Combien pouvez-vous emprunter sur la valeur nette de votre logement ?
La valeur nette du logement (home equity) est la valeur de votre logement moins ce que vous devez encore dessus. Les prêteurs vous laissent généralement emprunter jusqu’à ce que le total de vos prêts atteigne environ 80 % à 85 % de la valeur du logement : c’est le ratio prêt-valeur combiné (CLTV). Par exemple, pour un logement de 400 000 $ avec un prêt hypothécaire de 250 000 $ et une limite de 85 %, il reste jusqu’à 90 000 $ à emprunter.
HELOC ou prêt sur la valeur nette du logement
- HELOC (ligne de crédit sur la valeur nette du logement) : une ligne de crédit dans laquelle vous puisez selon vos besoins. Pendant la période de tirage (souvent 10 ans), beaucoup de prêteurs n’exigent que le paiement des intérêts. Puis commence la période de remboursement (souvent 20 ans) et la mensualité fait un bond, car vous remboursez aussi le capital. Les taux sont le plus souvent variables.
- Prêt sur la valeur nette du logement (home equity loan) : une somme versée en une fois, à taux fixe, avec la même mensualité chaque mois dès le départ.
Le calculateur montre les deux phases de paiement d’un HELOC et les compare à un prêt à taux fixe au même taux, pour que vous voyiez comment les années où l’on ne paie que les intérêts font augmenter le total des intérêts.
Questions fréquentes
Les intérêts d’un HELOC sont-ils déductibles des impôts ?
Seulement si vous détaillez vos déductions et que vous utilisez l’argent pour acheter, construire ou améliorer substantiellement le logement qui garantit le prêt. Les intérêts sur de l’argent employé à autre chose, comme rembourser des cartes de crédit, ne sont pas déductibles.
Quel score de crédit faut-il pour obtenir un HELOC ?
Beaucoup de prêteurs recherchent un score d’environ 680 ou plus, une valeur nette importante et un taux d’endettement (rapport dettes/revenus) autour de 43 % ou moins. Les exigences varient selon les prêteurs.
Quels sont les risques d’un HELOC ?
Votre logement sert de garantie : manquer des paiements peut donc conduire à la saisie immobilière. Les taux variables peuvent faire monter votre mensualité, et le passage des seuls intérêts aux paiements complets peut être important.