Как работает этот калькулятор ипотеки
Кредиторы обычно называют только основной долг и проценты, но платеж, который ежемесячно списывается с вашего банковского счета, больше. Этот калькулятор добавляет расходы, которые большинство владельцев жилья действительно несут:
- Основной долг и проценты — собственно платеж по кредиту, который зависит от цены жилья за вычетом первоначального взноса, процентной ставки и срока кредита.
- Налог на недвижимость — задается как годовой процент от стоимости жилья. Ставки сильно различаются в зависимости от штата и округа; см. нашу таблицу налога на недвижимость по штатам.
- Страховка жилья — годовая премия, деленная на 12.
- PMI (private mortgage insurance, частное ипотечное страхование) — обычно требуется по обычным (conventional) кредитам, если первоначальный взнос меньше 20 %. Мы оцениваем его в 0,5 % от суммы кредита в год; в вашем предложении оно может быть выше или ниже в зависимости от кредитного рейтинга.
- Взносы ассоциации домовладельцев (HOA) — ежемесячные платежи за кондоминиумы и жилые комплексы с общей инфраструктурой.
Откройте график платежей по годам, чтобы увидеть, как делится каждый платеж. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а со временем всё больше идет на погашение остатка долга.
Как снизить ежемесячный платеж
- Внесите 20 % и больше, чтобы не платить PMI.
- Повысьте кредитный рейтинг до подачи заявки: более высокий рейтинг обычно означает более низкую ставку.
- Сравните предварительные расчеты кредита (Loan Estimate) как минимум от трех кредиторов.
- Рассмотрите более низкий ценовой диапазон: наш калькулятор доступности жилья покажет комфортный бюджет.
Частые вопросы
Что входит в ипотечный платеж?
Полный ежемесячный платеж за жилье обычно включает основной долг, проценты, налог на недвижимость и страховку жилья (часто это называют PITI), а также PMI, если первоначальный взнос меньше 20 %, и взносы HOA, если они есть.
Что лучше: ипотека на 15 или на 30 лет?
У 15-летнего кредита ежемесячный платеж выше, но ставка обычно ниже, а общая сумма процентов значительно меньше. 30-летний кредит позволяет сохранить платеж пониже и оставляет больше свободы в бюджете. Сравните оба варианта в калькуляторе, изменив срок кредита.
Когда можно перестать платить PMI?
По большинству обычных кредитов вы можете попросить кредитора отменить PMI, когда остаток долга достигнет 80 % от первоначальной стоимости жилья, а при 78 % оно прекращается автоматически. У кредитов FHA свои правила ипотечного страхования.