كيف تعمل حاسبة الرهن العقاري هذه
عادةً لا يذكر المُقرضون في عروضهم سوى أصل القرض والفائدة، لكن المبلغ الذي يخرج من حسابكم المصرفي كل شهر أكبر من ذلك. تضيف هذه الحاسبة التكاليف التي يدفعها معظم أصحاب المنازل فعليًا:
- أصل القرض والفائدة – قسط القرض نفسه، ويُحسب من سعر المنزل مطروحًا منه الدفعة الأولى، ومن سعر الفائدة ومدة القرض.
- ضريبة العقار – تُدخَل كنسبة مئوية سنوية من قيمة المنزل. وتتفاوت النسب كثيرًا بين الولايات والمقاطعات؛ راجعوا جدول ضريبة العقار حسب الولاية.
- تأمين المنزل – القسط السنوي مقسومًا على 12.
- تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) – يُطلب عادةً في القروض التقليدية إذا كانت دفعتكم الأولى أقل من 20%. نقدّره بنسبة 0.5% من القرض سنويًا، وقد يكون عرضكم الفعلي أعلى أو أقل بحسب درجة الائتمان.
- رسوم جمعية الملّاك (HOA) – رسوم شهرية على الشقق والمجمعات السكنية المنظَّمة.
افتحوا الجدول السنوي لتروا كيف يُوزَّع كل قسط. ففي السنوات الأولى يذهب معظم القسط إلى الفائدة، ثم يذهب جزء أكبر منه مع الوقت إلى تخفيض الرصيد.
طرق لخفض القسط الشهري
- ادفعوا 20% أو أكثر دفعةً أولى لتتجنبوا PMI.
- حسّنوا درجة الائتمان قبل التقديم؛ فالدرجة الأعلى تعني عادةً سعر فائدة أقل.
- قارنوا تقدير القرض (Loan Estimate) من ثلاثة مُقرضين على الأقل.
- فكّروا في نطاق سعري أقل: تعرض حاسبة القدرة على شراء منزل ميزانية مريحة.
الأسئلة الشائعة
ماذا يشمل القسط الشهري للرهن العقاري؟
يشمل القسط الشهري الكامل للسكن عادةً أصل القرض والفائدة وضريبة العقار وتأمين المنزل (ويُختصر غالبًا بالرمز PITI)، إضافةً إلى PMI إذا دفعتم أقل من 20% دفعةً أولى، ورسوم HOA إذا كان في منزلكم.
أيهما أفضل: رهن لمدة 15 عامًا أم 30 عامًا؟
القرض لمدة 15 عامًا قسطه الشهري أعلى، لكن سعر فائدته أقل عادةً، وإجمالي الفائدة فيه أقل بكثير. أما القرض لمدة 30 عامًا فيُبقي القسط أقل ويترك مجالًا أوسع في ميزانيتكم. قارنوا بينهما في الحاسبة بتغيير مدة القرض.
متى أتوقف عن دفع PMI؟
في معظم القروض التقليدية يمكنكم أن تطلبوا من المُقرض إلغاء PMI عندما يبلغ رصيدكم 80% من القيمة الأصلية للمنزل، وينتهي تلقائيًا عند 78%. أما قروض FHA (القروض السكنية بضمان حكومي) فلها قواعدها الخاصة في تأمين الرهن العقاري.