ما هو جدول السداد؟
القرض ذو الأقساط المتساوية يُسدَّد بدفعات شهرية ثابتة. تغطي كل دفعة أولًا فائدة ذلك الشهر، وما يتبقى منها يخفّض الرصيد (أصل القرض). ولأن الرصيد يكون في أعلى مستوياته في البداية، تذهب معظم الدفعات الأولى إلى الفائدة. ومع تراجع الرصيد لاحقًا، يذهب جزء أكبر من كل دفعة إلى أصل القرض.
مثال: رهن عقاري بمبلغ $300,000 بفائدة 6.5% لمدة 30 عامًا، قسطه الشهري نحو $1,896. في السنة الأولى يذهب نحو $19,400 إلى الفائدة، ونحو $3,350 فقط إلى أصل القرض. وعلى مدى الثلاثين عامًا كاملة ستدفعون نحو $382,600 فوائد.
كيف تستفيدون من الجدول
- اعرفوا رصيدكم في أي سنة – مفيد عند التخطيط للبيع أو إعادة التمويل.
- جرّبوا الدفعات الإضافية – إضافة $100 أو $200 فقط في الشهر تقصّر مدة السداد وتخفّض إجمالي الفائدة.
- قارنوا بين المدد – قرض مدته 15 عامًا قسطه أعلى، لكنه يبني حقوق ملكيتكم في المنزل أسرع بكثير.
الأسئلة الشائعة
لماذا يذهب جزء ضئيل جدًا من دفعتي إلى أصل القرض في البداية؟
تُحسب الفائدة على الرصيد المتبقي، وهو في أعلى مستوياته عند البداية. ومع سداد الرصيد، يتقلص جزء الفائدة ويكبر جزء أصل القرض.
هل يشمل الجدول الضرائب والتأمين؟
لا. يعرض الجدول أصل القرض والفائدة فقط. وغالبًا ما تتضمن أقساط الرهن العقاري أيضًا ضريبة العقار وتأمين المنزل وتأمين الرهن العقاري، وتُحفظ في حساب الضمان (escrow).
أي القروض تُسدَّد بأقساط متساوية؟
معظم قروض الرهن العقاري وقروض السيارات والقروض الطلابية والقروض الشخصية. أما بطاقات الائتمان والقروض التي تقتصر على سداد الفائدة فلا.