حاسبة مقارنة القروض

كيف تعمل حاسبة مقارنة القروض

أدخلوا عرضين جنبًا إلى جنب. لكل قرض تُدخلون المبلغ وسعر الفائدة والمدة والنقاط (نسبة مئوية من القرض) والرسوم الأخرى المدفوعة مقدمًا وأي رسوم شهرية، وإن وُجدت دفعة نهائية كبيرة (balloon) تُستحق مع القسط الأخير فأدخلوها أيضًا. ثم تعرض الحاسبة لكلا القرضين:

• القسط الشهري – أصل القرض والفائدة، مضافًا إليهما أي رسوم شهرية.
• إجمالي الفائدة – كل ما تدفعونه فوق المبلغ الذي اقترضتموه، دون احتساب الرسوم.
• التكلفة الإجمالية للاقتراض – الفائدة مع جميع الرسوم المدفوعة مقدمًا والرسوم الشهرية. وهذا الرقم هو الذي يقارن به العنوان الرئيسي.
• معدل التكلفة السنوية الفعلي (APR) – السعر السنوي الذي يشمل الرسوم (يُشرح أدناه).
• شهر التعادل – الشهر الذي يبدأ فيه القرض الأعلى تكلفة عند البداية بأن يكلّفكم أقل.

وتبيّن الرسوم البيانية أين يذهب المال (المبلغ المقترَض، والفائدة والرسوم، برسم بالمقياس نفسه) وكيف يتطور الرصيد والتكلفة حتى الآن على مدى السنوات.

سعر الفائدة مقابل معدل التكلفة السنوية الفعلي

يسعّر سعر الفائدة المال الذي تقترضونه فقط. أما النقاط ورسوم الإنشاء والرسوم الشهرية للقرض فهي تكاليف لا يُظهرها السعر. ويدمج معدل التكلفة السنوية (APR) هذه الرسوم في رقم سنوي واحد لتقارنوا العروض مقارنة عادلة. وقد شرح مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) الفرق بلغة مبسّطة.

تحسب هذه الصفحة معدل التكلفة السنوية الفعلي على طريقة اللائحة Z (قانون الصدق في الإقراض). فهي تجد السعر السنوي الذي تساوي عنده دفعاتكم وأي رسوم شهرية والدفعة النهائية المبلغ الذي تتسلمونه فعلًا: المبلغ المقترَض ناقص الرسوم المدفوعة مقدمًا. وفي الدفعات الشهرية يكون هذا السعر هو السعر الشهري مضروبًا في 12، وهذه هي طريقة الملحق J في الدفعات المنتظمة.

وهو تقريب وليس إفصاحًا رسميًا. فمعدل APR الرسمي لدى المُقرض يتبع 12 CFR 1026.22 ولا يحتسب إلا الرسوم التي تدخل ضمن رسوم التمويل (finance charge). أما تكاليف سند الملكية والتقييم وحساب الضمان (escrow) فلا تدخل عادةً، فاستبعدوها. وهنا تُهمَل الفترات الأولى غير المنتظمة والفائدة اليومية، لذا فالفارق الصغير بين هذه الصفحة والمُقرض أمر طبيعي.

نقطة التعادل: متى تؤتي النقاط ثمارها؟

تكلّف النقطة الواحدة ⁦1%⁩ من القرض وتخفض سعر الفائدة عادةً. ولأن التكلفة تأتي أولًا بينما تصل الوفورات شهرًا بعد شهر، فهناك شهر تعادل. تجمع الحاسبة لكل قرض الفائدة والرسوم التي كنتم ستدفعونها لو سددتم القرض بالكامل في ذلك الشهر. والشهر الذي يتوقف فيه القرض ذو الكلفة الأعلى عند البداية عن أن يكون أغلى هو شهر التعادل.

مثال بالأرقام المعبّأة مسبقًا في الصفحة: قرض بقيمة ⁦$300,000⁩ لمدة 30 عامًا. القرض A بفائدة ⁦6.5%⁩ ورسوم ⁦$1,000⁩، وقسطه نحو ⁦$1,896⁩ شهريًا. القرض B بفائدة ⁦6.0%⁩ مع 1.5 نقطة (⁦$4,500⁩) إضافة إلى الرسوم نفسها ⁦$1,000⁩، وقسطه نحو ⁦$1,799⁩ شهريًا. يكلّف القرض B مبلغ ⁦$4,500⁩ أكثر عند الإتمام ويوفّر نحو ⁦$98⁩ شهريًا، فيتقدّم عند الشهر 36 تقريبًا (3 سنوات). وإذا أبقيتم القرض 30 عامًا كاملة، فإن القرض B يكلّف نحو ⁦$30,600⁩ أقل في الفائدة والرسوم. أما إذا بعتم أو أعدتم التمويل خلال السنوات الثلاث الأولى، فالقرض A أرخص. ومعدلا APR الفعليان، نحو ⁦6.53%⁩ و6.17%، يشيران إلى الاتجاه نفسه.

تقارن نقطة التعادل بين القرضين فقط. ولا تفترض أنكم تستثمرون المال الذي توفّرونه، فاعتبروها عنصرًا واحدًا للتقدير وليست حكمًا نهائيًا.

القروض ذات الدفعة النهائية الكبيرة والمدد المختلفة

مع الدفعة النهائية الكبيرة (balloon)، تكون الأقساط الشهرية أقل من قرض يُسدَّد كاملًا بالأقساط، ويُستحق مبلغ مقطوع مع القسط الأخير. وتُدخل الحاسبة هذا المبلغ في التكلفة الإجمالية وفي معدل APR. اسألوا كيف ستسددون هذه الدفعة أو تعيدون تمويلها في النهاية.

وعندما تختلف المدد أو المبالغ، فإن انخفاض التكلفة الإجمالية لا يعني تلقائيًا صفقة أفضل: فالقرض الأقصر يكلّف فائدة أقل لكنه يتطلب قسطًا أعلى. قارنوا أيضًا القسط الشهري والمدة التي تنوون الاحتفاظ بكل قرض خلالها.

تحققوا من الأرقام بمقارنتها بـ«تقدير القرض» (Loan Estimate)

في الرهن العقاري، يجب أن يسلّمكم المُقرض نموذج «تقدير القرض» (Loan Estimate) خلال ثلاثة أيام عمل من تقديم طلبكم. ويبيّن شرح CFPB لتقدير القرض أين تجدون سعر الفائدة والقسط والنقاط والرسوم، ومعدل APR ونسبة إجمالي الفائدة في قسم «المقارنات» (Comparisons) بالصفحة 3. والمعتمد هو تقدير القرض ووثائق الإتمام. هذه الحاسبة لمعلومات عامة فقط، وليست نصيحة مالية.

الأسئلة الشائعة