Paano gumagana ang loan comparison calculator
Maglagay ng dalawang alok nang magkatabi. Para sa bawat loan, ibibigay mo ang halaga, rate, termino, points (porsiyento ng loan), iba pang upfront fees, anumang buwanang bayad at, kung mayroon, isang balloon payment na babayaran kasama ng huling hulog. Ipinapakita ng calculator para sa dalawang loan:
- Buwanang hulog – principal at interes, kasama ang anumang buwanang bayad.
- Kabuuang interes – lahat ng babayaran mo bukod sa hiniram mo, hindi kasama ang fees.
- Kabuuang gastos ng paghiram – interes kasama ang lahat ng upfront at buwanang fees. Ang numerong ito ang ihinahambing ng headline.
- Effective APR – ang taunang rate na kasama ang fees (ipinaliwanag sa ibaba).
- Break-even na buwan – kung kailan nagsisimulang mas mura ang loan na mas mataas ang upfront na gastos.
Ipinapakita ng mga chart kung saan napupunta ang pera (halagang hiniram, interes at fees, iginuhit sa parehong scale) at kung paano nagbabago ang balanse at ang gastos hanggang ngayon sa paglipas ng mga taon.
Interest rate laban sa effective APR
Ang interest rate ay nagpepresyo lang ng perang hinihiram mo. Ang points, origination fees at buwanang loan fees ay mga gastos na hindi ipinapakita ng rate. Pinagsasama ng annual percentage rate (APR) ang mga singil na iyon sa iisang taunang numero para patas na maihambing ang mga alok. Ipinapaliwanag ng CFPB ang pagkakaiba sa simpleng Ingles.
Kinukuwenta ng pahinang ito ang effective APR sa istilo ng Regulation Z (Truth in Lending). Hinahanap nito ang taunang rate kung saan ang iyong mga hulog, anumang buwanang fees at ang balloon ay eksaktong katumbas ng perang talagang natatanggap mo: ang hiniram bawas ang upfront fees. Para sa buwanang hulog, ang rate na iyon ay ang buwanang rate beses 12, na paraan ng Appendix J para sa regular na hulog.
Pagtataya ito, hindi disclosure. Ang opisyal na APR ng nagpapautang ay sumusunod sa 12 CFR 1026.22 at bumibilang lang ng mga singil na bahagi ng finance charge. Karaniwang hindi kasama ang title, appraisal at escrow costs, kaya huwag isama. Hindi isinasaalang-alang dito ang kakaibang unang panahon at pang-araw-araw na interes, kaya normal ang maliit na agwat ng pahinang ito at ng iyong nagpapautang.
Break-even: kailan nagbabayad ang points?
Ang isang point ay nagkakahalaga ng 1% ng loan at karaniwang nagpapababa ng rate. Dahil nauuna ang gastos at buwan-buwan dumarating ang tipid, may break-even na buwan. Para sa bawat loan, idinaragdag ng calculator ang interes at fees na mababayaran mo kung babayaran mo nang buo ang loan sa buwang iyon. Ang buwan kung kailan hindi na mas mahal ang loan na mataas ang upfront ay ang break-even.
Halimbawa gamit ang mga numerong nakalagay na sa pahina: isang $300,000 na 30-taong loan. Ang Loan A ay 6.5% na may $1,000 na fees, mga $1,896 kada buwan. Ang Loan B ay 6.0% na may 1.5 points ($4,500) kasama ang parehong $1,000, mga $1,799 kada buwan. Mas mahal ng $4,500 ang Loan B sa closing at nakakatipid ng mga $98 kada buwan, kaya nauuna ito sa paligid ng ika-36 na buwan (3 taon). Kung itatago mo ang loan sa buong 30 taon, mas mura ang Loan B ng humigit-kumulang $30,600 sa interes at fees. Kung magbebenta o magre-refinance ka sa loob ng unang tatlong taon, mas mura ang Loan A. Ganoon din ang itinuturo ng mga effective APR, mga 6.53% at 6.17%.
Ang break-even ay naghahambing lang ng mga loan. Hindi nito ipinapalagay na ipupuhunan mo ang perang natipid mo, kaya ituring itong isang input, hindi hatol.
Mga balloon loan at magkaibang termino
Sa balloon, mas mababa ang buwanang hulog kaysa sa ganap na amortizing na loan at may lump sum na babayaran sa huling hulog. Isinasama ng calculator ang lump sum na iyon sa kabuuang gastos at sa APR. Itanong kung paano mo babayaran o ire-refinance ang balloon sa dulo.
Kapag magkaiba ang termino o halaga, ang mas mababang kabuuang gastos ay hindi awtomatikong mas magandang deal: ang mas maikling loan ay mas kaunti ang interes pero humihingi ng mas mataas na hulog. Ihambing din ang buwanang hulog at kung gaano katagal mo planong itago ang bawat loan.
Suriin ang mga numero sa iyong Loan Estimate
Para sa mortgage, dapat bigyan ka ng nagpapautang ng Loan Estimate sa loob ng tatlong business day mula sa iyong aplikasyon. Ipinapakita ng paliwanag ng CFPB sa Loan Estimate kung saan makikita ang rate, hulog, points at fees, at ang APR at total interest percentage sa seksyong "Comparisons" ng pahina 3. Ang Loan Estimate at ang iyong closing documents ang mahalaga. Para sa pangkalahatang impormasyon lang ang calculator na ito at hindi ito payo sa pananalapi.
Mga madalas itanong
Alin ang mas mabuti, mas mababang rate o mas mababang APR?
Para sa mga loan na itatago mo hanggang dulo, karaniwang ang mas mababang APR ang may mas mababang kabuuang gastos, dahil kasama nito ang fees. Kung inaasahan mong magbebenta o magre-refinance nang maaga, suriin ang break-even na buwan: ang loan na may mas kaunting upfront fees ay maaaring manalo kahit mas mataas ang APR nito.
Bakit iba ang effective APR ko sa APR sa aking Loan Estimate?
Sinusunod ng nagpapautang ang buong patakaran ng Regulation Z: bumibilang lang ito ng mga item ng finance charge, gumagamit ng sarili nitong petsa ng bayad at maaaring iba ang trato sa ilang buwanang singil. Gumagamit ang pahinang ito ng mas simpleng buwanang modelo at isinasama ang bawat fee na tina-type mo. Gamitin ang APR ng nagpapautang para sa opisyal na numero at ang pahinang ito para makita kung paano binabago ng fees ang paghahambing.
Idadagdag ko ba ang fees sa loan o babayaran sa closing?
Ang pagsasama ng fees sa loan ay nagpapanatili ng iyong cash pero nangangahulugang magbabayad ka ng interes sa mga ito, kaya mas mataas ang kabuuang gastos. Gamitin ang setting na "Fees are" para ihambing ang dalawang paraan. Ang pagbabayad ng cash ay nagpapababa ng loan at interes pero nangangailangan ng pera sa kamay sa closing.