ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟
تقارن نسبة الدين إلى الدخل بين ما تدفعونه شهريًا لسداد ديونكم وبين دخلكم الشهري الإجمالي (قبل الضرائب). ينظر المُقرضون إلى رقمين:
- النسبة الأمامية (السكن) – قسط السكن مقسومًا على الدخل الإجمالي. والإرشاد المتداول هو 28% أو أقل.
- النسبة الخلفية – جميع أقساط الديون الشهرية، أي السكن وقروض السيارات وقروض الطلاب والحد الأدنى لبطاقات الائتمان وأي قروض أخرى، مقسومة على الدخل الإجمالي. والإرشاد التقليدي هو 36% أو أقل.
مثال: إذا كانت أقساط الديون الإجمالية $2,000 والدخل الشهري $6,000، فنسبة الدين إلى الدخل 33%. أما المصروفات اليومية، كالبقالة والمرافق وباقات الهاتف، فلا تدخل في الحساب.
ما النسبة التي يقبلها المُقرضون؟
- 36% أو أقل – نسبة مريحة لمعظم المُقرضين ومعظم الميزانيات.
- حتى نحو 43% إلى 45% – شائعة في القروض التقليدية، وقد تصل لدى Fannie Mae إلى 50% مع الموافقة الآلية وسجل ائتماني قوي.
- قروض FHA وVA – قد تُقبل بنسب أعلى إذا وُجدت عوامل داعمة، مثل مدخرات جيدة أو سجل ائتماني قوي.
الأسئلة الشائعة
كيف أخفّض نسبة الدين إلى الدخل؟
سدِّدوا جزءًا من الأرصدة (خاصة القروض الصغيرة التي يمكنكم إنهاؤها قريبًا)، وتجنبوا أي دين جديد قبل التقديم، وأضيفوا دخل مقترض مشارك، أو اختاروا منزلًا أقل سعرًا لخفض قسط السكن.
هل تؤثر هذه النسبة في درجة الائتمان؟
لا. درجات الائتمان لا تأخذ دخلكم في الحساب، ولذلك فالنسبة ليست جزءًا من الدرجة. يحسبها المُقرض بشكل منفصل عند تقديم الطلب.
هل يدخل الإيجار في نسبة الدين إلى الدخل؟
عند التقدم لقرض رهن عقاري، يعتمد المُقرض قسط المنزل الجديد بدلًا من إيجاركم الحالي. وفي القروض الأخرى قد يحتسب المُقرضون الإيجار على أنه قسط سكن.