عندما ترسلون المال إلى الخارج، فالثمن الذي تدفعونه أكبر من الرسوم الظاهرة على الشاشة: فجزء من التكلفة يختبئ في سعر الصرف. تجمع هذه الحاسبة الاثنين، وتعرض الإجمالي كنسبة من المبلغ المُرسَل، وتقارنه بما دفعه مرسلون آخرون في المتوسط من الولايات المتحدة إلى البلد نفسه. وهي لا توصي بأي شركة ولا تقيّمها.
التكلفتان في كل حوالة
- الرسوم المقدَّمة بالدولار، وتظهر لكم قبل الدفع.
- هامش سعر الصرف. سعر الصرف المتوسط في السوق هو منتصف سعري الشراء والبيع في أسواق العملات. فإذا منح المزوّد المستلمَ وحدات أقل من العملة المحلية مقابل كل دولار مقارنة بهذا السعر، فالفرق تكلفة عليكم، حتى لو كانت الرسوم صفرًا.
تعتمد الحاسبة طريقة البنك الدولي: التكلفة الإجمالية = الرسوم + خسارة سعر الصرف، مقسومةً على المبلغ المُرسَل. وخسارة سعر الصرف هي المبلغ المُرسَل مضروبًا في (1 ناقص سعر المزوّد مقسومًا على سعر الصرف المتوسط في السوق).
مثال افتراضي: ترسلون 200 دولار والرسوم 4 دولارات. سعر الصرف المتوسط في السوق 18.00 بيزو للدولار، لكن المزوّد يطبّق 17.28 (أقل بنسبة 4%). يتسلم المستلم 3,456 بيزو بدلًا من 3,600. والـ144 بيزو الناقصة تساوي 8 دولارات، فتكون التكلفة الإجمالية 4 + 8 = 12 دولارًا، أي 6.0% من المبلغ المُرسَل.
اختاروا البلد وأدخلوا المبلغ والرسوم، ثم اكتبوا السعر الذي يعرضه مزوّدكم أو المبلغ الذي سيتسلمه المستلم. والرسوم وسعر المزوّد المعبّأان مسبقًا مجرد أمثلة. وفي البلدان التي تُصرف فيها الأموال بالدولار الأمريكي كليًا أو في معظمها، مثل السلفادور والإكوادور وبنما وليبيريا ولبنان، تُحتسب الرسوم وحدها. أما هايتي وإثيوبيا فيجمع الصرف فيهما بين الدولار والعملة المحلية.
ما دفعه المرسلون: مسح البنك الدولي Q3 2025
يرصد برنامج «أسعار التحويلات المالية حول العالم» (Remittance Prices Worldwide) التابع للبنك الدولي أسعار الحوالات بلدًا بلدًا. وقد جمع مسحه Q3 2025 عدد 1,010 عرض سعر من خدمات تحويل الأموال في مسارات الحوالات الصادرة من الولايات المتحدة، وجُمعت الأسعار من يوليو 2025 إلى سبتمبر 2025، مع احتساب الخدمات التي تفصح عن سعر صرفها فقط.
- بلغت تكلفة إرسال 200 دولار 5.04% في المتوسط، وتكلفة إرسال 500 دولار 3.44%. وكلما كبرت الحوالة قلّت تكلفتها كنسبة، وغالبًا لأن جزءًا من الرسوم ثابت.
- لحوالة قيمتها 200 دولار: بلغ متوسط الخدمات المدفوعة عبر الإنترنت أو التطبيق 4.66%، والخدمات الحضورية أو الهاتفية 6.02%، والبنوك 11.15%، وشركات تحويل الأموال (بما فيها الشركات العاملة عبر الإنترنت فقط) 4.70%.
- أمثلة لحوالة قيمتها 200 دولار: المكسيك 4.54%، والفلبين 4.52%، وفيتنام 5.27%، والهند 3.68%.
هذه متوسطات لما كان معروضًا في ذلك الوقت، وليست وعدًا بما ستدفعونه. وكوريا الجنوبية ليست من المسارات الأمريكية التي يرصدها المسح، ولذلك لا تتضمن الحاسبة متوسطًا لها.
الحوالات النقدية: ضريبة فيدرالية بنسبة 1%
تسري ضريبة استهلاك فيدرالية بنسبة 1% على الحوالات المموَّلة نقدًا أو بحوالات بريدية أو شيكات مصرفية أو أدوات مشابهة، وذلك للحوالات بعد 31 ديسمبر 2025. أما الحوالات المدفوعة من حساب في بنك أمريكي أو اتحاد ائتماني، أو ببطاقة خصم مباشر أو بطاقة ائتمان صادرة في الولايات المتحدة، فلا تشملها. والمُرسِل هو من تقع عليه الضريبة، ويحصّلها المزوّد. وبحسب قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) المقترحة، تُحسب على المبلغ المُرسَل لا على الرسوم، فتتحمل حوالة نقدية قيمتها 200 دولار ضريبة قدرها دولاران. ولم تصدر القواعد النهائية بعد، وقد تتغير التفاصيل.
تضيف الحاسبة الضريبة إلى «إجمالي ما تدفعونه» لكنها تستبعدها من النسبة المئوية المقارَنة بمتوسطات البنك الدولي، التي جُمعت في Q3 2025 قبل فرض الضريبة. وتجدون المزيد في دليلنا إرسال المال إلى الوطن: ضريبة 1% وحقوقكم.
حقوقكم عند إرسال المال إلى الخارج
تغطي «قاعدة الحوالات» (Remittance Rule، وهي جزء من Regulation E) لدى CFPB (مكتب الحماية المالية للمستهلك) تحويلات المستهلكين إلى الخارج. وخلاصتها:
- قبل أن تدفعوا، يجب على المزوّد الإفصاح عن الرسوم والضرائب وسعر الصرف والمبلغ الذي سيصل، وقد يكون بعضها تقديريًا (12 CFR 1005.31).
- يمكنكم الإلغاء إذا تلقّى المزوّد طلبكم خلال 30 دقيقة من الدفع ولم يكن المال قد استُلم أو أُودع بعد (1005.34).
- يمكنكم الإبلاغ عن خطأ خلال 180 يومًا من التاريخ الذي كان من المفترض أن يصل فيه المال (1005.33).
طرق لمقارنة العروض
- قارنوا المبلغ الذي سيتسلمه المستلم، لا الرسوم وحدها، بين أكثر من خيار في اليوم نفسه. وقارنوا الأسعار بـسعر الصرف المرجعي اليومي، واسألوا عن الرسوم التي يفرضها بنك المستلم، فهذه الحاسبة لا تشملها.
- احذروا من الطلبات غير المتوقعة لإرسال المال. فقد حذّرت FTC (لجنة التجارة الفيدرالية) من أن الحوالات البرقية تعمل كالنقد ويصعب التراجع عنها.
البيانات وحدودها
تأتي المتوسطات من مجموعة بيانات «أسعار التحويلات المالية حول العالم» لدى البنك الدولي (Q3 2025)، وهي مرخّصة بموجب رخصة Creative Commons Attribution 4.0. وقد حسبتها CentDaily من تلك المجموعة؛ ولا يزكّي البنك الدولي هذا الموقع. وتأتي أسعار الصرف المرجعية من ExchangeRate-API، وقد تختلف قليلًا عن سعر الصرف المتوسط الحي في السوق. وهذه تقديرات للمقارنة، وليست نصيحة مالية أو ضريبية أو قانونية.
الأسئلة الشائعة
ما سعر الصرف المتوسط في السوق؟
هو نقطة المنتصف بين سعري شراء العملة وبيعها، دون هامش المزوّد. وهو مقياس عادل للحكم على سعر الصرف الذي يعرضه مزوّدكم. والفرق بينه وبين السعر المعروض عليكم تكلفة إضافية فوق الرسوم.
لماذا توجد تكلفة وأنا أسمع من المزوّد أنه لا رسوم؟
لأن التكلفة قد تكون كامنة في سعر الصرف. فإذا كان سعر المزوّد أقل من سعر الصرف المتوسط في السوق، تسلّم المستلم أقل مما كان سيتسلمه بسعر السوق، وتحتسب الحاسبة هذا الفرق جزءًا من التكلفة.
هل تنطبق ضريبة الحوالات 1% على حوالتي؟
فقط إذا موّلتموها نقدًا أو بحوالة بريدية أو بشيك مصرفي أو بأداة مشابهة. أما الحوالات المدفوعة من حساب في بنك أمريكي أو اتحاد ائتماني، أو ببطاقة خصم مباشر أو بطاقة ائتمان صادرة في الولايات المتحدة، فلا تشملها. ويحصّلها المزوّد، وتُحسب على المبلغ المُرسَل لا على الرسوم.
معلومات عامة فقط، وليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية أو متعلقة بالهجرة. CentDaily غير تابعة لأي جهة حكومية أو للبنك الدولي أو لأي شركة لتحويل الأموال. الأرقام والقواعد محدَّثة حتى 14 أكتوبر 2026 وقد تتغير.