क्रेडिट कार्ड का ब्याज कैसे निकाला जाता है
ज़्यादातर क्रेडिट कार्ड ब्याज रोज़ लगाते हैं। कार्ड समझौते में सालाना दर यानी APR लिखी होती है, और कार्ड जारी करने वाला उसे 365 या 360 से भाग देकर दैनिक आवधिक दर (daily periodic rate, यानी रोज़ की दर) बनाता है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) के अनुसार कुछ जारीकर्ता 365 और कुछ 360 इस्तेमाल करते हैं, इसलिए अपना कार्ड समझौता देखें। फिर वह इस रोज़ की दर को आपके बकाये से गुणा करता है। यह कैलकुलेटर आपके डाले गए बकाये और APR से यही कदम दोहराता है और एक बिलिंग साइकिल का नतीजा दिखाता है।
साइकिल के दौरान बकाया बदल सकता है, इसलिए कई जारीकर्ता औसत दैनिक बकाया (average daily balance) इस्तेमाल करते हैं: साइकिल के हर दिन के अंत का बकाया जोड़ें, फिर दिनों की संख्या से भाग दें। साइकिल का ब्याज = औसत दैनिक बकाया × दैनिक आवधिक दर × दिनों की संख्या।
एक उदाहरण
मान लें आपका बकाया $3,000 है, APR 24% है और बिलिंग साइकिल 30 दिन की है। दैनिक आवधिक दर 24% ÷ 365 = 0.06575% है। $3,000 के बकाये पर रोज़ लगभग $1.97 ब्याज बनता है ($3,000 × 0.0006575), इसलिए साइकिल का ब्याज लगभग $59.18 होता है।
अब मान लें आपने दिन 11 को $600 की खरीदारी की और दिन 21 को $1,000 चुकाए। बकाया 10 दिन $3,000, 10 दिन $3,600 और 10 दिन $2,600 रहा। रोज़ के बकाये का जोड़ $92,000 है, इसलिए औसत दैनिक बकाया $3,066.67 है और साइकिल का ब्याज लगभग $60.49 बनता है। साइकिल की शुरुआत में किया गया भुगतान औसत दैनिक बकाये को उतने ही भुगतान से ज़्यादा घटाता है जितना अंत में किया गया भुगतान। यह खुद देखने के लिए वैकल्पिक खरीदारी और भुगतान वाले खाने भरकर देखें।
360 या 365 दिन, और रोज़ चक्रवृद्धि
360 से भाग देने पर रोज़ की दर 365 के मुकाबले थोड़ी बड़ी आती है, इसलिए उसी APR पर साल भर में थोड़ा ज़्यादा ब्याज लगता है। CFPB यह भी बताता है कि कुछ जारीकर्ता हर दिन का ब्याज बकाये में जोड़ देते हैं, यानी ब्याज पर भी ब्याज लगता है। कैलकुलेटर इस स्थिति का दूसरा आँकड़ा दिखाता है, जो आम तौर पर सीधे हिसाब से थोड़ा ज़्यादा होता है। अंतिम बात आपके अपने स्टेटमेंट की है, क्योंकि जारीकर्ता अपने चरणों पर राउंड करते हैं और बकाये का कोई दूसरा तरीका भी अपना सकते हैं।
ग्रेस पीरियड
ग्रेस पीरियड बिलिंग साइकिल खत्म होने और भुगतान की देय तारीख के बीच का समय है। CFPB के अनुसार, अगर आप देय तारीख तक पूरा स्टेटमेंट बकाया चुका देते हैं, तो नई खरीदारी पर आम तौर पर ब्याज नहीं लगता, लेकिन कार्ड जारीकर्ताओं के लिए ग्रेस पीरियड देना ज़रूरी नहीं है, और जो देते हैं उनमें से कई इसे सिर्फ़ नई खरीदारी पर लागू करते हैं। अगर आप एक महीने से दूसरे महीने में बकाया आगे ले जाते हैं, तो आम तौर पर ग्रेस पीरियड चला जाता है और नई खरीदारी पर ब्याज दर्ज होने के दिन से लगने लगता है। कैश एडवांस नई खरीदारी में नहीं गिना जाता, इसलिए उस पर आम तौर पर लेने के दिन से ही ब्याज लगता है; दर और फ़ीस के लिए कार्ड समझौता देखें। इस कैलकुलेटर का वैकल्पिक खरीदारी वाला खाना मानकर चलता है कि कोई ग्रेस पीरियड नहीं है।
लोग क्रेडिट कार्ड का ब्याज कैसे घटाते हैं
यह सामान्य जानकारी है, आपकी स्थिति के लिए सलाह नहीं। आम तरीके ये हैं: देय तारीख तक पूरा स्टेटमेंट बकाया चुकाना; औसत दैनिक बकाया घटाने के लिए साइकिल में जल्दी भुगतान करना; न्यूनतम से ज़्यादा चुकाना (CARD Act के तहत न्यूनतम से ऊपर की रकम आम तौर पर पहले सबसे ऊँची दर वाले बकाये पर जाती है); कम दर वाले कार्ड या पर्सनल लोन से तुलना करना; और जारीकर्ता से पूछना कि क्या कम दर मिल सकती है। बैलेंस ट्रांसफ़र कार्ड कुछ समय के लिए दर घटा सकता है, पर आम तौर पर ट्रांसफ़र फ़ीस लेता है, इसलिए शर्तें पढ़ें। एक तय मासिक भुगतान पर बकाया कितने समय में चुकेगा, यह देखने के लिए क्रेडिट कार्ड पेऑफ़ कैलकुलेटर इस्तेमाल करें। फ़ीस सहित लोन ऑफ़र की तुलना के लिए APR कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।
इस कैलकुलेटर में क्या शामिल नहीं है
इसमें लेट फ़ीस, सालाना फ़ीस, पेनल्टी APR, न्यूनतम ब्याज शुल्क, कैश एडवांस या बैलेंस ट्रांसफ़र की दरें, प्रोमोशनल दरें और डेफ़र्ड ब्याज शामिल नहीं हैं। यह पूरे बकाये पर एक ही दर लगाता है, जबकि असली कार्डों में खरीदारी, कैश एडवांस और ट्रांसफ़र की दरें अलग हो सकती हैं। सिर्फ़ संदर्भ के लिए: फ़ेडरल रिज़र्व की 7 अक्टूबर 2026 की G.19 रिलीज़ के अनुसार, जिन क्रेडिट कार्ड खातों पर ब्याज लगा, उनका औसत APR 22.36% रहा (कमर्शियल बैंक, अगस्त 2026, प्रारंभिक आँकड़े)। आपका अपना APR आपके स्टेटमेंट में लिखा होता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्रेडिट कार्ड की दैनिक आवधिक दर क्या होती है?
यह APR को 365 (या जारीकर्ता के हिसाब से 360) से भाग देने पर मिलती है। जब जारीकर्ता 365 से भाग देता है, तो 22% APR की दैनिक आवधिक दर लगभग 0.0603% होती है। जारीकर्ता इसे रोज़ आपके बकाये पर लगाता है।
क्या मैं क्रेडिट कार्ड पर ब्याज देने से बच सकता हूँ?
नई खरीदारी पर अक्सर हाँ। अगर आपके कार्ड में ग्रेस पीरियड है और आप देय तारीख तक पूरा स्टेटमेंट बकाया चुका देते हैं, तो उन खरीदारियों पर आम तौर पर ब्याज नहीं लगता। अगर आप बकाया आगे ले जाते हैं, तो उस पर रोज़ ब्याज लगता है और नई खरीदारियों का ग्रेस पीरियड भी आम तौर पर चला जाता है। शर्तें अलग-अलग होती हैं, इसलिए अपना कार्ड समझौता देखें।
मेरे ब्याज की रकम इस कैलकुलेटर से अलग क्यों है?
कैलकुलेटर आपके डाले गए बकाये, APR और दिनों के हिसाब से चलता है। आपका जारीकर्ता 360 दिन, बकाये का दूसरा तरीका, रोज़ चक्रवृद्धि, रकम दर्ज होने की सही तारीखें और अपना राउंडिंग इस्तेमाल कर सकता है, और फ़ीस जोड़ सकता है या कैश एडवांस और ट्रांसफ़र पर दूसरी दरें लगा सकता है। करीबी अनुमान के लिए कैलकुलेटर और सटीक रकम के लिए अपना स्टेटमेंट देखें।
आधिकारिक स्रोत
16 अक्टूबर 2026 को जाँचे गए: CFPB, मेरी क्रेडिट कार्ड कंपनी मुझ पर बनने वाला ब्याज कैसे निकालती है?, CFPB, दैनिक आवधिक दर क्या है?, CFPB, क्रेडिट कार्ड के मुख्य शब्द (ग्रेस पीरियड), CFPB, ग्रेस पीरियड क्या है?, Regulation Z सेक्शन 1026.53 (न्यूनतम से ऊपर के भुगतानों का आवंटन), Regulation Z सेक्शन 1026.54 (ग्रेस पीरियड जाने के बाद फ़ाइनेंस चार्ज की सीमाएँ) और फ़ेडरल रिज़र्व, Consumer Credit (G.19)।
यह पेज सामान्य जानकारी और गणित देता है; यह वित्तीय, क्रेडिट या कानूनी सलाह नहीं है। आपका असली ब्याज आपके कार्ड समझौते और जारीकर्ता के हिसाब लगाने के तरीके पर निर्भर करता है।