Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito cobra intereses todos los días. El contrato de la tarjeta indica una tasa anual, el APR, y el emisor la convierte en una tasa periódica diaria (también llamada DPR) dividiéndola entre 365 o entre 360. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) señala que los emisores usan una u otra, así que revise el contrato de su tarjeta. Después el emisor multiplica esa tasa diaria por su saldo. Esta calculadora hace los mismos pasos con el saldo y el APR que usted ingresa, y muestra el resultado de un ciclo de facturación.
Como el saldo puede cambiar durante el ciclo, muchos emisores usan el saldo diario promedio: suman el saldo al final de cada día del ciclo y lo dividen entre el número de días. Los intereses del ciclo son el saldo diario promedio por la tasa periódica diaria por el número de días.
Un ejemplo
Suponga que su saldo es de $3,000, su APR es 24% y el ciclo de facturación tiene 30 días. La tasa periódica diaria es 24% ÷ 365 = 0.06575%. Un saldo de $3,000 genera unos $1.97 de intereses por día ($3,000 × 0.0006575), así que el ciclo cuesta unos $59.18 en intereses.
Ahora suponga que además compra $600 el día 11 y paga $1,000 el día 21. El saldo es de $3,000 durante 10 días, $3,600 durante 10 días y $2,600 durante 10 días. La suma de los saldos diarios es $92,000, de modo que el saldo diario promedio es $3,066.67 y los intereses del ciclo son unos $60.49. Un pago hecho antes en el ciclo baja el saldo diario promedio más que el mismo pago hecho al final. Pruebe los campos opcionales de compra y pago para verlo usted mismo.
360 o 365 días, y capitalización diaria
Dividir entre 360 da una tasa diaria un poco mayor que dividir entre 365, así que el mismo APR cuesta un poco más al año. La CFPB también explica que algunos emisores suman los intereses de cada día al saldo, de modo que se cobran intereses sobre intereses. La calculadora muestra una segunda cifra para ese caso, que suele ser un poco más alta que el resultado simple. Su estado de cuenta tiene la última palabra, porque los emisores redondean en sus propios pasos y pueden usar otro método de saldo.
El período de gracia
El período de gracia es el tiempo entre el cierre de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Según la CFPB, si paga el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, por lo general no se le cobran intereses por las compras nuevas, pero los emisores no están obligados a ofrecer un período de gracia, y muchos de los que lo ofrecen lo aplican solo a las compras nuevas. Si arrastra un saldo de un mes al siguiente, normalmente pierde el período de gracia y las compras nuevas generan intereses desde el día en que se registran. Los adelantos en efectivo no son compras nuevas, así que normalmente generan intereses desde el día en que los toma; revise el contrato de la tarjeta para ver la tasa y los cargos. El campo opcional de compra de esta calculadora supone que no hay período de gracia.
Formas en que las personas reducen los intereses de la tarjeta
Esta es información general, no un consejo para su situación. Entre los enfoques comunes están pagar el saldo completo del estado de cuenta antes del vencimiento, pagar antes dentro del ciclo para bajar el saldo diario promedio, pagar más del mínimo (según la ley CARD, la parte que excede el mínimo generalmente se aplica primero al saldo con la tasa más alta), comparar una tarjeta de tasa más baja o un préstamo personal, y preguntar al emisor si hay una tasa menor disponible. Una tarjeta de transferencia de saldo puede bajar la tasa por un tiempo, pero normalmente cobra una comisión por transferencia, así que lea las condiciones. Para ver cuánto tardaría en liquidarse un saldo con un pago mensual fijo, use la calculadora para pagar la tarjeta de crédito. Para comparar ofertas de préstamo con cargos, use la calculadora de APR.
Lo que esta calculadora no incluye
No modela recargos por pago tardío, cuotas anuales, APR por penalización, cargos mínimos por intereses, tasas de adelantos en efectivo o de transferencias de saldo, tasas promocionales ni intereses diferidos. Usa una sola tasa para todo el saldo, mientras que las tarjetas reales pueden tener tasas distintas para compras, adelantos en efectivo y transferencias. Solo como referencia, el informe G.19 de la Reserva Federal del 7 de octubre de 2026 indica un APR promedio de 22.36% en las cuentas de tarjeta de crédito a las que se cobraron intereses (bancos comerciales, agosto de 2026, datos preliminares). Su propio APR aparece en su estado de cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa periódica diaria de una tarjeta de crédito?
Es el APR dividido entre 365 (o entre 360, según el emisor). Con un APR de 22%, la tasa periódica diaria es de aproximadamente 0.0603% cuando el emisor divide entre 365. El emisor la aplica a su saldo cada día.
¿Puedo evitar pagar intereses en mi tarjeta de crédito?
A menudo sí, en las compras nuevas. Si su tarjeta tiene período de gracia y usted paga el saldo completo del estado de cuenta antes del vencimiento, por lo general no paga intereses por esas compras. Si arrastra un saldo, se cobran intereses sobre él todos los días, y normalmente las compras nuevas también pierden el período de gracia. Revise el contrato de su tarjeta, porque las condiciones varían.
¿Por qué el interés de mi estado de cuenta es distinto al de esta calculadora?
La calculadora usa el saldo, el APR y los días que usted ingresa. Su emisor puede usar 360 días, otro método de saldo, capitalización diaria, las fechas exactas de registro y su propio redondeo, y puede sumar cargos o cobrar otras tasas en los adelantos en efectivo o las transferencias. Use la calculadora para una estimación cercana y su estado de cuenta para el cargo exacto.
Fuentes oficiales
Consultadas el 16 de octubre de 2026: CFPB, ¿Cómo calcula mi compañía de tarjeta de crédito los intereses que debo?, CFPB, ¿Qué es la tasa periódica diaria?, CFPB, Términos clave de las tarjetas de crédito (período de gracia), CFPB, ¿Qué es un período de gracia?, Regulación Z, sección 1026.53 (asignación de los pagos que superan el mínimo), Regulación Z, sección 1026.54 (límites a los cargos financieros tras perder el período de gracia) y Reserva Federal, Crédito al consumo (G.19).
Esta página ofrece información general y cálculos, no asesoría financiera, crediticia ni legal. Sus intereses reales dependen del contrato de su tarjeta y de cómo los calcula su emisor.