حاسبة سن بدء صرف الضمان الاجتماعي

كيف يغيّر سن بدء الصرف معاش الضمان الاجتماعي

يمكنكم بدء صرف معاش التقاعد من Social Security (الضمان الاجتماعي: نظام التقاعد والعجز والورثة الفيدرالي) في سن 62 كأبكر حد، لكن شيككم الشهري دائم ويتوقف مبلغه على الشهر الذي تبدأون فيه. فالبدء قبل سن التقاعد الكامل (FRA) يخفضه، والبدء بعد FRA، حتى سن 70، يرفعه. تحوّل هذه الحاسبة تلك القواعد إلى أرقام بحسب تاريخ ميلادكم: المبلغ الشهري عند كل سن للبدء، وإجمالي ما ستتقاضونه حتى السن التي تختارونها للتخطيط، والسن التي يلحق فيها الانتظار بالبدء المبكر.

سن التقاعد الكامل لديكم

يبلغ FRA 66 عامًا لمن وُلدوا من 1943 إلى 1954. ويرتفع شهرين مع كل سنة ميلاد من 1955 إلى 1959 (66 عامًا وشهران لمن وُلدوا في 1955، وصولًا إلى 66 عامًا و10 أشهر لمن وُلدوا في 1959)، ويكون 67 عامًا لكل من وُلد في 1960 أو بعده. وإذا وُلدتم في اليوم الأول من الشهر، يحسب الضمان الاجتماعي معاشكم وFRA كما لو أنكم وُلدتم في الشهر السابق، وإذا كان الميلاد في 1 يناير فيعتمد السنة السابقة. وتستخدم صفوف سن 62 في هذه الصفحة شهر ميلادكم؛ وما لم تكونوا قد وُلدتم في اليوم الأول أو الثاني من الشهر، فإن أول شهر ممكن لكم في سن 62 هو الشهر الذي يلي عيد ميلادكم الثاني والستين، مع تخفيض أقل قليلًا.

القواعد التي تستخدمها الحاسبة

• البدء المبكر: ينخفض المعاش بمقدار 5/9 من ⁦1%⁩ عن كل شهر من الأشهر الـ36 الأولى قبل FRA، و5/12 من ⁦1%⁩ عن كل شهر بعد ذلك. ومع FRA قدره 67، يمنحكم البدء في سن 62 تمامًا ⁦70%⁩ من معاشكم الكامل.
• البدء المتأخر: لمن وُلدوا في 1943 أو بعده، تضيف زيادات التقاعد المؤجَّل ⁦8%⁩ في السنة (2/3 من ⁦1%⁩ في الشهر) بعد FRA. وتتوقف الزيادة عند سن 70، فمع FRA قدره 67 يمنح الانتظار حتى 70 ما نسبته ⁦124%⁩.
• الزوج أو الزوجة: يمكن للزوج أو الزوجة أن يتقاضى ما يصل إلى نصف معاش العامل عند سن التقاعد الكامل، مطروحًا منه معاشه الخاص. والبدء قبل FRA الخاص بالزوج أو الزوجة يخفض هذه الزيادة (25/36 من ⁦1%⁩ في الشهر عن الأشهر الـ36 الأولى، ثم 5/12 من ⁦1%⁩)، أما الانتظار بعد FRA فلا يزيدها.
• COLA (تعديل غلاء المعيشة السنوي): تُضاف زيادات غلاء المعيشة ابتداءً من السنة التي تبلغون فيها 62، حتى لو لم تبدأوا الصرف بعد. اتركوا خانة COLA عند ⁦0%⁩ لتروا كل شيء بدولارات اليوم.
• التقريب: تُقرَّب المبالغ الشهرية إلى أدنى دولار صحيح، كما يفعل الضمان الاجتماعي.

مثال محلول

لنفترض أن كشفكم يعرض ⁦$2,000⁩ شهريًا عند FRA قدره 67، وأنكم تتجاهلون زيادات COLA. البدء في سن 62 يدفع ⁦$1,400⁩ شهريًا، والبدء في 67 يدفع 2,000 دولار، والبدء في 70 يدفع ⁦$2,480⁩. يجمع البدء في 62 مبالغ أكبر في البداية. ويلحق البدء في 67 بالبدء في 62 عند سن 78 عامًا و8 أشهر. ويلحق البدء في 70 بالبدء في 62 عند سن 80 عامًا و5 أشهر، وبالبدء في 67 عند سن 82 عامًا و6 أشهر. وبعد هذه الأعمار يكون ما جمعه من بدأ متأخرًا أكبر في الإجمالي، ويبقى شيكه الشهري أكبر ما دمتم أحياء. ولا يشمل الحساب الضرائب ولا أقساط Medicare ولا عوائد استثمار الأموال التي تتلقونها مبكرًا، ولذلك قد تختلف أعمار التعادل الخاصة بكم.

كيف تقرأون الإجماليات

تعرض لوحة النتيجة سن البدء الذي يحقق أكبر إجمالي عند سن التخطيط الذي تدخلونه. وسن التخطيط هذه افتراض منكم وليست توقعًا، فلا أحد يعرف كم سيعيش. ولهذا يعرض الجدول الثاني الإجماليات عند الأعمار 75 و80 و85 و90 و95، مع تظليل الأكبر في كل عمود، لتروا كيف تتغير الإجابة. ولمعرفة متوسط السنوات المتبقية عند كل عمر، راجعوا جدول الحياة للضمان الاجتماعي (period life table) المرتبط أدناه. وتحتسب الحاسبة دفعة واحدة عن كل شهر من سن البدء حتى سن التخطيط، وللتبسيط تطبّق جميع الزيادات المؤجَّلة من البداية.

العمل أثناء صرف المعاش

إذا بدأتم قبل FRA واستمررتم في العمل، فقد يحجب اختبار الدخل (earnings test) جزءًا من معاشكم. وفي 2026 يحجب الضمان الاجتماعي دولارًا واحدًا عن كل دولارين تكسبونهما فوق ⁦$24,480⁩ في السنة. وفي السنة التي تبلغون فيها FRA يحجب دولارًا واحدًا عن كل ⁦$3⁩ فوق ⁦$65,160⁩، ولا يحتسب إلا الدخل الذي يسبق الشهر الذي تبلغون فيه FRA. وفي 2027 يرتفع هذان الحدّان إلى ⁦$25,560⁩ و$67,920. ومن FRA فصاعدًا لا يخفض الدخل معاشكم، وتُضاف المبالغ المحجوبة إلى معاشكم الشهري. ولا تطبّق هذه الحاسبة اختبار الدخل.

ما الذي تتركه هذه الحاسبة خارج الحساب

لا تشمل ضريبة الدخل على المزايا، ولا أقساط Medicare، ولا مزايا الورثة (فاختيار صاحب الدخل الأعلى قد يرفع الشيك الذي يتلقاه الزوج أو الزوجة الباقي على قيد الحياة)، ولا مزايا الأطفال، ولا العجز، ولا المعاشات الحكومية التي قد تخفض المزايا، ولا أي تغيّر في دخلكم قبل أن تبدأوا. استخدموها للمقارنة بين الخيارات، ثم راجعوا سجلكم الخاص في my Social Security.

الأسئلة الشائعة

المصادر الرسمية

جرى التحقق من جميع القواعد أعلاه على موقع ssa.gov في 14 أكتوبر 2026: سن التقاعد الكامل والتخفيض المبكر، ومعادلات التخفيض، وزيادات التقاعد المؤجَّل، ومزايا الزوج أو الزوجة، واختبار الدخل، وجدول الحياة (period life table).

تقدّم هذه الصفحة معلومات عامة وحسابات، وليست نصيحة مالية أو ضريبية أو قانونية. وإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) هي التي تحدد معاشكم الفعلي.