كم يمكنكم أن تقترضوا من حقوق الملكية في منزلكم؟
حقوق الملكية في المنزل هي قيمة المنزل مطروحًا منها ما تدينون به عليه. وتسمح لكم الجهات المُقرضة عادةً بالاقتراض إلى أن يبلغ مجموع قروضكم نحو 80% إلى 85% من قيمة المنزل، وهذه النسبة تُسمّى نسبة القرض المجمّع إلى القيمة (CLTV). مثال: منزل قيمته $400,000 وعليه رهن عقاري بقيمة $250,000، وحدّ الاقتراض 85%، فيمكنكم اقتراض ما يصل إلى $90,000.
HELOC أم قرض حقوق الملكية في المنزل؟
- HELOC (خط ائتمان مضمون بحقوق الملكية في المنزل) – خط ائتمان تسحبون منه حسب حاجتكم. ففي فترة السحب (غالبًا 10 سنوات) تشترط جهات مُقرضة كثيرة دفع الفائدة فقط. ثم تبدأ فترة السداد (غالبًا 20 عامًا) ويرتفع القسط فجأة، لأنكم تسدّدون حينها أصل القرض أيضًا. وتكون الفائدة في الغالب متغيرة.
- قرض حقوق الملكية في المنزل – مبلغ واحد تتسلّمونه دفعة واحدة، بفائدة ثابتة وقسط شهري لا يتغيّر منذ البداية.
تعرض الحاسبة مرحلتي القسط في HELOC وتقارنهما بقرض حقوق ملكية بفائدة ثابتة وبسعر الفائدة نفسه، لتروا كيف تزيد سنوات دفع الفائدة فقط إجمالي الفوائد.
الأسئلة الشائعة
هل فائدة HELOC معفاة من الضريبة؟
لا تُخصم إلا إذا اخترتم الخصومات المفصّلة واستخدمتم المال لشراء المنزل الذي يضمن القرض أو بنائه أو تحسينه تحسينًا جوهريًا. أما الفائدة على مال أُنفق في أغراض أخرى، مثل سداد بطاقات الائتمان، فلا تُخصم.
ما درجة الائتمان المطلوبة للحصول على HELOC؟
تبحث جهات مُقرضة كثيرة عن درجة ائتمان تبلغ نحو 680 أو أعلى، مع حقوق ملكية كافية ونسبة دين إلى الدخل لا تتجاوز نحو 43%. وتختلف الشروط من مُقرض إلى آخر.
ما مخاطر HELOC؟
منزلكم هو الضمان، فالتأخر عن السداد قد يؤدي إلى الحجز على المنزل. كما أن الفائدة المتغيرة قد ترفع القسط، وقد يكون الانتقال من دفع الفائدة فقط إلى القسط الكامل كبيرًا.