신용카드 이자는 어떻게 계산할까요?
대부분의 신용카드는 이자를 매일 계산해요. 카드 약관에는 연 이율인 APR이 적혀 있고, 카드사는 이를 365 또는 360으로 나눠 일일 이자율(daily periodic rate, DPR)을 구해요. 소비자금융보호국(CFPB)에 따르면 카드사마다 둘 중 하나를 쓰니 카드 약관을 확인하세요. 그런 다음 카드사는 이 일일 이자율에 잔액을 곱해요. 이 계산기도 입력한 잔액과 APR로 같은 단계를 거쳐 한 결제 주기의 결과를 보여줘요.
주기 중에 잔액이 바뀔 수 있어서 많은 카드사는 평균 일일 잔액을 써요. 주기의 매일 마감 잔액을 모두 더한 뒤 일수로 나누는 방식이에요. 주기 이자는 평균 일일 잔액 × 일일 이자율 × 일수예요.
계산 예시
잔액이 $3,000, APR이 24%, 결제 주기가 30일이라고 해볼게요. 일일 이자율은 24% ÷ 365 = 0.06575%예요. 잔액 $3,000에는 하루에 약 $1.97의 이자가 붙고($3,000 × 0.0006575), 한 주기 이자는 약 $59.18이에요.
이제 11일차에 $600을 사용하고 21일차에 $1,000을 납부했다고 해요. 잔액은 10일 동안 $3,000, 10일 동안 $3,600, 10일 동안 $2,600이에요. 일일 잔액의 합계는 $92,000이니 평균 일일 잔액은 $3,066.67이고, 주기 이자는 약 $60.49예요. 같은 금액을 주기 끝에 내는 것보다 앞쪽에서 내면 평균 일일 잔액이 더 많이 줄어요. 선택 입력란인 구매와 납부 금액을 넣어 직접 확인해 보세요.
360일 또는 365일, 그리고 일 복리
360으로 나누면 365로 나눌 때보다 일일 이자율이 조금 커져서, 같은 APR이라도 1년에 조금 더 들어요. CFPB는 일부 카드사가 매일의 이자를 잔액에 더해 이자에도 이자가 붙게 한다고도 설명해요. 계산기는 이 경우의 두 번째 금액을 함께 보여주며, 보통 단순 계산 결과보다 조금 높아요. 카드사마다 반올림 단계가 다르고 다른 잔액 방식을 쓸 수도 있어서 최종 기준은 내 명세서예요.
무이자 유예 기간
무이자 유예 기간은 결제 주기가 끝난 날부터 납부 기한까지의 기간이에요. CFPB에 따르면 명세서 잔액을 납부 기한까지 전부 내면 보통 새 구매에는 이자가 붙지 않아요. 다만 카드사에 유예 기간을 제공할 의무는 없고, 제공하는 카드사도 새 구매에만 적용하는 경우가 많아요. 잔액을 다음 달로 넘기면 보통 유예 기간이 없어지고, 새 구매에도 반영된 날부터 이자가 붙어요. 현금 서비스(cash advance)는 새 구매가 아니라서 보통 받은 날부터 이자가 붙어요. 이자율과 수수료는 카드 약관을 확인하세요. 이 계산기의 선택 입력란인 구매 금액은 유예 기간이 없다고 가정해요.
카드 이자를 줄이는 방법들
일반 정보이며 내 상황에 맞는 조언이 아니에요. 흔히 쓰는 방법으로는 명세서 잔액을 납부 기한까지 전부 갚기, 주기 앞쪽에 미리 내어 평균 일일 잔액 줄이기, 최소 금액보다 더 내기(CARD Act에 따라 최소 금액을 넘는 부분은 보통 이율이 가장 높은 잔액부터 먼저 갚아요), 금리가 낮은 카드나 개인 대출 비교하기, 카드사에 더 낮은 금리가 있는지 물어보기가 있어요. 잔액 이전(balance transfer) 카드는 한동안 금리를 낮춰주지만 보통 이전 수수료가 있으니 약관을 읽어 보세요. 매달 일정 금액을 낼 때 잔액을 다 갚는 데 얼마나 걸리는지 보려면 신용카드 상환 계산기를 쓰세요. 수수료까지 넣어 대출 조건을 비교하려면 APR 계산기를 쓰세요.
이 계산기가 반영하지 않는 것
연체료, 연회비, 페널티 APR, 최소 이자 부과, 현금 서비스나 잔액 이전 이자율, 프로모션 금리, 이연 이자(deferred interest)는 반영하지 않아요. 전체 잔액에 이율 하나만 쓰지만, 실제 카드는 구매, 현금 서비스, 이전마다 이율이 다를 수 있어요. 참고용으로 연방준비제도의 2026년 10월 7일 G.19 발표는 이자가 붙은 신용카드 계좌의 평균 APR을 22.36%로 보고했어요(상업은행, 2026년 8월, 잠정치). 내 APR은 명세서에 있어요.
자주 묻는 질문
신용카드의 일일 이자율이란 무엇인가요?
APR을 365(카드사에 따라 360)로 나눈 값이에요. 카드사가 365로 나눌 때 APR 22%의 일일 이자율은 약 0.0603%예요. 카드사는 이를 매일 내 잔액에 적용해요.
신용카드 이자를 안 낼 수 있나요?
새 구매에 대해서는 대체로 가능해요. 카드에 무이자 유예 기간이 있고 명세서 잔액을 납부 기한까지 전부 내면, 보통 그 구매에는 이자를 내지 않아요. 잔액을 넘기면 그 잔액에 매일 이자가 붙고, 새 구매도 보통 유예 기간을 잃어요. 약관이 카드마다 다르니 카드 약관을 확인하세요.
내 명세서의 이자가 이 계산기와 다른 이유는 무엇인가요?
계산기는 입력한 잔액, APR, 일수를 써요. 카드사는 360일, 다른 잔액 방식, 일 복리, 정확한 반영일, 자체 반올림을 쓸 수 있고, 수수료를 더하거나 현금 서비스와 이전에 다른 이율을 적용할 수도 있어요. 계산기는 비슷한 추정치로, 정확한 금액은 명세서로 확인하세요.
공식 출처
2026년 10월 16일에 확인했어요. CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe?, CFPB, What is a daily periodic rate?, CFPB, Credit cards key terms(무이자 유예 기간), CFPB, What is a grace period?, Regulation Z section 1026.53 (최소 납부액을 넘는 금액의 배분), Regulation Z section 1026.54(유예 기간을 잃은 뒤 금융 비용 부과 제한), Federal Reserve, Consumer Credit (G.19).
이 페이지는 일반 정보와 산수를 제공할 뿐 재정, 신용, 법률 자문이 아니에요. 실제 이자는 카드 약관과 카드사의 계산 방식에 따라 달라져요.