लोन तुलना कैलकुलेटर

लोन तुलना कैलकुलेटर कैसे काम करता है

दो ऑफ़र अगल-बगल दर्ज करें। हर लोन के लिए राशि, ब्याज दर, अवधि, पॉइंट्स (लोन का एक प्रतिशत), बाकी शुरुआती फ़ीस, कोई मासिक फ़ीस और, अगर हो, तो आखिरी किस्त के साथ देय बैलून पेमेंट डालें। फिर कैलकुलेटर दोनों लोन के लिए ये चीज़ें दिखाता है:

• मासिक किस्त – मूलधन और ब्याज, साथ में कोई मासिक फ़ीस।
• कुल ब्याज – उधार ली गई रकम से ऊपर आप जो कुछ चुकाते हैं, फ़ीस को छोड़कर।
• उधार की कुल लागत – ब्याज के साथ सभी शुरुआती और मासिक फ़ीस। मुख्य नतीजा इसी संख्या की तुलना करता है।
• प्रभावी APR – फ़ीस को शामिल करने वाली सालाना दर (नीचे समझाई गई है)।
• ब्रेक-ईवन महीना – वह महीना जब ज़्यादा शुरुआती खर्च वाला लोन आपको सस्ता पड़ने लगता है।

चार्ट दिखाते हैं कि पैसा कहाँ जाता है (उधार ली गई रकम, ब्याज और फ़ीस, एक ही पैमाने पर) और साल-दर-साल बकाया रकम और अब तक की लागत कैसे बदलती है।

ब्याज दर बनाम प्रभावी APR

ब्याज दर सिर्फ़ आपके उधार लिए पैसे की कीमत बताती है। पॉइंट्स, ऑरिजिनेशन फ़ीस (लोन शुरू करने की फ़ीस) और मासिक लोन फ़ीस ऐसे खर्च हैं जो दर में नहीं दिखते। वार्षिक प्रतिशत दर (APR) इन सब शुल्कों को एक सालाना संख्या में जोड़ देती है, ताकि ऑफ़र की सही तुलना हो सके। CFPB (उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो) इस फ़र्क को आसान भाषा में समझाता है।

यह पेज प्रभावी APR की गणना Regulation Z (Truth in Lending, यानी उधार में पारदर्शिता का नियम) के तरीके से करता है। यह वह सालाना दर खोजता है जिस पर आपकी किस्तों, किसी भी मासिक फ़ीस और बैलून का मूल्य ठीक उतना हो जाए जितना पैसा आपको असल में मिला: यानी उधार ली गई रकम में से शुरुआती फ़ीस घटाकर। मासिक किस्तों के लिए यह दर मासिक दर को 12 से गुणा करने पर मिलती है, जैसा Appendix J नियमित भुगतानों के लिए करता है।

यह एक अनुमान है, आधिकारिक खुलासा नहीं। लेंडर का आधिकारिक APR 12 CFR 1026.22 के अनुसार बनता है और उसमें सिर्फ़ वे शुल्क गिने जाते हैं जो फ़ाइनेंस चार्ज का हिस्सा हैं। टाइटल, एप्रेज़ल और एस्क्रो (टैक्स और बीमे के लिए लेंडर के पास जमा राशि) के खर्च आम तौर पर इसमें नहीं गिने जाते, इसलिए उन्हें यहाँ न डालें। पहली अवधि के अजीब दिनों और रोज़ाना ब्याज को यहाँ नज़रअंदाज़ किया गया है, इसलिए इस पेज और आपके लेंडर की संख्या में थोड़ा अंतर होना सामान्य है।

ब्रेक-ईवन: पॉइंट्स का खर्च कब वसूल होता है?

एक पॉइंट की कीमत लोन का 1% होती है और वह आम तौर पर दर घटाता है। खर्च पहले होता है और बचत महीने-दर-महीने आती है, इसलिए एक ब्रेक-ईवन महीना होता है। कैलकुलेटर हर लोन के लिए जोड़ता है कि अगर आप उस महीने पूरा लोन चुका देते, तो ब्याज और फ़ीस में कुल कितना देना पड़ता। जिस महीने ज़्यादा शुरुआती खर्च वाला लोन महँगा पड़ना बंद कर देता है, वही ब्रेक-ईवन है।

पेज पर पहले से भरी संख्याओं का उदाहरण: $300,000 का 30 साल का लोन। लोन A 6.5% पर है, $1,000 फ़ीस के साथ, लगभग $1,896 महीना। लोन B 6.0% पर है, 1.5 पॉइंट्स ($4,500) और वही $1,000 फ़ीस के साथ, लगभग $1,799 महीना। लोन B क्लोज़िंग पर $4,500 ज़्यादा लेता है और महीने में लगभग $98 बचाता है, इसलिए वह लगभग 36वें महीने (3 साल) में आगे निकल जाता है। अगर आप पूरे 30 साल लोन रखते हैं, तो लोन B में ब्याज और फ़ीस पर कुल लगभग $30,600 कम लगते हैं। अगर आप पहले तीन साल में घर बेच देते हैं या रीफ़ाइनेंस करते हैं, तो लोन A सस्ता रहता है। प्रभावी APR, करीब 6.53% और 6.17%, भी इसी ओर इशारा करते हैं।

ब्रेक-ईवन सिर्फ़ दोनों लोन की तुलना करता है। यह नहीं मानता कि आप बचाए गए पैसे को निवेश करेंगे, इसलिए इसे फ़ैसले का एक आधार मानें, अंतिम निर्णय नहीं।

बैलून लोन और अलग-अलग अवधि

बैलून वाले लोन में मासिक किस्तें पूरी तरह अमॉर्टाइज़ होने वाले लोन से कम होती हैं, और आखिरी किस्त के साथ एकमुश्त रकम देनी पड़ती है। कैलकुलेटर उस एकमुश्त रकम को कुल लागत और APR में शामिल करता है। पूछ लें कि अंत में आप बैलून कैसे चुकाएँगे या रीफ़ाइनेंस कैसे करेंगे।

जब अवधि या राशियाँ अलग हों, तो कम कुल लागत अपने-आप बेहतर सौदा नहीं होती: छोटी अवधि के लोन में ब्याज कम लगता है, पर किस्त ज़्यादा भरनी पड़ती है। मासिक किस्त और यह भी देखें कि आप हर लोन को कितने समय तक रखने वाले हैं।

अपने Loan Estimate से संख्याएँ मिलाएँ

मॉर्गेज के लिए आपका लेंडर आवेदन के तीन कारोबारी दिनों के अंदर आपको Loan Estimate (लोन का अनुमानित विवरण) देने को बाध्य है। CFPB की Loan Estimate गाइड बताती है कि दर, किस्त, पॉइंट्स और फ़ीस, तथा APR और कुल ब्याज प्रतिशत पेज 3 के “Comparisons” हिस्से में कहाँ मिलते हैं। Loan Estimate और आपके क्लोज़िंग दस्तावेज़ ही मान्य होते हैं। यह कैलकुलेटर केवल सामान्य जानकारी के लिए है और वित्तीय सलाह नहीं है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल