Как рассчитываются проценты по кредитной карте
Большинство кредитных карт начисляют проценты каждый день. В договоре по карте указана годовая ставка — годовая процентная ставка с учетом комиссий (APR), а эмитент превращает ее в дневную процентную ставку (по-английски daily periodic rate, или DPR), деля на 365 или на 360. CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) отмечает, что эмитенты используют либо одно, либо другое, поэтому загляните в договор по карте. Затем эмитент умножает эту дневную ставку на ваш остаток долга. Калькулятор выполняет те же шаги по введенной вами сумме и ставке APR и показывает результат за один расчетный период (billing cycle).
Поскольку долг в течение периода может меняться, многие эмитенты используют среднедневной остаток: остаток на конец каждого дня периода складывают, а сумму делят на число дней. Проценты за период равны среднедневному остатку, умноженному на дневную процентную ставку и на число дней.
Пример расчета
Допустим, задолженность составляет 3 000 $, ставка APR — 24 %, а расчетный период — 30 дней. Дневная процентная ставка равна 24 % ÷ 365 = 0,06575 %. С долга в 3 000 $ набегает около 1,97 $ процентов в день (3 000 $ × 0,0006575), так что за период проценты составят около 59,18 $.
Теперь предположим, что на 11-й день вы еще совершили покупку на 600 $, а на 21-й день внесли 1 000 $. Тогда долг равен 3 000 $ в течение 10 дней, 3 600 $ в течение 10 дней и 2 600 $ в течение 10 дней. Сумма ежедневных остатков — 92 000 $, поэтому среднедневной остаток составляет 3 066,67 $, а проценты за период — около 60,49 $. Платеж, внесенный в начале периода, уменьшает среднедневной остаток сильнее, чем такой же платеж в конце. Попробуйте необязательные поля покупки и платежа, чтобы увидеть это сами.
360 или 365 дней и ежедневное начисление на проценты
Деление на 360 дает чуть более высокую дневную ставку, чем деление на 365, поэтому за год та же ставка APR обходится немного дороже. CFPB также сообщает, что некоторые эмитенты каждый день добавляют начисленные проценты к долгу, и тогда проценты начисляются на проценты. Для этого случая калькулятор показывает второе значение, которое обычно немного выше простого. Решающее слово остается за вашей выпиской: эмитенты округляют на своих этапах и могут использовать другой метод расчета остатка.
Льготный период
Льготный период (grace period) — это время между концом расчетного периода и сроком оплаты. По данным CFPB, если вы полностью погашаете задолженность по выписке к сроку оплаты, проценты на новые покупки, как правило, не начисляются; но эмитенты не обязаны предоставлять льготный период, а многие из тех, кто его дает, применяют его только к новым покупкам. Если вы переносите долг из месяца в месяц, льготный период обычно пропадает, и тогда на новые покупки проценты начисляются со дня их отражения на счете. Снятие наличных (cash advance) не относится к новым покупкам, поэтому проценты по нему обычно начисляются со дня снятия; ставку и комиссии уточните в договоре по карте. Необязательное поле покупки в этом калькуляторе исходит из того, что льготного периода нет.
Как люди уменьшают проценты по кредитной карте
Это общая информация, а не совет для вашей ситуации. Обычно прибегают к следующему: полностью погашают задолженность по выписке к сроку оплаты; платят раньше в течение периода, чтобы снизить среднедневной остаток; платят больше минимума (по закону CARD Act, федеральному закону о кредитных картах, часть платежа сверх минимума, как правило, идет сначала на погашение долга под самую высокую ставку); сравнивают карту с более низкой ставкой или персональный кредит; спрашивают эмитента, нельзя ли получить более низкую ставку. Карта для перевода задолженности (balance transfer) может на время снизить ставку, но обычно за перевод взимается комиссия, поэтому читайте условия. Чтобы узнать, за какой срок удастся погасить долг при фиксированном ежемесячном платеже, воспользуйтесь калькулятором погашения кредитной карты. Чтобы сравнить кредитные предложения с учетом комиссий, воспользуйтесь калькулятором APR.
Что калькулятор не учитывает
Он не моделирует штрафы за просрочку, годовое обслуживание, штрафные ставки APR, минимальные начисления процентов, ставки на снятие наличных и на перевод задолженности, акционные ставки и отсроченные проценты. Он применяет одну ставку ко всему долгу, тогда как у настоящих карт для покупок, снятия наличных и переводов могут быть разные ставки. Лишь для справки: по данным публикации G.19 ФРС от 7 октября 2026 г., средняя ставка APR по счетам кредитных карт, на которые начислялись проценты, составляла 22,36 % (коммерческие банки, август 2026 г., предварительные данные). Вашу ставку APR можно найти в выписке.
Частые вопросы
Что такое дневная процентная ставка по кредитной карте?
Это ставка APR, деленная на 365 (или на 360, в зависимости от эмитента). При ставке APR 22 % дневная процентная ставка составляет около 0,0603 %, если эмитент делит на 365. Эмитент применяет ее к вашему остатку каждый день.
Можно ли не платить проценты по кредитной карте?
Часто можно — по новым покупкам. Если у карты есть льготный период и вы полностью погашаете задолженность по выписке к сроку оплаты, проценты на эти покупки обычно не начисляются. Если вы переносите долг, проценты на него начисляются каждый день, а новые покупки, как правило, тоже теряют льготный период. Уточните условия в договоре по карте: они отличаются.
Почему мои проценты отличаются от расчета в калькуляторе?
Калькулятор использует введенные вами остаток, ставку APR и число дней. Ваш эмитент может использовать 360 дней, другой метод расчета остатка, ежедневное начисление на проценты, точные даты отражения операций и свое округление, а также может добавлять комиссии или применять другие ставки к снятию наличных и переводам. Калькулятор даст близкую оценку, а точную сумму смотрите в выписке.
Официальные источники
Проверено 16 октября 2026 г.: CFPB, How does my credit card company calculate the amount of interest I owe? (на английском), CFPB, What is a daily periodic rate? (на английском), CFPB, Credit cards key terms (льготный период), CFPB, What is a grace period? (на английском), Regulation Z, section 1026.53 (распределение платежей сверх минимального), Regulation Z, section 1026.54 (ограничения на финансовые начисления после потери льготного периода) и Федеральная резервная система, Consumer Credit (G.19).
На этой странице приведены общая информация и арифметические расчеты, а не финансовая, кредитная или юридическая консультация. Реальные проценты зависят от договора по вашей карте и от того, как их рассчитывает ваш эмитент.