贷款比较计算器的运作方式
并排输入两个报价。对每笔贷款，您需要填写金额、利率、期限、点数（贷款额的百分比）、其他前期费用、每月费用，以及（如果有）与最后一期一起到期的气球式还款。计算器随后会显示两笔贷款的：
- 每月还款额——本金和利息，加上每月费用。
- 总利息——您支付的超出借款金额的全部部分，不含费用。
- 借款总成本——利息加上所有前期和每月费用。标题比较的就是这个数字。
- 有效APR——包含费用的年利率（下面有说明）。
- 盈亏平衡月份——前期成本较高的贷款从哪个月开始比另一笔更便宜。
图表显示钱花在了哪里（借款金额、利息和费用，按同一比例绘制），以及余额和累计成本在各年中如何变化。
利率与有效APR
利率只为您借到的钱定价。点数、发放费和每月贷款费用是利率没有体现的成本。年百分率（APR）把这些费用折算成一个年度数字，使各个报价可以公平比较。CFPB用通俗的英语解释了两者的区别。
本页按Regulation Z（《真实借贷法》）的方式计算有效APR。它找出这样一个年利率：按此利率，您的还款、每月费用和气球式还款，恰好等于您实际拿到的钱，即借款金额减去前期费用。对于按月还款，这个利率就是月利率乘以12，这正是附录J对定期还款的做法。
这是近似值，不是正式披露。贷款机构的正式APR遵循12 CFR 1026.22，只计入属于财务费用的项目。产权、评估和托管（escrow）费用通常不算，所以请不要填。这里忽略了不规则的首期和按日计息，所以本页与您的贷款机构有小幅差异是正常的。
盈亏平衡：点数什么时候回本？
一个点等于贷款额的1%，通常能降低利率。由于成本在前、节省按月到来，所以存在一个盈亏平衡月份。对每笔贷款，计算器把您在该月全额还清时已付的利息和费用相加。前期成本较高的贷款不再更贵的那个月，就是盈亏平衡点。
以页面上预填的数字为例：一笔300,000美元的30年期贷款。贷款A为6.5%，费用1,000美元，每月约1,896美元。贷款B为6.0%，1.5个点（4,500美元）加同样的1,000美元，每月约1,799美元。贷款B在交割时多花4,500美元，每月节省约98美元，因此大约在第36个月（3年）时超前。如果您持有贷款满30年，贷款B的利息和费用大约少30,600美元。如果您在前三年内出售或再融资，贷款A更便宜。有效APR（约6.53%和6.17%）也指向同样的结论。
盈亏平衡只比较这两笔贷款。它并不假设您会把省下的钱拿去投资，所以请把它当作一项参考，而不是定论。
气球式贷款与不同期限
气球式贷款的每月还款额比完全摊销的贷款低，并在最后一期时需一次付清一笔款项。计算器把这笔一次性款项计入总成本和APR。请问清楚您将如何支付或再融资这笔气球式款项。
当期限或金额不同时，总成本较低的并不一定是更划算的选择：较短的贷款利息较少，但要求更高的月供。请同时比较月供，以及您打算持有每笔贷款多长时间。
对照您的贷款估算表核对数字
对于抵押贷款，贷款机构必须在您申请后三个工作日内给您一份贷款估算表（Loan Estimate）。CFPB的贷款估算表说明指出在哪里可以找到利率、月供、点数和费用，以及第3页“Comparisons”部分的APR和总利息百分比。以贷款估算表和您的交割文件为准。本计算器仅供一般信息参考，不构成财务建议。
常见问题
较低的利率和较低的APR，哪个更好？
对于持有到期的贷款，较低的APR通常意味着较低的总成本，因为它包含了费用。如果您预计会提早出售或再融资，请查看盈亏平衡月份：前期费用较少的贷款，即使APR较高，也可能更划算。
为什么我的有效APR与贷款估算表上的APR不同？
贷款机构遵循完整的Regulation Z规则：只计入属于财务费用的项目，使用自己的付款日期，并可能对某些月费另行处理。本页使用较简单的月度模型，并包含您输入的每一项费用。官方数字请以贷款机构的APR为准，本页用来了解费用如何改变比较结果。
费用应该加到贷款里，还是在交割时支付？
把费用滚入贷款可以保留现金，但意味着您要为这些费用付利息，所以总成本更高。请用“Fees are”设置来比较两种方式。用现金支付可降低贷款额和利息，但交割时需要手头有钱。