سعر الفائدة مقابل APR
سعر الفائدة هو تكلفة اقتراض المال. أما معدل التكلفة السنوية (APR) فيضيف إليه الرسوم التي يفرضها المُقرض مقدمًا، مثل نقاط الخصم (discount points) ورسوم إنشاء القرض أو دراسته، ويوزّعها على مدة القرض كلها. ولهذا يُعدّ APR الرقم الأفضل للمقارنة بين عروض القروض.
تحسب الحاسبة قسطكم الشهري، ثم تطرح الرسوم من المبلغ الذي تتسلمونه فعليًا (أو تضيفها إلى القرض)، ثم تستخرج السعر السنوي الذي يطابق هذه الأقساط.
النقاط والرسوم
- نقاط الخصم – تكلفة كل نقطة 1% من مبلغ القرض، وهي تخفّض سعر الفائدة. وشراء النقاط لا يجدي إلا إذا احتفظتم بالقرض مدة كافية.
- رسوم إنشاء القرض (origination fee) – ما يتقاضاه المُقرض مقابل معالجة القرض.
- غير مشمولة في APR – تكاليف مثل تأمين سند الملكية والتقييم العقاري وإيداعات حساب الضمان تُستبعد عادةً من APR الرهن العقاري.
في بطاقة الائتمان يُحوَّل معدل APR إلى معدل يومي يُفرض على رصيدكم كل يوم؛ وتبيّن حاسبة فائدة بطاقة الائتمان كيف يجري ذلك في دورة فوترة واحدة.
الأسئلة الشائعة
لماذا يزيد APR على سعر الفائدة؟
لأن APR يشمل رسوم المُقرض المدفوعة مقدمًا. وكلما دفعتم رسومًا أكثر اتسعت الفجوة.
أين أجد APR في عرض الرهن العقاري؟
تجدونه في الصفحة 3 من نموذج تقدير القرض (Loan Estimate)، في قسم المقارنات، إلى جانب نسبة إجمالي الفائدة (TIP).
هل APR الأقل أفضل دائمًا؟
في القروض التي ستحتفظون بها مدة طويلة، نعم في الغالب. أما إذا كنتم تتوقعون البيع أو إعادة التمويل قريبًا، فقد يكلّف قرض برسوم مقدمة أقل مبلغًا أقل حتى لو كان APR أعلى.