Kijan kalkilatris konparezon prè a mache
Antre de ofri youn kote lòt. Pou chak prè, ou bay montan an, to a, dire a, pwen yo (yon pousantaj nan prè a), lòt frè ou peye davans, nenpòt frè chak mwa ak, si gen youn, yon peman balloon ki dwe peye ak dènye peman an. Answit kalkilatris la montre, pou tou de prè yo:
- Peman chak mwa – kapital ak enterè, plis nenpòt frè chak mwa.
- Total enterè – tout sa w peye anplis montan w te prete a, san konte frè yo.
- Total koute prete a – enterè plis tout frè davans yo ak frè chak mwa yo. Se nimewo sa a rezime a konpare.
- APR efektif – to anyèl ki gen frè yo ladan l (eksplike anba a).
- Mwa ekilib – lè prè ki gen pi gwo frè davans lan kòmanse koute w mwens.
Grafik yo montre kote lajan an ale (montan w prete a, enterè ak frè, desinen sou menm echèl) ak kijan balans lan ak depans yo jiskaprezan evolye sou plizyè ane.
To enterè kont APR efektif
To enterè a make pri sèlman pou lajan w prete a. Pwen yo, frè orijinasyon ak frè prè chak mwa se depans to a pa montre. To pousantaj anyèl (APR) a mete chaj sa yo ansanm nan yon sèl chif anyèl pou ofri yo ka konpare jis. CFPB (Biwo Pwoteksyon Finansye Konsomatè) eksplike diferans lan an langaj senp.
Paj sa a kalkile APR efektif la dapre estil Regulation Z (Truth in Lending, lwa sou verite nan prè). Li jwenn to anyèl kote peman ou yo, nenpòt frè chak mwa ak balloon lan vo egzakteman lajan w reyèlman resevwa a: montan w prete a mwens frè davans yo. Pou peman chak mwa, to sa a se to chak mwa a miltipliye pa 12, se konsa Appendix J travay pou peman regilye.
Se yon apwoksimasyon, se pa yon divilgasyon ofisyèl. APR ofisyèl pretè a swiv 12 CFR 1026.22 epi li konte sèlman chaj ki fè pati chaj finansman an (finance charge). Frè tit, evalyasyon ak eskwo (escrow) anjeneral pa fè pati l, kidonk pa mete yo. Premye peryòd ki dwòl ak enterè chak jou pa konsidere isit la, kidonk yon ti diferans ant paj sa a ak pretè w la nòmal.
Mwa ekilib: ki lè pwen yo kòmanse peye?
Yon pwen koute 1% nan prè a epi anjeneral li bese to a. Paske depans lan vini an premye epi ekonomi yo vini mwa pa mwa, gen yon mwa ekilib. Kalkilatris la adisyone, pou chak prè, enterè ak frè w ta peye si w ranbouse prè a nèt nan mwa sa a. Mwa kote prè ki gen pi gwo frè davans lan sispann pi chè a se mwa ekilib la.
Egzanp ak nimewo ki deja ranpli sou paj la: yon prè 300 000 $US sou 30 an. Prè A se 6,5% ak 1 000 $US frè, anviwon 1 896 $US chak mwa. Prè B se 6,0% ak 1,5 pwen (4 500 $US) plis menm 1 000 $US la, anviwon 1 799 $US chak mwa. Prè B koute 4 500 $US pi plis lè w fèmen vant lan epi li ekonomize anviwon 98 $US chak mwa, kidonk li pase devan alantou mwa 36 (3 an). Si w kenbe prè a pandan tout 30 an yo, Prè B koute apeprè 30 600 $US mwens an enterè ak frè. Si w vann oswa refinanse nan twa premye ane yo, Prè A pi bon mache. APR efektif yo, anviwon 6,53% ak 6,17%, ale nan menm direksyon an.
Mwa ekilib la konpare sèlman prè yo. Li pa sipoze w envesti lajan w ekonomize a, kidonk wè l kòm yon eleman, se pa yon vèdik.
Prè balloon ak dire diferan
Avèk yon balloon, peman chak mwa yo pi ba pase sou yon prè ki peye nèt piti piti, epi yon gwo montan ki dwe peye ak dènye peman an. Kalkilatris la mete montan sa a nan total koute a ak nan APR la. Mande kijan w ap peye oswa refinanse balloon lan nan fen.
Lè dire oswa montan yo diferan, total ki pi ba a pa otomatikman pi bon afè a: yon prè ki pi kout koute mwens enterè men mande yon peman ki pi wo. Konpare tou peman chak mwa a ak konbyen tan w gen entansyon kenbe chak prè.
Verifye nimewo yo ak Estimasyon Prè w la
Pou yon ipotèk, pretè w la dwe ba ou yon Estimasyon Prè (Loan Estimate) nan twa jou travay apre w fin fè demann lan. Eksplikasyon CFPB sou Estimasyon Prè a montre kote pou w jwenn to a, peman an, pwen ak frè yo, ak APR ak pousantaj total enterè nan seksyon "Comparisons" paj 3 la. Estimasyon Prè a ak dokiman fèmen vant ou yo se sa ki konte. Kalkilatris sa a se pou enfòmasyon jeneral sèlman epi se pa yon konsèy finansye.
Kesyon yo poze souvan
Ki pi bon, yon to ki pi ba oswa yon APR ki pi ba?
Pou prè w kenbe jiska fen, APR ki pi ba a anjeneral vle di total ki pi ba, paske li gen frè yo ladan l. Si w espere vann oswa refinanse bonè, verifye mwa ekilib la: yon prè ki gen mwens frè davans ka genyen menm si APR li pi wo.
Poukisa APR efektif mwen an diferan de APR sou Estimasyon Prè mwen an?
Pretè a swiv tout règ Regulation Z yo: li konte sèlman atik chaj finansman yo, li itilize pwòp dat peman li yo epi li ka trete kèk chaj chak mwa yon lòt jan. Paj sa a itilize yon modèl chak mwa ki pi senp epi li gen chak frè w tape ladan l. Itilize APR pretè a pou chif ofisyèl la epi paj sa a pou wè kijan frè yo chanje konparezon an.
Èske m ta dwe ajoute frè yo nan prè a oswa peye yo nan fèmen vant lan?
Mete frè yo nan prè a kenbe lajan kach ou men sa vle di w peye enterè sou yo, kidonk total la pi wo. Itilize paramèt "Fees are" (frè yo se) pou konpare de fason yo. Peye an lajan kach bese prè a ak enterè a men mande lajan disponib nan fèmen vant lan.