대출 비교 계산기가 작동하는 방법
두 대출 조건을 나란히 입력하세요. 각 대출에 금액, 금리, 기간, 포인트(대출금의 퍼센트), 기타 선불 수수료, 월 수수료, 그리고 있다면 마지막 납부 때 내는 풍선 상환액(balloon payment)을 적어요. 그러면 계산기가 두 대출에 대해 다음을 보여줘요.
- 월 납부액 – 원금과 이자에 월 수수료를 더한 금액이에요.
- 총이자 – 빌린 금액 위에 더 내는 모든 금액이고, 수수료는 포함하지 않아요.
- 총 차입 비용 – 이자에 모든 선불·월 수수료를 더한 금액이에요. 맨 위 비교는 이 숫자를 써요.
- 실효 APR – 수수료를 포함한 연 이율이에요(아래에서 설명해요).
- 손익분기 달 – 선불 비용이 더 큰 대출이 비용 면에서 앞서기 시작하는 달이에요.
차트는 돈이 어디로 가는지(빌린 금액, 이자, 수수료를 같은 눈금으로)와 연도별 잔액 및 지금까지의 비용이 어떻게 변하는지 보여줘요.
금리와 실효 APR의 차이
금리는 빌린 돈의 값만 나타내요. 포인트, 취급 수수료, 월 대출 수수료는 금리에 드러나지 않는 비용이에요. APR(annual percentage rate, 연간 이율)은 이런 비용을 하나의 연 수치로 합쳐서 조건을 공정하게 비교하게 해줘요. CFPB가 쉬운 영어로 차이를 설명해요.
이 페이지는 Regulation Z(Truth in Lending) 방식으로 실효 APR을 계산해요. 납부액, 월 수수료, 풍선 상환액의 가치가 내가 실제로 받는 돈, 즉 빌린 금액에서 선불 수수료를 뺀 금액과 정확히 같아지는 연 이율을 찾아요. 월 납부 대출에서는 이 이율이 월 이율에 12를 곱한 값이고, 정기 납부에 대한 Appendix J의 방식과 같아요.
이것은 근삿값이고 공식 공시가 아니에요. 대출 기관의 공식 APR은 12 CFR 1026.22를 따르며 금융 비용(finance charge)에 속하는 항목만 계산해요. 소유권(title) 보험, 감정, 에스크로 비용은 보통 포함되지 않으니 빼세요. 첫 기간이 어긋난 경우와 일할 이자는 여기서 무시하므로 대출 기관과 약간 차이가 나는 것은 정상이에요.
손익분기: 포인트는 언제 본전이 될까요
1포인트는 대출금의 1%이고 보통 금리를 낮춰줘요. 비용이 먼저 나가고 절약은 매달 조금씩 오기 때문에 손익분기 달이 있어요. 계산기는 각 대출에 대해 그 달에 전액 상환했을 때 낸 이자와 수수료를 더하고, 선불 비용이 큰 대출이 더 비싸지 않게 되는 달을 손익분기로 봐요.
페이지에 미리 채워진 숫자로 든 예시예요. $300,000, 30년 대출이에요. 대출 A는 금리 6.5%에 수수료 $1,000이고 월 약 $1,896이에요. 대출 B는 금리 6.0%에 1.5포인트($4,500)와 같은 $1,000이며 월 약 $1,799예요. 대출 B는 계약 시 $4,500을 더 내지만 매달 약 $98을 아껴서 약 36개월(3년)째에 앞서요. 30년을 끝까지 유지하면 대출 B가 이자와 수수료로 약 $30,600 덜 들어요. 처음 3년 안에 팔거나 재융자하면 대출 A가 더 싸요. 실효 APR인 약 6.53%와 6.17%도 같은 방향을 가리켜요.
손익분기는 두 대출만 비교해요. 아낀 돈을 투자한다고 가정하지 않으니 판결이 아니라 하나의 참고 자료로 보세요.
풍선 상환 대출과 서로 다른 기간
풍선 상환이 있으면 월 납부액은 원리금 균등 상환 대출보다 낮고 마지막 납부 때 목돈을 내요. 계산기는 이 목돈을 총비용과 APR에 포함해요. 마지막에 이 풍선 상환액을 어떻게 갚거나 재융자할지 미리 확인하세요.
기간이나 금액이 다르면 총비용이 낮다고 해서 반드시 좋은 조건은 아니에요. 기간이 짧은 대출은 이자가 적지만 납부액이 더 커요. 월 납부액과 각 대출을 얼마나 유지할지도 함께 비교하세요.
대출 견적서(Loan Estimate)와 숫자 맞춰 보기
모기지의 경우 대출 기관은 신청 후 영업일 3일 안에 Loan Estimate를 줘야 해요. CFPB의 Loan Estimate 설명에서 금리, 납부액, 포인트와 수수료, 3쪽 "Comparisons" 섹션의 APR과 총이자 비율을 찾는 곳을 알려줘요. 효력이 있는 것은 Loan Estimate와 계약 서류예요. 이 계산기는 일반 정보일 뿐 금융 자문이 아니에요.
자주 묻는 질문
낮은 금리와 낮은 APR 중 어느 쪽이 더 나은가요?
끝까지 유지할 대출이라면 수수료가 반영된 낮은 APR이 보통 총비용도 낮아요. 일찍 팔거나 재융자할 예정이라면 손익분기 달을 확인하세요. 선불 수수료가 적은 대출은 APR이 더 높아도 유리할 수 있어요.
내 실효 APR이 Loan Estimate의 APR과 다른 이유는 무엇인가요?
대출 기관은 Regulation Z의 전체 규칙을 따라서 금융 비용 항목만 계산하고, 자체 납부일을 쓰며, 일부 월 비용을 다르게 처리할 수 있어요. 이 페이지는 더 단순한 월 단위 모델을 쓰고 입력한 모든 수수료를 포함해요. 공식 수치는 대출 기관의 APR을 쓰고, 수수료가 비교를 어떻게 바꾸는지 보려면 이 페이지를 쓰세요.
수수료를 대출에 합칠까요, 계약 때 낼까요?
수수료를 대출에 합치면 현금은 아끼지만 그 수수료에도 이자를 내므로 총비용이 커져요. "수수료는" 설정으로 두 방식을 비교해 보세요. 현금으로 내면 대출금과 이자는 줄지만 계약 때 현금이 있어야 해요.