Comment fonctionne le calculateur de comparaison de prêts
Saisissez deux offres côte à côte. Pour chaque prêt, indiquez le montant, le taux, la durée, les points (un pourcentage du prêt), les autres frais initiaux, les éventuels frais mensuels et, s’il y en a un, un paiement final (balloon) exigible avec la dernière mensualité. Le calculateur affiche ensuite, pour les deux prêts :
- Mensualité – capital et intérêts, plus les éventuels frais mensuels.
- Total des intérêts – tout ce que vous payez au-delà de la somme empruntée, sans compter les frais.
- Coût total du crédit – les intérêts plus tous les frais initiaux et mensuels. C’est ce chiffre que compare le résultat principal.
- TAEG effectif (APR) – le taux annuel qui inclut les frais (expliqué plus bas).
- Mois de seuil de rentabilité – le moment où le prêt aux frais initiaux plus élevés commence à vous coûter moins cher.
Les graphiques montrent où va l’argent (somme empruntée, intérêts et frais, à la même échelle) et comment le solde et le coût cumulé évoluent au fil des années.
Taux d’intérêt ou TAEG effectif
Le taux d’intérêt ne tient compte que de l’argent que vous empruntez. Les points, les frais de dossier et les frais mensuels du prêt sont des coûts que le taux ne montre pas. Le taux annuel effectif global (TAEG, ou APR en anglais) intègre ces frais dans un seul chiffre annuel, ce qui permet de comparer équitablement les offres. Le CFPB (Bureau de protection financière des consommateurs) explique la différence en langage simple (en anglais).
Cette page calcule le TAEG effectif à la manière de la Regulation Z (loi Truth in Lending, sur la transparence du crédit). Elle cherche le taux annuel auquel vos paiements, les éventuels frais mensuels et le paiement final valent exactement l’argent que vous recevez réellement : la somme empruntée moins les frais initiaux. Pour des mensualités, ce taux est le taux mensuel multiplié par 12, ce que prévoit l’Appendix J pour les paiements réguliers.
C’est une approximation, pas un document officiel. Le TAEG officiel d’un prêteur suit le 12 CFR 1026.22 et ne compte que les frais qui font partie du coût du crédit (finance charge). Les frais de titre, d’évaluation et de compte séquestre (escrow) n’en font généralement pas partie : ne les saisissez pas. Les premières périodes irrégulières et les intérêts calculés au jour le jour sont ignorés ici ; un petit écart entre cette page et votre prêteur est donc normal.
Seuil de rentabilité : quand les points deviennent-ils rentables ?
Un point coûte 1 % du prêt et fait généralement baisser le taux. Comme le coût est payé d’abord et que les économies arrivent mois après mois, il existe un mois de seuil de rentabilité. Pour chaque prêt, le calculateur additionne les intérêts et les frais que vous auriez payés si vous aviez remboursé le prêt en totalité à ce mois-là. Le mois où le prêt aux frais initiaux élevés cesse d’être plus coûteux est le seuil de rentabilité.
Exemple avec les chiffres préremplis sur la page : un prêt de 300 000 $ sur 30 ans. Le prêt A est à 6,5 % avec 1 000 $ de frais, soit environ 1 896 $ par mois. Le prêt B est à 6,0 % avec 1,5 point (4 500 $) plus les mêmes 1 000 $, soit environ 1 799 $ par mois. Le prêt B coûte 4 500 $ de plus à la signature et fait économiser environ 98 $ par mois ; il prend donc l’avantage vers le mois 36 (3 ans). Si vous gardez le prêt pendant les 30 ans, le prêt B coûte environ 30 600 $ de moins en intérêts et frais. Si vous vendez ou refinancez dans les trois premières années, le prêt A est moins cher. Les TAEG effectifs, environ 6,53 % et 6,17 %, vont dans le même sens.
Le seuil de rentabilité ne compare que les prêts entre eux. Il ne suppose pas que vous placez l’argent économisé : considérez-le comme un élément parmi d’autres, pas comme un verdict.
Prêts avec paiement final (balloon) et durées différentes
Avec un paiement final, les mensualités sont plus basses que pour un prêt entièrement amorti, et une somme forfaitaire est due avec la dernière mensualité. Le calculateur inclut cette somme dans le coût total et dans le TAEG. Demandez comment vous paierez ou refinancerez ce paiement final au terme.
Quand les durées ou les montants diffèrent, le coût total le plus bas n’est pas automatiquement la meilleure affaire : un prêt plus court coûte moins d’intérêts mais exige une mensualité plus élevée. Comparez aussi la mensualité et la durée pendant laquelle vous comptez garder chaque prêt.
Vérifiez les chiffres avec votre Loan Estimate
Pour un prêt hypothécaire, votre prêteur doit vous remettre une estimation de prêt (Loan Estimate) dans les trois jours ouvrables suivant votre demande. L’explication du Loan Estimate par le CFPB (en anglais) montre où trouver le taux, la mensualité, les points et frais, ainsi que le TAEG et le pourcentage du total des intérêts dans la section « Comparisons » de la page 3. Ce sont le Loan Estimate et vos documents de clôture qui font foi. Ce calculateur donne des informations générales uniquement : ce n’est pas un conseil financier.
Questions fréquentes
Qu’est-ce qui vaut mieux : un taux plus bas ou un TAEG plus bas ?
Pour un prêt que vous gardez jusqu’au bout, le TAEG le plus bas signifie en général le coût total le plus bas, puisqu’il inclut les frais. Si vous pensez vendre ou refinancer tôt, regardez le mois de seuil de rentabilité : un prêt aux frais initiaux plus faibles peut l’emporter même avec un TAEG plus élevé.
Pourquoi mon TAEG effectif diffère-t-il du TAEG de mon Loan Estimate ?
Le prêteur applique toutes les règles de la Regulation Z : il ne compte que les éléments du coût du crédit, utilise ses propres dates de paiement et peut traiter certains frais mensuels autrement. Cette page utilise un modèle mensuel plus simple et inclut tous les frais que vous saisissez. Utilisez le TAEG du prêteur pour le chiffre officiel, et cette page pour voir comment les frais changent la comparaison.
Dois-je ajouter les frais au prêt ou les payer à la signature ?
Intégrer les frais au prêt vous permet de conserver votre argent, mais vous payez des intérêts dessus : le coût total est donc plus élevé. Utilisez le paramètre « Les frais sont » pour comparer les deux options. Payer comptant réduit le prêt et les intérêts, mais demande de disposer de l’argent à la signature.