Cómo funciona la calculadora de comparación de préstamos
Ingrese dos ofertas lado a lado. Para cada préstamo indique el monto, la tasa, el plazo, los puntos (un porcentaje del préstamo), otros cargos iniciales, cualquier cargo mensual y, si lo hay, un pago global (balloon) que vence con el último pago. La calculadora muestra entonces, para ambos préstamos:
- Pago mensual: capital e intereses, más cualquier cargo mensual.
- Intereses totales: todo lo que usted paga por encima del monto que pidió prestado, sin contar los cargos.
- Costo total del préstamo: los intereses más todos los cargos iniciales y mensuales. El titular compara esta cifra.
- APR efectivo: la tasa anual que incluye los cargos (se explica abajo).
- Mes de equilibrio: cuándo el préstamo con mayores costos iniciales empieza a costarle menos.
Las gráficas muestran adónde va el dinero (monto prestado, intereses y cargos, dibujados a la misma escala) y cómo evolucionan con los años el saldo y el costo acumulado.
Tasa de interés frente al APR efectivo
La tasa de interés pone precio solo al dinero que usted pide prestado. Los puntos, los cargos de originación y los cargos mensuales del préstamo son costos que la tasa no muestra. La tasa porcentual anual (APR) reúne esos cargos en una sola cifra anual para que las ofertas se puedan comparar con justicia. La CFPB explica la diferencia (en inglés) en lenguaje sencillo.
Esta página calcula el APR efectivo al estilo de la Regulación Z (Ley de Veracidad en los Préstamos, Truth in Lending). Encuentra la tasa anual a la que sus pagos, los cargos mensuales y el pago global valen exactamente el dinero que usted realmente recibe: el monto prestado menos los cargos iniciales. Para pagos mensuales, esa tasa es la tasa mensual por 12, que es como funciona el Apéndice J para pagos regulares.
Es una aproximación, no una divulgación oficial. El APR oficial de un prestamista sigue la norma 12 CFR 1026.22 y cuenta solo los cargos que forman parte del cargo financiero. Los costos de título, de tasación y de depósito en garantía (escrow) normalmente no lo son, así que déjelos fuera. Aquí se ignoran los primeros períodos irregulares y el interés diario, de modo que es normal una pequeña diferencia entre esta página y su prestamista.
Equilibrio: ¿cuándo se compensan los puntos?
Un punto cuesta el 1% del préstamo y normalmente baja la tasa. Como el costo llega primero y el ahorro llega mes a mes, existe un mes de equilibrio. La calculadora suma, para cada préstamo, los intereses y cargos que habría pagado si liquidara el préstamo por completo en ese mes. El mes en que el préstamo con mayor costo inicial deja de ser más caro es el punto de equilibrio.
Ejemplo con los números ya escritos en la página: un préstamo de $300,000 a 30 años. El Préstamo A es de 6.5% con $1,000 en cargos, unos $1,896 al mes. El Préstamo B es de 6.0% con 1.5 puntos ($4,500) más los mismos $1,000, unos $1,799 al mes. El Préstamo B cuesta $4,500 más al cierre y ahorra unos $98 al mes, así que pasa adelante alrededor del mes 36 (3 años). Si usted conserva el préstamo los 30 años completos, el Préstamo B cuesta aproximadamente $30,600 menos en intereses y cargos. Si vende o refinancia en los primeros tres años, el Préstamo A es más barato. Los APR efectivos, de aproximadamente 6.53% y 6.17%, apuntan en el mismo sentido.
El equilibrio compara solo los préstamos. No supone que usted invierta el dinero que ahorra, así que tómelo como un dato más, no como un veredicto.
Préstamos con pago global y plazos distintos
Con un pago global (balloon), los pagos mensuales son menores que en un préstamo que se amortiza por completo y se debe una suma única con el último pago. La calculadora incluye esa suma en el costo total y en el APR. Pregunte cómo pagará o refinanciará el pago global al final.
Cuando los plazos o los montos difieren, el menor costo total no es automáticamente la mejor oferta: un préstamo más corto cuesta menos en intereses, pero exige un pago mayor. Compare también el pago mensual y cuánto tiempo piensa conservar cada préstamo.
Verifique los números con su Estimación del Préstamo
Para una hipoteca, su prestamista debe entregarle una Estimación del Préstamo (Loan Estimate) dentro de los tres días hábiles siguientes a su solicitud. La explicación de la CFPB sobre la Estimación del Préstamo (en inglés) muestra dónde encontrar la tasa, el pago, los puntos y cargos, y el APR y el porcentaje total de intereses en la sección "Comparisons" de la página 3. Lo que cuenta es la Estimación del Préstamo y sus documentos de cierre. Esta calculadora es solo información general y no es asesoría financiera.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mejor, una tasa más baja o un APR más bajo?
En los préstamos que usted conserva hasta el final, el APR más bajo suele significar el menor costo total, porque incluye los cargos. Si espera vender o refinanciar pronto, revise el mes de equilibrio: un préstamo con menos cargos iniciales puede ganar aunque su APR sea mayor.
¿Por qué mi APR efectivo es distinto del APR de mi Estimación del Préstamo?
El prestamista sigue las reglas completas de la Regulación Z: cuenta solo los conceptos del cargo financiero, usa sus propias fechas de pago y puede tratar de otra forma algunos cargos mensuales. Esta página usa un modelo mensual más simple e incluye todos los cargos que usted escribe. Use el APR del prestamista como cifra oficial y esta página para ver cómo los cargos cambian la comparación.
¿Debo sumar los cargos al préstamo o pagarlos al cierre?
Incluir los cargos en el préstamo le deja su efectivo, pero significa que paga intereses sobre ellos, así que el costo total es mayor. Use la opción "Fees are" (los cargos se) para comparar ambas formas. Pagar en efectivo reduce el préstamo y los intereses, pero requiere tener dinero disponible al cierre.