집의 에쿼티로 얼마를 빌릴 수 있을까요?
주택 에쿼티(home equity)는 집의 가치에서 집에 대해 갚아야 할 금액을 뺀 값이에요. 대출 기관은 보통 전체 대출이 집 가치의 약 80%~85%에 이를 때까지 빌려주는데, 이를 CLTV(combined loan-to-value, 합산 담보 대출 비율)라고 해요. 예를 들어 $400,000짜리 집에 $250,000 모기지가 있고 한도가 85%라면 최대 $90,000까지 빌릴 수 있어요.
HELOC vs. 주택 에쿼티 대출
- HELOC – 필요할 때마다 꺼내 쓰는 신용 한도예요. 인출 기간(흔히 10년) 동안 많은 대출 기관은 이자만 내도록 요구해요. 그다음 상환 기간(흔히 20년)이 시작되면 이제 원금도 갚으므로 납부액이 크게 뛰어요. 금리는 보통 변동 금리예요.
- 주택 에쿼티 대출 – 고정 금리의 목돈이고 처음부터 매달 같은 금액을 내요.
계산기는 HELOC의 두 납부 단계를 모두 보여주고 같은 금리의 고정 주택 에쿼티 대출과 비교해서, 이자만 내는 기간이 총이자를 어떻게 늘리는지 확인할 수 있어요.
자주 묻는 질문
HELOC 이자는 세금 공제가 되나요?
항목별 공제(itemize)를 하고, 대출의 담보가 된 그 집을 사거나 짓거나 크게 개선하는 데 돈을 쓴 경우에만 가능해요. 신용카드를 갚는 것처럼 다른 용도로 쓴 돈의 이자는 공제되지 않아요.
HELOC에는 신용 점수가 얼마나 필요한가요?
많은 대출 기관은 약 680점 이상, 충분한 에쿼티, 약 43% 이하의 부채 소득 비율을 요구해요. 요건은 대출 기관마다 달라요.
HELOC의 위험은 무엇인가요?
집이 담보이므로 납부를 놓치면 압류(foreclosure)로 이어질 수 있어요. 변동 금리는 납부액을 올릴 수 있고, 이자만 내다가 전액 납부로 바뀔 때 큰 폭으로 뛸 수 있어요.