هل يوفّر توحيد الديون المال؟
يعني توحيد الديون الحصول على قرض جديد واحد لسداد عدة ديون، مثل بطاقات الائتمان، فتصبح لديكم دفعة واحدة، ويُفترض بسعر فائدة أقل. تقارن الحاسبة بين مسارين: الاستمرار في سداد ديونكم الحالية بدفعتكم الشهرية الحالية، أو الحصول على قرض توحيد بمعدل APR ومدة جديدين. وتعرض القسط الشهري ومدة السداد وإجمالي الفائدة لكل مسار، بما في ذلك رسوم إنشاء القرض.
انخفاض القسط الشهري لا يعني توفير المال. فالمدة الأطول قد تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفائدة، فانظروا إلى سطر التكلفة الإجمالية.
طرق توحيد الديون
- قرض شخصي – فائدة ثابتة وتاريخ سداد محدد، وغالبًا من سنتين إلى 7 سنوات.
- بطاقة تحويل الرصيد – فائدة 0% لفترة تمهيدية محدودة، وغالبًا من 12 إلى 21 شهرًا، مع رسوم تحويل بنحو 3% إلى 5%. تناسب من يستطيع سداد الرصيد قبل انتهاء العرض.
- قرض حقوق الملكية في المنزل أو HELOC – فوائد أقل، لكن منزلكم يصبح ضمانًا للقرض.
- خطة إدارة الديون من جهة غير ربحية – قد تتفاوض وكالة استشارات ائتمانية على فوائد أقل وتجمع الدفعات في دفعة واحدة.
الأسئلة الشائعة
هل يضر توحيد الديون بسجلي الائتماني؟
يسبب التقديم انخفاضًا صغيرًا ومؤقتًا. أما سداد البطاقات فقد يخفض نسبة استخدام الائتمان ويحسّن درجتكم، ما دمتم لا تعيدون ملء الأرصدة بالمشتريات.
ما معدل APR الذي يجعل التوحيد مجديًا؟
ينبغي أن يكون معدل APR الجديد، شاملًا الرسوم، أقل بوضوح من متوسط الفائدة على ديونكم الحالية، وألا تكون المدة طويلة إلى حد يرفع إجمالي الفائدة.
هل توحيد الديون هو نفسه تسوية الديون؟
لا. التوحيد يسدد كل ما عليكم بقرض جديد. أما تسوية الديون (debt settlement) فتحاول سداد أقل مما عليكم، وقد يضر ذلك بسجلكم الائتماني ضررًا بالغًا وقد يكون خاضعًا للضريبة.