interes (commercial banks, Agosto 2026, paunang datos). Nasa statement mo ang sarili mong APR.
Mga madalas itanong
Ano ang daily periodic rate ng isang credit card?
Ito ang APR na hinati sa 365 (o 360, depende sa issuer). Sa APR na 22%, ang daily periodic rate ay humigit-kumulang 0.0603% kapag 365 ang panghati ng issuer. Ipinapataw ito ng issuer sa balanse mo araw-araw.
Puwede ko bang iwasan ang pagbabayad ng interes sa credit card ko?
Madalas, oo, sa mga bagong pagbili. Kung may grace period ang card mo at binayaran mo nang buo ang statement balance bago ang due date, karaniwan ay wala kang babayarang interes sa mga pagbiling iyon. Kung may dala kang balanse, sinisingil ito ng interes araw-araw, at kadalasan ay nawawala rin ang grace period ng mga bagong pagbili. Tingnan ang card agreement mo, dahil iba-iba ang mga tuntunin.
Bakit iba ang interes sa statement ko kaysa sa calculator na ito?
Ginagamit ng calculator ang balanse, APR at bilang ng araw na inilagay mo. Puwedeng 360 araw ang gamit ng issuer mo, ibang paraan ng balanse, daily compounding, eksaktong petsa ng pagtatala at sarili nitong pagbibilog, at puwede itong magdagdag ng mga fee o maningil ng ibang rate sa mga cash advance o transfer. Gamitin ang calculator para sa malapit na tantiya at ang statement mo para sa eksaktong singil.
Mga opisyal na pinagmulan
Sinuri noong Oktubre 16, 2026: CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe?, CFPB, What is a daily periodic rate?, CFPB, Credit cards key terms (grace period), CFPB, What is a grace period?, Regulation Z section 1026.53 (paglalaan ng mga bayad na lampas sa minimum), Regulation Z section 1026.54 (mga limitasyon sa finance charge pagkatapos mawala ang grace period) at Federal Reserve, Consumer Credit (G.19).
Nagbibigay ang pahinang ito ng pangkalahatang impormasyon at aritmetika, hindi payong pinansyal, sa credit o legal. Nakadepende ang tunay mong interes sa card agreement mo at sa paraan ng pagkalkula ng issuer mo.