Calculateur d’intérêts de carte de crédit

Comment les intérêts d’une carte de crédit sont calculés

La plupart des cartes de crédit facturent des intérêts chaque jour. Le contrat de carte indique un taux annuel, le TAEG (APR), et l’émetteur le transforme en taux périodique quotidien (en anglais daily periodic rate, ou DPR) en le divisant par 365 ou par 360. Le CFPB (Bureau de protection financière des consommateurs) précise que les émetteurs utilisent l’un ou l’autre, d’où l’intérêt de vérifier votre contrat de carte. L’émetteur multiplie ensuite ce taux quotidien par votre solde. Ce calculateur suit les mêmes étapes à partir du solde et du TAEG que vous saisissez, et affiche le résultat pour un cycle de facturation.

Comme le solde peut changer pendant le cycle, de nombreux émetteurs utilisent le solde quotidien moyen : on additionne le solde à la fin de chaque jour du cycle, puis on divise par le nombre de jours. Les intérêts du cycle sont égaux au solde quotidien moyen, multiplié par le taux périodique quotidien, multiplié par le nombre de jours.

Un exemple chiffré

Supposons un solde de 3 000 $, un TAEG de 24 % et un cycle de facturation de 30 jours. Le taux périodique quotidien est de 24 % ÷ 365 = 0,06575 %. Un solde de 3 000 $ génère environ 1,97 $ d’intérêts par jour (3 000 $ × 0,0006575), donc le cycle coûte environ 59,18 $ d’intérêts.

Supposons maintenant que vous achetiez aussi pour 600 $ le jour 11 et que vous payiez 1 000 $ le jour 21. Le solde est de 3 000 $ pendant 10 jours, de 3 600 $ pendant 10 jours, puis de 2 600 $ pendant 10 jours. La somme des soldes quotidiens est de 92 000 $, donc le solde quotidien moyen est de 3 066,67 $ et les intérêts du cycle sont d’environ 60,49 $. Un paiement effectué plus tôt dans le cycle réduit davantage le solde quotidien moyen que le même paiement effectué à la fin. Essayez les champs facultatifs d’achat et de paiement pour le constater vous-même.

360 ou 365 jours, et capitalisation quotidienne

Diviser par 360 donne un taux quotidien légèrement plus élevé que diviser par 365 : le même TAEG coûte donc un peu plus sur une année. Le CFPB indique aussi que certains émetteurs ajoutent chaque jour les intérêts au solde, de sorte que des intérêts sont facturés sur les intérêts. Le calculateur affiche un second chiffre pour ce cas, généralement un peu plus élevé que le résultat simple. C’est votre relevé qui fait foi, car les émetteurs arrondissent à leur manière et peuvent utiliser une autre méthode de solde.

Le délai de grâce

Le délai de grâce (grace period) est la période comprise entre la fin d’un cycle de facturation et la date d’échéance du paiement. Selon le CFPB, si vous réglez la totalité du solde du relevé avant la date d’échéance, vous ne payez généralement pas d’intérêts sur les nouveaux achats ; toutefois, les émetteurs ne sont pas obligés d’offrir un délai de grâce, et beaucoup de ceux qui le font ne l’appliquent qu’aux nouveaux achats. Si vous reportez un solde d’un mois à l’autre, vous perdez en général le délai de grâce, et les nouveaux achats portent alors intérêts dès le jour où ils sont inscrits. Les avances de fonds (cash advances) ne sont pas de nouveaux achats : elles portent donc généralement intérêts dès le jour où vous les prenez ; vérifiez dans le contrat de carte le taux et les frais éventuels. Le champ d’achat facultatif de ce calculateur suppose qu’il n’y a pas de délai de grâce.

Comment réduire les intérêts de sa carte de crédit

Il s’agit d’informations générales, pas d’un conseil adapté à votre situation. Les approches courantes sont : régler le solde complet du relevé avant l’échéance ; payer plus tôt dans le cycle pour réduire le solde quotidien moyen ; payer plus que le minimum (selon le CARD Act, la loi fédérale qui encadre les cartes de crédit, la part dépassant le minimum est en général imputée d’abord sur le solde au taux le plus élevé) ; comparer avec une carte à taux plus bas ou un prêt personnel ; et demander à l’émetteur s’il peut proposer un taux plus bas. Une carte de transfert de solde peut réduire le taux pendant un temps, mais elle facture généralement des frais de transfert : lisez les conditions. Pour voir en combien de temps un solde serait remboursé avec un paiement mensuel fixe, utilisez le calculateur de remboursement de carte de crédit. Pour comparer des offres de prêt avec leurs frais, utilisez le calculateur de TAEG (APR).

Ce que ce calculateur ne prend pas en compte

Il ne modélise ni les frais de retard, ni les cotisations annuelles, ni les TAEG de pénalité, ni les intérêts minimaux, ni les taux des avances de fonds ou des transferts de solde, ni les taux promotionnels, ni les intérêts différés. Il applique un seul taux à tout le solde, alors que les vraies cartes peuvent avoir des taux différents pour les achats, les avances de fonds et les transferts. À titre de simple référence, la publication G.19 de la Réserve fédérale du 7 octobre 2026 indique un TAEG (APR) moyen de 22,36 % sur les comptes de cartes de crédit sur lesquels des intérêts ont été facturés (banques commerciales, août 2026, données préliminaires). Votre propre TAEG figure sur votre relevé.

Questions fréquentes

Sources officielles

Vérifiées le 16 octobre 2026 : CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? (en anglais), CFPB, What is a daily periodic rate? (en anglais), CFPB, Credit cards key terms (délai de grâce), CFPB, What is a grace period? (en anglais), Regulation Z, section 1026.53 (imputation des paiements supérieurs au minimum), Regulation Z, section 1026.54 (limites des frais de financement après la perte d’un délai de grâce) et Réserve fédérale, Consumer Credit (G.19).

Cette page fournit des informations générales et des calculs, et non des conseils financiers, de crédit ou juridiques. Vos intérêts réels dépendent de votre contrat de carte et de la façon dont votre émetteur les calcule.