حساب التوفير هو المكان المعتاد لصندوق الطوارئ وللمال المخصص لأهداف قريبة. وتختلف المعدلات كثيرًا بين البنوك: فالمتوسط الوطني منخفض، بينما تدفع بعض البنوك والاتحادات الائتمانية أضعافه. يشرح هذا الدليل ما يجب مقارنته، وكيف يعمل تأمين الودائع، وكيف تتحققون من أي عرض. ولا يوصي بأي بنك. رُوجعت المعلومات في 12 نوفمبر 2026.
ما مدى انخفاض المتوسط؟
تنشر المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) متوسطات وطنية لمعدلات الودائع كل شهر. ووفقًا لتحديثها الصادر في 19 أكتوبر 2026:
| الحساب | المتوسط الوطني |
|---|---|
| حساب التوفير | 0.38% |
| حساب جارٍ بفائدة | 0.07% |
| حساب سوق المال | 0.63% |
| شهادة إيداع 12 شهرًا | 1.76% |
المصدر: FDIC National Rates and Rate Caps (حسابات التوفير والحسابات الجارية لفئة $2,500؛ وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع متوسط فئتَي $10,000 و$100,000). ويُسمّى الحساب الذي يدفع أعلى بكثير من هذه المتوسطات غالبًا «عالي العائد».
ما يجب مقارنته
- معدل APY (العائد السنوي الفعلي): العائد السنوي شاملًا التراكم. تحققوا مما إذا كان معدلًا ترويجيًا لبضعة أشهر أو لا ينطبق إلا حتى رصيد معيّن.
- التأمين: يغطي تأمين الودائع لدى FDIC مبلغ $250,000 لكل مودِع، ولكل بنك مؤمَّن لدى FDIC، ولكل فئة من فئات ملكية الحسابات. وفي الاتحادات الائتمانية المؤمَّنة فيدراليًا، يغطي صندوق تأمين الحصص التابع لـ NCUA (الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية) الحسابات الفردية حتى $250,000.
- الرسوم والحد الأدنى: الرسوم الشهرية، والحد الأدنى للرصيد للحصول على المعدل أو لتجنب الرسوم، ورسوم التحويلات أو الكشوف الورقية.
- الوصول إلى المال: مدى سرعة وصول التحويلات إلى حسابكم الجاري، وهل توجد بطاقة صراف آلي، وأي حد على عمليات السحب. في أبريل 2020 ألغى Federal Reserve (الاحتياطي الفيدرالي) حد التحويلات الميسّرة البالغ ست مرات شهريًا من التعريف الفيدرالي لوديعة التوفير (Federal Reserve). اقرؤوا شروط الحساب لمعرفة أي حدود يضعها البنك نفسه.
- طريقة التعامل مع البنك: البنوك الإلكترونية فقط تدفع غالبًا أكثر لكن ليس لها فروع؛ تحققوا من ساعات خدمة العملاء ومن طريقة إيداع النقود إن احتجتم إلى ذلك.
كيف تتحققون من أي عرض
- تحققوا من أن البنك مؤمَّن لدى FDIC، أو أن الاتحاد الائتماني مؤمَّن لدى NCUA، قبل فتح الحساب. تستخدم أداة البحث عن البنوك لدى FDIC بيانات FDIC.
- اقرؤوا إفصاح Truth in Savings (قانون الشفافية في الادخار) الخاص بالحساب: فهو يذكر APY والرسوم ومتطلبات الرصيد.
- احذروا من التطبيقات أو «الشركاء» الذين ليسوا بنوكًا بأنفسهم: تحققوا من البنك المؤمَّن الذي يحتفظ فعلًا بأموالكم.
اعرفوا قيمة المعدل
على $10,000 لمدة سنة، يبلغ الفرق بين 0.38% ومعدل APY قدره 4% مثلًا نحو $362 من الفائدة. جرّبوا أرقامكم في حاسبة التوفير عالي العائد، أو ثبّتوا معدلًا لمدة أطول عبر سلّم شهادات الإيداع. والفائدة دخل خاضع للضريبة، يُبلَّغ عنه في Form 1099-INT (نموذج دخل الفوائد).
الأسئلة الشائعة
ما هو حساب التوفير عالي العائد؟
حساب توفير يدفع أعلى بكثير من المتوسط الوطني. وكان متوسط FDIC الوطني لمعدل التوفير 0.38% APY في 19 أكتوبر 2026.
هل أموالي آمنة في بنك إلكتروني؟
إذا كان البنك مؤمَّنًا لدى FDIC، فالودائع مغطاة حتى $250,000 لكل مودِع، ولكل بنك، ولكل فئة ملكية. تحققوا من وضع البنك قبل فتح الحساب.
كم مرة يمكنني السحب من حساب التوفير؟
أُلغي الحد الفيدرالي البالغ ست مرات شهريًا من Regulation D (اللائحة D) في عام 2020. تحققوا من شروط حسابكم لمعرفة أي حدود يضعها البنك.
هل أختار حساب توفير أم شهادة إيداع؟
يتيح لكم حساب التوفير سحب المال في أي وقت، وقد يتغير معدله. أما شهادة الإيداع فتدفع عادةً معدلًا ثابتًا إذا تركتم المال فيها حتى يحلّ أجلها، مع غرامة على السحب المبكر.
هل تخضع فائدة حساب التوفير للضريبة؟
نعم، الفائدة خاضعة للضريبة عمومًا كل عام. ويبلّغ عنها بنككم في Form 1099-INT.