Quanto do patrimônio do imóvel você pode tomar emprestado?
O patrimônio do imóvel (home equity) é o valor da sua casa menos o que você deve por ela. Os credores geralmente deixam você tomar emprestado até que o total dos seus empréstimos chegue a cerca de 80% a 85% do valor da casa, o que se chama de relação combinada empréstimo/valor (CLTV, combined loan-to-value). Por exemplo, uma casa de US$ 400.000 com um financiamento de US$ 250.000 e um limite de 85% deixa até US$ 90.000 para emprestar.
HELOC vs. empréstimo com garantia do imóvel
- HELOC – uma linha de crédito da qual você saca conforme precisa. Durante o período de saque (muitas vezes 10 anos), muitos credores exigem pagamentos só de juros. Depois começa o período de pagamento (muitas vezes 20 anos) e a parcela dá um salto, porque agora você também paga o principal. As taxas geralmente são variáveis.
- Empréstimo com garantia do imóvel (home equity loan) – um valor à vista com taxa fixa e a mesma parcela todos os meses desde o início.
A calculadora mostra as duas fases de pagamento do HELOC e as compara com um empréstimo fixo com garantia do imóvel à mesma taxa, para você ver como os anos só de juros aumentam o total de juros.
Perguntas frequentes
Os juros do HELOC são dedutíveis do imposto?
Somente se você detalhar as deduções (itemize) e usar o dinheiro para comprar, construir ou melhorar substancialmente o imóvel que garante o empréstimo. Os juros sobre o dinheiro usado para outras coisas, como quitar cartões de crédito, não são dedutíveis.
Que score de crédito eu preciso para um HELOC?
Muitos credores buscam um score de cerca de 680 ou mais, bastante patrimônio no imóvel e uma relação dívida/renda de cerca de 43% ou menos. As exigências variam conforme o credor.
Quais são os riscos de um HELOC?
A sua casa é a garantia, então deixar de pagar pode levar à execução hipotecária (foreclosure). As taxas variáveis podem aumentar a sua parcela, e o salto de pagamentos só de juros para pagamentos integrais pode ser grande.